Czy milion złotych zgromadzonych na emeryturę to dużo? Analizujemy, jaką emeryturę można otrzymać z takiej kwoty, bazując na przykładzie konkretnego przypadku. W Polsce, w podobnej sytuacji finansowej znajduje się ponad 100 tys. osób. Większość z nich potwierdza, że taka suma nie wystarczy na emeryturę spędzaną pod palmami, chociaż opóźnienie momentu przejścia na emeryturę o kilka lat może sprawić, że taki scenariusz staje się coraz bardziej realny.
- Jestem milionerem z ZUS, ale emerytura to żadne cudo — wskazuje czytelnik, który podzielił się z Business Insiderem swoimi przemyśleniami na temat emerytur
- Nie ma wątpliwości, że emerytura będzie sporo niższa od ostatniej wypłaty, nawet jak przez lata zarabiało się wielokrotność średniej krajowej
- Na przykładzie pokazujemy, że opóźnienie o 5 lat przejścia na emeryturę może podnieść świadczenie o kilka tysięcy złotych
- Pokazujemy, ilu jest milionerów z ZUS i jak łatwo sprawdzić, czy możemy się zaliczać do tej grupy
- Więcej informacji o biznesie znajdziesz na Businessinsider.com.pl
Przeciętne wynagrodzenie w Polsce według najnowszych danych GUS wynosi dokładnie 7978,99 zł brutto. Jednocześnie średnia emerytura i renta wynosi 3477,69 zł brutto. Między tymi kwotami jest przepaść, co powinno wpływać na wyobraźnię pracujących i mobilizować do podejmowania działań, które pozwolą uniknąć biedowania na starość.
Milioner z ZUS
W Business Insiderze staramy się uświadamiać, jak działa system emerytalny w naszym kraju i co trzeba zrobić, by zarobić na przyszłość, a się nie narobić. Jeden z naszych czytelników, który już poważnie myśli o przejściu na emeryturę, postanowił sprawdzić, co ma mu do zaoferowania ZUS. Sprawdził przez internet stan swojego konta emerytalnego i podzielił się z nami swoimi przemyśleniami. Pokazujemy, jak ta kwestia może wyglądać w praktyce.
"Jestem milionerem z ZUS" — tak brzmiała pierwsza myśl po sprawdzeniu konta. Następnie przyszła refleksja, że wbrew pozorom, "emerytura z tego to żadne cudo", patrząc na symulację dokonaną przez ZUS.
Czytaj także w BUSINESS INSIDER
Milion w ZUS. Ile to emerytury?
Nasz rozmówca wkrótce skończy 63 lata. W pełni na emeryturę będzie mógł przejść za 2 lata. Pracuje i odprowadza składki do ZUS nieprzerwanie od 38 lat. W tym czasie przeszedł przez 3 zakłady pracy. Za każdym razem jako pracownik fizyczny, zarówno w kopalni, jak i prywatnych firmach produkcyjnych.
Dalsza część artykułu znajduje się poniżej materiału wideo
Jak przyznaje, przez większość życia zarabiał całkiem dobrze, dawniej nawet kilkukrotność średniej pensji w kraju. Z czasem te proporcje się pogarszały, a ostatnie lata to już raczej gonitwa za uciekającą średnią. Na "pasku" w pierwszych miesiącach tego roku widniała kwota około 6,5 tys. zł brutto.
Nie miał pojęcia, ile przez te 38 lat pracy mógł odłożyć kapitału emerytalnego. Wgląd w to w każdej chwili daje internetowa Platforma Usług Elektronicznych ZUS (PUE ZUS). Okazało się, że na koncie w ZUS nasz rozmówca do końca 2022 r. (to najnowsze potwierdzone dane w systemie) uzbierał prawie 900 tys. zł kapitału emerytalnego.
Gdybyśmy kwotę zebraną na koniec 2022 r. zaktualizowali o wskaźnik waloryzacji emerytur i rent, to na koniec 2023 r. wyszedłby ponad 1 mln zł. Miano milionera jest więc zasłużone, a to nie koniec.
Platforma PUE ZUS pozwala też oszacować wysokość kapitału na moment osiągnięcia wieku emerytalnego. W opisywanym przypadku byłaby to kwota około 1,25 mln zł (przy założeniu ciągłej pracy i utrzymaniu proporcji między otrzymywanym i średnim wynagrodzeniem).
Mogłoby się wydawać, że ponad milionowe oszczędności na emeryturę zapewnią zamożne życie seniora. Jednak po skorzystaniu z kalkulatora ZUS i przeliczeniu prognozowanego świadczenia emerytalnego (to dość proste narzędzie dostępne dla każdego na PUE ZUS, o czym więcej piszemy na koniec artykułu) wychodzi na to, że daleko mu do aktualnych średnich zarobków w kraju. A przecież rosną w szybkim tempie i będą jeszcze wyższe.
W powyższej tabeli widać, że symulowana emerytura dla naszego rozmówcy po osiągnięciu 65. roku życia wyniosłaby prawie 6 tys. zł. To szacunkowo około 70 proc. ostatniego wypłaconego wynagrodzenia w 2026 r.
Milion w ZUS. "Żadne cudo"
Jakie to uczucie być milionerem? — Wydawało mi się, że wyjdzie mniej. Zebrana cała kwota i wyliczona miesięczna emerytura to miła niespodzianka. Jeżeli będzie tak faktycznie, to będzie dobrze — komentuje nasz rozmówca.
Nie zapowiada się to jednak na starość pod palmami, jak kiedyś kreśliły wizję przyszłości polskich emerytów fundusze emerytalne. — Nie wydaje mi się, żeby to były aż tak duże pieniądze, szczególnie przy tych cenach. To żadne cudo po prawie 40 latach pracy — podkreśla. Sam jednak przyznaje, że pewnie trudno wskazać emeryta, który byłby do końca zadowolony.
Pytany o to, czy zamierza skończyć pracę, jak tylko otrzyma uprawnienia emerytalne, jednoznacznie odpowiada, że nie zamierza opóźniać tego momentu.
— Co z tego, że będę pracował 2 lata dłużej, jak zmienią przeliczniki, rząd zacznie coś majstrować i guzik z tego będzie. A wiadomo, ile to człowiek pożyje? Kilka złotych różnicy niewiele zmienia, a nie jest lekko pracować fizycznie w tym wieku — tłumaczy.
Emerytury. Opłaca się dłużej pracować?
Okazuje się jednak, że różnice w wypłacanych świadczeniach, w zależności od długości opóźnienia momentu przejścia na emeryturę, potrafią być znaczące.
Na przykładzie stanu konta naszego rozmówcy i symulacji ZUS (przy założeniu utrzymania w kolejnych latach tych samych proporcji między wypłacanym wynagrodzeniem i średnią krajową) można wnioskować, że każdy dodatkowy rok pracy to kolejne około 800 zł więcej do emerytury.
Wychodzi na to, że przejście na emeryturę w wieku 70 lat daje szanse na ponad 10 tys. zł co miesiąc (90 proc. ostatniego wynagrodzenia).
Poniżej symulowany kapitał, wysokość emerytury i procent przeciętnego wynagrodzenia:
- 65 lat: 1 mln 257 tys. zł kapitału, 5986 zł emerytury, 70 proc. ostatniej pensji
- 66 lat: 1 mln 357 tys. zł kapitału, 6731 zł emerytury, 74 proc. ostatniej pensji
- 67 lat: 1 mln 444 tys. zł kapitału, 7467 zł emerytury, 78 proc. ostatniej pensji
- 68 lat: 1 mln 534 tys. zł kapitału, 8277 zł emerytury, 82 proc. ostatniej pensji
- 69 lat: 1 mln 629 tys. zł kapitału, 9185 zł emerytury, 86 proc. ostatniej pensji
- 70 lat: 1 mln 731 tys. zł kapitału, 10205 zł emerytury, 91 proc. ostatniej pensji
Milionerzy w ZUS. Ilu ich jest?
Z danych przekazanych nam przez ZUS wynika, że średnio na kontach przyszłych emerytów w ZUS jest kwota, która pozwoliłaby na uzyskanie miesięcznego świadczenia w kwocie zaledwie kilkuset złotych.
Z kolei osób takich jak nasz czytelnik, którzy mają w ZUS zebrany kapitał emerytalny przekraczający 1 mln zł, a jeszcze pracują, jest w Polsce całkiem wielu. Według stanu na grudzień 2022 r. to ponad 144 tys.
Rekordzistą w ZUS jest mężczyzna urodzony w 1949 r. (ma 74 lata), zamieszkały w województwie śląskim, który ciągle nie przeszedł na emeryturę. Na koniec 2022 r. miał na koncie kapitał emerytalny w wysokości 2,4 mln zł.
Jak sprawdzić stan konta emerytalnego w ZUS?
Na początku lipca 2023 r. urzędnicy ZUS zawiadomili o wygenerowaniu ponad 23 mln informacji o stanie konta ubezpieczonego (IOSKU) w ZUS za 2022 r. Informacje te każdy może znaleźć na Platformie Usług Elektronicznych (PUE) ZUS.
Osoby, które jeszcze nie mają konta na platformie, mogą je założyć w każdej chwili przez internet lub w placówce ZUS.
Zobacz także: Wyższe czternastki mają być na stałe. Co najmniej 5 tys. zł do emerytury po wyborach [TABELA]
Informację o stanie konta i prognozę swojej emerytury można znaleźć na PUE w zakładce "ubezpieczony". W panelu po lewej stronie należy wybrać "Informacje o stanie konta", a w celu uzyskania bardziej szczegółowych statystyk wystarczy zaznaczyć rok, który nas interesuje i nacisnąć przycisk "Szczegóły".
Autor: Damian Słomski, dziennikarz Business Insider Polska