Seguro residencial e seguro incêndio: quais as diferenças entre eles?

O seguro incêndio nada mais é que uma das coberturas presentes no seguro patrimonial – seja residencial, empresarial, seja do condomínio.

"No seguro residencial, além da cobertura contra incêndios, o segurado poderá contar com outras coberturas complementares contra roubo e furto, responsabilidade civil, rompimento de tanques e tubulações, danos elétricos e muito mais", explica Liliane Porto, CEO da corretora de seguros NewLife, sediada no Espírito Santo. Ou seja, o seguro incêndio está embutido no residencial.

Há ainda outra confusão quando o tema é seguro de imóveis: muitos confundem o seguro residencial com o imobiliário. Mas, segundo Liliane, enquanto o primeiro é projetado para amparar danos à estrutura e conteúdo de residências (casa, apartamento, sítios, etc.), o seguro imóvel contempla outras propriedades imobiliárias no geral, não apenas residenciais. É o caso de edifícios comerciais, industriais e propriedade de investimento.

O corretor de seguros Thiago Dosea acrescenta que o seguro imobiliário também é conhecido popularmente como seguro incêndio. "Enquanto o seguro imobiliário está voltado exclusivamente a imóveis locados, o residencial é mais abrangente e é aplicável a qualquer residência, sendo essa locada ou não", diz.

Ele explica que, geralmente, os seguros imobiliários são comercializados pelas imobiliárias em parceria com corretores de seguros. Já o residencial é comercializado diretamente por corretores de seguros.

"Ambos possuem como cobertura básica a de incêndio, raio e explosão, porém há uma distinção peculiar que deve ser observada: os seguros imobiliários são mais simplificados e objetivam dar cobertura ao prédio da residência, enquanto o residencial abrange sua cobertura para o prédio e seu conteúdo", afirma.

Se o tema é incêndio, é preciso falar ainda sobre o "incêndio decorrente de tumulto" (IDT), cobertura que normalmente está incluída como adicional nos seguros de condomínio e empresariais. Ela visa cobrir possíveis danos ao imóvel em decorrência de um incêndio oriundo de tumultos, como manifestações e depredações.

"Algumas seguradoras possuem algumas restrições quanto a essa cobertura, então é sempre bom o segurado buscar informações com o corretor antes de contratar o serviço", orienta Liliane.

Caso o seu imóvel sofra um incêndio e você deseje acionar o seguro, entre em contato com a seguradora imediatamente. Ela fará uma vistoria no local para constatar se o incêndio partiu do imóvel do morador e qual foi a sua causa.

Depois, o morador deverá fornecer documentos que façam a constatação dos danos. Estes variam conforme cada seguradora, mas podem incluir registros fotográficos, boletim de ocorrência, notas fiscais, recibos, lista de bens danificados, documentos pessoais, etc.

Segundo Thiago, "A importância segurada deve ser o suficiente para reconstrução do imóvel. Não se trata do valor de venda do imóvel, mas do que será necessário para reconstruí-lo em caso de uma indenização total".

Para simplificar o cálculo, costuma-se usar como referência o Custo Unitário Básico (CUB) sobre a metragem quadrada da residência. Este CUB é calculado mensalmente pelos Sindicatos da Indústria da Construção Civil de todo o país.

"O cálculo do valor do seguro contra incêndio é conforme o perfil do segurado (dados pessoais), localidade do imóvel, valor do risco, tipo de uso do imóvel, coberturas e assistência escolhida, dentre outras informações pertinentes ao cálculo", acrescenta Liliane.

Segundo Liliane, o seguro residencial normalmente é obrigatório em contratos para imóveis alugados. Já para os demais casos, é opcional. "Mas, assim como seguro para veículos, o residencial é essencial para proteger seu imóvel e seus bens materiais. Um simples curto-circuito enquanto você está fora de casa é o suficiente para causar um incêndio e perda total do seu imóvel, e o seguro residencial pode te amparar nessas horas", diz.

Ademais, conforme preceito na Lei do Inquilinato, o seguro imobiliário é de contratação obrigatória na relação de locação.

"A lei obriga o proprietário efetuar a contratação, salvo estipulação em contrário no contrato de locação. É bem comum que a obrigação em contrato de locação seja repassada ao inquilino", diz Thiago. Contudo, isso não é uma regra e pode mudar conforme o contrato.

Cobertura básica é o nome que se dá à proteção obrigatória dentro dos contratos de seguro, e nela estão amparados os seguintes riscos: incêndio, explosão e fumaça.

"Não é possível contratar o seguro residencial sem pactuar essa cobertura básica. Algumas seguradoras também limitam o mínimo de duas coberturas adicionais, além da básica, para fechamento do contrato", informa Liliane.

A corretora afirma que há muitos benefícios ao contratar um seguro para seu imóvel, como a proteção financeira em casos de incêndio, roubo, danos, eventos climáticos, entre outros, tanto para a estrutura do imóvel quanto para o conteúdo. "O segurado também conta com assistência 24 horas com chaveiro, encanador, eletricista e reparos de linha branca, e ainda tem proteção em caso de danos a terceiros", diz.

O valor do seguro residencial ou imobiliário varia conforme o valor do risco (prédio e conteúdo), localidade do imóvel, coberturas e assistências escolhidas, entre outras informações.

"O seguro imobiliário possui um custo mais competitivo, porém ele é mais simplificado, sem possibilidades de grande customização de coberturas", comenta Thiago. Já o seguro residencial, diz ele, tem uma ampla possibilidade de personalização dentre o perfil do contratante.