Maksymalne pozaodsetkowe koszty kredytu konsumenckiego — czym są?

Zgodnie z art. 36a ust. 2 ustawy o kredycie konsumenckim, pozaodsetkowe koszty kredytu nie mogą być wyższe niż 45 proc. całkowitej kwoty kredytu. Przy kredytach z okresem spłaty co najmniej 30 dni, maksymalne koszty wynoszą 15 proc. całkowitej kwoty kredytu plus 6 proc. tej kwoty rocznie. Dla krótkoterminowych kredytów z okresem spłaty krótszym niż 30 dni maksymalne koszty wynoszą 5 proc. całkowitej kwoty kredytu.

Ich wysokość można obliczyć, korzystając z poniższych wzorów, ale warto pamiętać, że są one zależne od okresu spłaty zobowiązania.

W przypadku pożyczki z co najmniej 30-dniowym okresem spłaty wzór wygląda następująco:

MPKK ≤ (K x 15 proc.) + (K x n/R x 6 proc.)

W przypadku kredytów krótkoterminowych, gdzie okres spłaty jest krótszy niż 30 dni ,wygląda on nieco inaczej:

MPKK ≤ K x 5 proc.

gdzie:

K – całkowita kwota kredytu;

n – okres spłaty wyrażony w dniach;

R – liczba dni w roku.

Co wpływa na wysokość pozaodsetkowych kosztów kredytu?

Wysokość pozaodsetkowych kosztów kredytu kształtowana jest przez poniższe czynniki:

• okres kredytowania (długość okresu spłaty),
• opłaty dodatkowe wynikające z umowy kredytowej lub pożyczki,
• dodatkowe koszty,
• sytuacja finansowa kredytobiorcy (np. dodatkowe ubezpieczenia kredytu),
• marża banku,
• wysokość pożyczonej kwoty,
• posiadane inne kredyty (np. kredyt hipoteczny),
• opłata przygotowawcza.

Jak uchronić się przed oszustwem?

Aby móc lepiej uchronić się przed potencjalnym oszustwem należy przede wszystkim świadomie zapoznać się z warunkami przedstawionej oferty. Tutaj pośpiech nie jest wskazany, a warto szczegółowo sprawdzić zapisy umowy oraz poprosić o ostateczną kalkulację kosztów pozaodsetkowych. Warto także spojrzeć na to, czy przepisy zawarte w umowie są zgodne z obowiązującym prawem. Dobrze jest także porównać oferty w innych bankach. Szczególne podejrzenia i pytania powinny budzić produkty, które na pozór kuszą niskimi kosztami pozaodsetkowymi. Warto dopytać się, czy w takim przypadku nie ma innych ukrytych opłat.

W przypadku większych kwot i wątpliwości zawsze należy skorzystać z konsultacji eksperta. Oszczędzanie w tym przypadku może przynieść przykre konsekwencje. Dużą wskazówką przy zaciąganiu zobowiązań finansowych jest także sama reputacja instytucji, z której chcemy pozyskać kredyt. Tego typu informacje są z reguły dostępne po nawet powierzchownej analizie wpisów w internecie.

Koszt całkowity kredytu a kwotą do spłaty

Koszt całkowity kredytu oraz kwota do spłaty to dwie różne wartości. Warto je rozróżniać, aby dokładnie zrozumieć warunki umowy kredytowej.

Na koszt całkowity kredytu wpływają takie czynniki jak oprocentowanie, który może być stałe lub zmienne. Określa ono wysokość odsetek. Do tej kategorii zaliczamy również prowizję za udzielenie kredytu. Jest to opłata naliczana jako procent zaciąganej kwoty. Koszt całkowity kredytu to także marża banku, czyli realny jego zarobek. Doliczyć trzeba również ubezpieczenie, które czasami jest opcjonalne, ale rezygnacja z niego może z kolei wpłynąć na oprocentowanie lub prowizję. Listę wydłuża opłata przygotowawcza, czyli koszt związany z przygotowaniem dokumentów kredytowych, a także inne dodatkowe opłaty, jak choćby koszty wyceny nieruchomości lub opłata za rozpatrzenie wniosku.

Zgodnie z Ustawą o kredycie konsumenckim, koszty kredytu nie mogą przewyższać wartości pożyczonych środków.

Warto także pamiętać o kosztach okołokredytowych, które sprawiają, że zadłużenie staje się droższe. Są to opłaty notarialne, odsetki za nieterminową spłatę, koszty prowadzenia rachunku i inne opłaty związane z kredytem, ale nie wliczane w koszt całkowity.

Koszt całkowity kredytu - jak wyliczyć?

Dla kredytobiorców poszukujących korzystnej oferty istotnym parametrem są sumaryczne koszty kredytu. Jak obliczyć ich wartość? Nie potrzeba do tego ani skomplikowanego wzoru, ani specjalistycznej wiedzy.

W przypadku rat równych wystarczy pomnożyć wysokość jednej z nich przez liczbę miesięcy, w czasie których zobowiązanie będzie spłacane. Następnie od uzyskanego wyniku należy odjąć pierwotnie pożyczoną kwotę. Uzyskany wynik to koszt kredytu.

RRSO i całkowity koszt kredytu

RRSO dotyczy kredytów konsumpcyjnych, w których de facto istnieją trzy rodzaje opłat: odsetki związane z wysokością oprocentowania, jednorazowa prowizja pobierana od całości kredytu oraz ubezpieczenie dodane do kredytu. RRSO, czyli Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania pomaga przeliczyć wszystkie koszty w jeden parametr. Wskaźnikiem tym posługują się instytucje finansowe, aby zaprezentować całkowity koszt kredytu wyrażony w wartości procentowej, jaką w skali roku ma ponieść klient.

RRSO pomaga wykryć ukryte koszty. Jeśli oferta wydaje się ciekawa i opłacalna, ale Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania jest dużo wyższa od oprocentowania pożyczki, oznacza to, że prawdziwe koszty kredytu są umiejscowione gdzie indziej, na przykład w prowizji, ubezpieczeniach czy innych usługach.

RRSO jest regulowane ustawą, która określa sposób jego obliczania w oparciu o oprocentowanie oraz dodatkowe koszty. Jeśli chodzi o kategorię kredytów konsumenckich, RRSO wyliczana indywidualnie musi być przedstawiona kredytobiorcy jeszcze przed podpisaniem umowy. Jej wysokość powinna być także wyraźnie wskazana w samej umowie.