Co to jest prowizja?

Prowizja to zatem nic innego, jak wynagrodzenie banku w związku z przygotowaniem analizy wniosku kredytowego oraz jego uruchomienie. Sama jej wysokość może być uzależniona od kwoty zaciąganego kredytu, a sam bank może zdecydować o jej obniżeniu. Dzieje się tak w przypadku, w którym klient zdecyduje się na skorzystanie z innych dodatkowych produktów, które np. Stanowią dodatkowe zabezpieczenie. Sposoby pobierania prowizji są różne. Może ona być płacona na samym początku, tuż przed udzieleniem finansowania, albo cyklicznie naliczana. Zmiana warunków kredytowania także może wiązać się z koniecznością zapłaty dodatkowej prowizji. Wysokość tego typu opłaty można znaleźć w tabelach opłat i prowizji. W samej umowie kredytowej także znajdują się tego typu dane. Warto się z nimi zapoznać, zanim klient zdecyduje się na wybór konkretnej oferty.

Kredyt hipoteczny - marża a prowizja

Zarówno marża, jak i prowizja stanowią koszty związane z uzyskaniem kredytu hipotecznego. Marża banku jest częścią każdej raty, płatnej w okresie spłaty kredytu. Prowizja jest natomiast jednorazową opłatą, ponoszoną w momencie zawarcia umowy kredytowej. Prowizja, podobnie jak marża, jest obliczana jako procent od kwoty kredytu.

Niska prowizja lub jej brak mogą być korzystniejsze, gdy kredytobiorca zakłada, że szybko spłaci swój kredyt hipoteczny. Obniżenie marży jest opłacalne w długoterminowej perspektywie spłaty. Jeśli zobowiązanie będzie spłacane przez 25, 30, a nawet 35 lat, to korzystniejsza dla klienta może być oferta niższej marży.

Pożyczka bez prowizji – czy to się opłaca?

Pożyczka gotówkowa bez prowizji jest z pewnością dobrą opcją na zaoszczędzenie pieniędzy. Oferty kredytowe z prowizją w wysokości 0 proc. zazwyczaj mają rzeczywisty roczny stopień oprocentowania (RRSO) stawiający tego typu oferty na szczytach najlepszych ofert kredytowych. W niektórych z nich może jednak wystąpić wzrost marży lub obowiązek wniesienia opłaty przygotowawczej, przez co pożyczki gotówkowe bez prowizji mogą okazać się nieopłacalne.

Realnie banki rzadko oferują kredyty bez prowizji, ponieważ może to wiązać się ze zbyt dużą utratą zysków. Zazwyczaj tego typu pożyczki nie są dostępne przy okazji wysokich kwotach i oferta bez prowizji dotyczy pożyczek do jedynie kilku tysięcy złotych.

Rodzaje prowizji

Na rynku możemy spotkać kilka rodzajów prowizji. Ta najczęściej stosowana przez banki dotyczy opłaty związanej z udzieleniem kredytu. Oto kilka innych przykładów prowizji:

• za rozpatrzenie wniosku – banki pobierają czasami prowizję tylko za rozpatrzenie samego wniosku kredytowego. Tego typu opłatę najczęściej można spotkać przy okazji finansowania udzielanego przedsiębiorcom,
• za zmianę warunków kredytowania - w tym przypadku bank pobiera prowizję w sytuacji, w której kredytobiorca chce zmienić pierwotne warunki dotyczące kredytu,
• za wcześniejszą spłatę kredytu - prowizja ta związana jest z faktem wcześniejszej spłaty całości lub części kredytu. Jej wysokość określoną jest zazwyczaj w umówię kredytowej,
• za czynności dotyczące obsługi kredytu - prowizja w tym przypadku dotyczy różnego rodzaju czynności związanych z samą obsługą kredytu. Może ona być naliczana np. za wysyłanie miesięcznych rozliczeń i innych.

Jak obliczyć prowizję?

Aby obliczyć, ile wyniesie prowizja bankowa, należy wykonać kilka kroków, uwzględniając specyficzne warunki umowy kredytowej oraz dodatkowe koszty. Najpierw należy zdecydować się na wysokość kredytu. Później trzeba dowiedzieć się, jaki procent od kwoty kredytu wynosi prowizja bankowa. Informacje te są zazwyczaj dostępne w ofercie kredytowej lub tabeli opłat i prowizji banku.

Aby obliczyć prowizję, należy pomnożyć kwotę kredytu przez stawkę prowizji (wyrażoną jako procent).

Prowizja=Kwota kredytu×(Stawka prowizji/100)

Jeśli ktoś zaciąga kredyt w wysokości 50 000 zł, a prowizja wynosi 2 proc., obliczenie będzie wyglądać następująco:

Prowizja=50000 zł×(2/100)=1000 zł

Podczas zaciągania zobowiązania warto dowiedzieć się, czy bank określa minimalną kwotę prowizji. Jeśli jest ona wyższa niż obliczona prowizja, to rzeczywista prowizja będzie wynosić właśnie tę minimalną kwotę. Tłumacząc na przykładzie: jeśli minimalna prowizja wynosi 400 zł, a obliczona prowizja to 300 zł, to rzeczywista prowizja wyniesie 400 zł.

Warto także zwrócić uwagę na dodatkowe warunku, takie jak promocje dotyczące kredytów bez prowizji. Mogą one mieć wyższe oprocentowanie lub marżę. Banki mogą podwyższać inne składniki całkowitego kosztu kredytu przy jednocześnie niskiej prowizji.

Kredytodawcy muszą przestrzegać limitów kosztów pozaodsetkowych, które są regulowane prawnie. Zgodnie z nowelizacją ustawy antylichwiarskiej z 2022 roku, limity kosztów pozaodsetkowych w przypadku kredytów konsumenckich wynoszą 5 proc. dla kredytów z terminem spłaty do 30 dni oraz 20 proc. całkowitego kosztu kredytu dla pożyczek z dłuższym okresem spłaty. W przypadku kredytów hipotecznych maksymalne pozaodsetkowe koszty kredytu wynoszą 3 proc. wartości kredytu.