「限正本理賠」新制上路：多張實支實付醫療險怎麼賠？保險局解惑

文：Gia劉家瑜

過���實支實付型醫療險可以「副本理賠」時，鮮少有人購買兩張「正本理賠」商品，網路上甚至流傳，如果兩家皆為「正本理賠」，只能申請一家理賠，另一家只能用住院天數的日額理賠。

實支實付型醫療保險自2024年7月1日回歸「損害填補」原則後，「副本理賠」全數絕跡，民眾只能買到「正本理賠」的商品，保險局副局長蔡火炎指出，不會限制保戶購買的張數。也就是說，民眾還是能買第二張，甚至多張實支實付型醫療保險。

但目前皆只限「正本理賠」，因此，保戶未來申請理賠時須檢附收據正本，如有投保多張保險商品，則第1張保單會在保單實支限額內給付，第2張保單僅就第1張保單理賠不足之差額進行賠付。

因此，消費者在投保實支實付型醫療保險時，須簽署特別提醒事項聲明書，確認瞭解同一次醫療行為，就數個同性質保險商品，所獲得理賠金額合計不得超過實際負擔之醫療費用。

受益人提出理賠申請時，除需檢附醫療費用收據正本外，其中相關費用若已獲得其他保險商品理賠者，保險公司僅就其他同性質保險商品理賠不足之差額進行賠付。

是否過度承保？業者需評估三條件

蔡火炎強調，消費者應認知只能以醫療費用收據正本申請理賠，且各保險公司應就消費者投保需求、適合度及公司之風險承擔能力，決定是否接受消費者投保多張實支實付醫療保險，不得過度承保。

蔡火炎提到，目前市面上尚無「共同分攤型」之實支實付醫療保險商品，僅有正本理賠商品。壽險公會與業者還在討論「共同分攤」機制，尚未有明確的雛形出來，至於是否會在10/1出爐，保險局並未明確保證。

受益人依約申請理賠，業者不得推託

因此，保戶可自行選擇第1家申請理賠之保險公司，如有理賠不足之差額，並由第1家公司開立已理賠商品類型及金額相關證明，供保戶向其他保險公司申請理賠。

蔡火炎也警告業者，當受益人依保險契約條款約定，向投保之保險公司申請理賠時，保險公司不得拒絕受理，如保險業者間有要求消費者應先向其他業者理賠等推託理賠情事，可檢具資料向本局申訴，保險局將依保險法相關規定處理。

本文經商益授權轉載，原文發表於此

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責任編輯：丁肇九
核稿編輯：翁世航