國泰世華銀行《請支援理財》Ep10：退休規劃怎麼做？專家教你如何安心退休不發愁
我們想讓你知道的是
理財不只攸關生活，更是未來能否輕鬆退休的關鍵，而且越早規劃退休，未來退休也會更輕鬆！本集節目邀請到國泰世華銀行蔡宗岸與知名藝人郭彥均，和大家分享關於退休規劃與債券投資的實用建議。
由國泰世華銀行打造的金融理財節目《請支援理財》，推出最新一集「退休規劃」，於官方YouTube和Podcast同步播出。本次節目由知名財經主播葉芷娟主持，邀請國泰世華銀行專家蔡宗岸（Eric）及知名藝人郭彥均來到現場，三人一起聊聊人人都會面臨到的「退休」問題，與大家分享關於退休規劃的理財大小事！
退休規劃三步驟：啟動樂活人生下半場！
談到退休生活，相信每個人心中都有最理想的樣貌。但樂活退休生活的基礎，其實仍是大半輩子打拚下來的積蓄。因此退休規劃的第一步，就是了解自己退休後的財務需求。根據2022年行政院主計處統計，全台戶長年齡大於65歲以上的家戶，平均月支出是6萬元。不過，���泰世華銀行專家Eric提醒，不只每個人的生活方式不同、需要的金額預算會有所差異，人均壽命不斷拉長也會影響包括通膨、大環境改變，甚至個人醫療需求等其他因素，生活需要支出的金錢會越來越多。
所以Eric也說，退休生活不可能全數依靠存款。在退休規劃的第二步，就需要透過風險承擔評估、制定理財規劃，搭配適當的投資或資產分配一併進行。知名藝人郭彥均就分享了他的退休理財規劃，「其實我在投資上比較保守，所以第一個理財商品就是買房子，因為至少以後你還有房子可以住。另外大概十年前我也開始幫自己和家人買美金保單，這樣就算我以後沒有工作，每個月還是有現金流進來。」
不過，在退休理財規劃上，除了應該透過比較穩健的方式進行之外，另一項重點就是越早開始越好。Eric解釋，「如果越早開始，我們就能把每次獲得的報酬或利息加入本金，資產就會因為『複利』而有加乘運用的效果。再隨著時間拉長，複利效果會越來越強，最後就能降低整個大環境對資產的影響。」
完成了整體退休理財規劃以後，第三步就是回頭檢視目前的儲蓄，計算雇主的勞工退休金、政府的勞工保險老年給付，然後把健康醫療、投資風險都考慮進去，計算出退休金的缺口還有多少金額，知道具體數字之後，大家就可以在目前的工作收入中開源、節流，並在投資滾利方面做更積極的規劃。
退休投資把握股債「四六法��」，穩定收益、攻守兼備！
在退休規劃三步驟中，我們反覆提到了「投資規劃」，但是市場上的投資標的不勝枚舉，股票、債券、基金等，每種標的都有各自的風險屬性跟報酬曲線，投資人必須根據自己年齡的階段、風險忍受程度，規劃一個適合自己的投資組合。
事實上，越接近退休年齡的朋友投資組合應該較保守、穩健，更具備韌性；但如果是剛開始積蓄退休金的時候，在標的選擇上就可以稍微積極一些。實戰上，Eric也分享，「退休規劃的重點就是『穩定收益』。最簡單的方法，就是運用『四六法則』的觀念，將投資部位分散在債券和股票上，透過股債平衡的做法，降低整個投資組合的波動程度。」
他進一步解釋，「投資人也可以把退休資產分為『核心部位』與『衛星部位』。核心部位的主要目標是『防守』，透過投資固定收益類的產品創造穩定的現金流，例如投資等級的公司債、債券型基金；而衛星部位則能夠較彈性的向外『攻擊』，可以將股票、投資等級債、新興市場債等作為攻擊標的，創造更多資本利得與收益。如此一來，我們既能享受積極的投資獲利，當市場發生危機或經濟事件，固定收益、穩定配息的商品也會保障我們的現金流也不會中斷。
不過Eric也提醒，雖然前面提到買債券達到股債平衡，但其實債券有很多不同的券種，例如非投資等級債、新興市場債、投資等級債、證券化商品、美國公債等，每個券種和景氣相關性都有很大的差異。所以他也建議不熟悉的投資人可以考慮「債券型基金」，讓專業經理人用不同券種相互搭配，組合債券的投資組合，並因應市場的變化調整債券比重，更靈活的去做到攻守交換的策略變化。
理財規劃不只攸關當下生活，更是退休後能否輕鬆樂活的關鍵；而越早開始規劃退休，未來退休之路也會走的更加輕鬆。不管是本集節目談到的退休規劃三步驟、股債投資四六法則，或是債券型基金，都是每個人在退休規劃上相當實用的策略或工具。理財永遠不嫌晚，退休規劃也是，現在就開始行動，人人都能擁有樂活人生下半場！
