Lån med sikkerhet i bolig

Når du søker et lån med sikkerhet i bolig så stiller du huset eller leiligheten din som pant for lånet. Dette gir banken en ekstra sikkerhet som du som låntager merker på fordeler som lavere rente.

Et lån med sikkerhet er enkelt forklart et lån der du stiller med en form for sikkerhet til långiveren. Da får de en garanti på at de får pengene tilbake, og er derfor også mer velvillige til å gi deg en lavere rente og bedre vilkår på lånet.

Skulle du havne i økonomisk uføre og får problemer med tilbakebetalingen kan långiveren selge din bolig eller eiendel for å få sine penger. Du kan stille med sikkerhet i din bolig eller feriehus, din båt eller andre eiendeler, en medsøkers bolig som f.eks en partner eller foreldre eller du kan stille med en kausjonist som tar hele eller deler av ansvaret for ditt lån med sikkerhet.

Det kan være individuelle krav hos ulike långivere og du bør alltid sjekke med aktuell långiver hvilke midler de aksepterer, men generelt på markedet finns det følgende midler du kan benytte som sikkerhet til lån.

• Bolig, hytte, feriehus, tomt
• Båt
• Andre eiendeler f.eks. aksjer eller verdipapirer
• Medsøkers bolig
• Kausjonist

• Et lån med sikkerhet har ofte mye lavere rente enn et lån uten sikkerhet.
• Lån med sikkerhet i bolig har ofte lengre nedbetalingstid – ofte opptil 30 år.

• Du pantsetter boligen din – om du ikke kan betale tilbake lånet kan boligen i verste fall gå til tvangssalg for at lånegiver skal få tilbake sine penger.

Det er flere fordeler med å ta lån med sikkerhet i bolig. For deg som sitter med flere dyre smålån, kredittkortgjeld, kredittlån eller privatlån kan det være lønnsomt å bake inn denne dyre gjelden i et billigere lån med sikkerhet i bolig. Ved å samle dine lån i et større lån med sikkerhet i bolig eller annen eiendom kan du spare mange tusenlapper i året.

Kanskje du har drømmeprosjekt eller oppussingsprosjekt du behøver kapital til? Det er mange som finansierer disse ved å låne opp penger i sin bolig og siden bruke dette som en investeringsmulighet for å øke boligens verdi. Lån med sikkerhet i bolig kalles også for lån med pant i bolig.

For å søke et lån med sikkerhet i bolig må du oppfylle følgende kriterier:

• Du må være over 18 år
• Du må ha fast inntekt
• Du må eie bolig som långiver kan ta pant i
• Er du gift eller samboer må partner godkjenne lån med sikkerhet i deres felles bolig
• Boligen må ikke være belånt mer en 85%
• Du kan ikke ha betalingsanmerkninger

Hvor mye kan du kan låne når du stiller med sikkerhet i bolig avhenger av flere faktorer. Noen av de viktigste er hva verdien er på din bolig er, og hva din betjeningsevne er. En god betjeningsevne innebærer at du har råd til å betjene lånet har en bra kredittvurdering og kredittscore og at du kan tåle opptil 5% renteøkning.

En grunnregel er at du kan låne 85% av verdien på din bolig. Dette innebærer at om du allerede har gjeld fra tidligere er den også med i denne beregningen, og det er din totale gjeld per i dag som viser hvor mye du har igjen å låne på 85% boligverdi. Det er alltid en fordel å få gjort ny verdivurdering av din bolig ettersom den kan ha gått opp i verdi, hvilket kan gi deg mulighet til å låne mer penger.

Sammenlignet med et forbrukslån så er renten på et lån med sikkerhet ofte mye lavere. Det er likevel viktig å sammenligne lån med sikkerhet før du søker så du er sikker på at du får et så billig lån som mulig. Tenk på at renten som oppgis hos bankene er eksempel renter. Din økonomiske situasjon, lånesum og utfallet av din kredittsjekk er med på å bestemme den reelle rente du får på lånet.

Et ofte stilt spørsmål når man skal låne med sikkerhet i bolig, er om man må eie boligen selv, eller om man kan ta sikkerhet i boligen til partner, foreldre eller venner. Ulike långivere kan ha ulike kriterier og retningslinjer for lån med sikkerhet i bolig, derfor bør du alltid sjekke hva som gjelder hos dem. Generelt kan du ta hjelp av medsøker eller kausjonist for å øke dine sjanser til å få et lån med sikkerhet i bolig.

Hovedforskjellen på en medsøker og kausjonist er at en medsøker har et like stort ansvar som hovedsøker på lånet, mens en kausjonist kan velge om de vil ta ansvar for hele eller deler av lånet.

• Låne med sikkerhet i bolig med en medsøker: En medsøker har et like stort betalingsansvar som deg som hovedsøker OM du får problemer med å betale tilbake lånet. Da er medsøkeren ansvarlig for å betale hele lånebeløpet tilbake og ikke bare halve som flere misforstår. For deg som har en lavere månedslønn kan det være fordelaktig å søke med medsøker, da to inntekter styrker dine sjanser til å få godkjent lånet.

• Låne med sikkerhet i bolig med en kausjonist: En kausjonist stiller med sikkerhet i egen bolig eller eiendom for deg. Skulle du få betalingsproblemer kan banken tvangsselge boligen til kausjonisten for å få sine penger tilbake. Kausjonisten kan også velge om de vil ta ansvar for hele ditt lån med sikkerhet eller kun for en del av lånet.

Har du havnet i økonomisk uføre og fått betalingsanmerkning er det vanskelig å få lån uten sikkerhet i bolig, og de fleste vil gi deg avslag. Det finns visse nisjebanker og spesial aktører som er villige til å tilby lån med sikkerhet i bolig selv om du har betalingsanmerkning.

Kravet er at du må stille med sikkerhet i bolig, først da er långiveren villig til å ta den høye risikoen. En betalingsanmerkning er et sterkt signal om at du ikke har innfridd ditt lån til tross for mange påminnelser, noe som klinger dårlig hos potensielle nye långivere. Derfor tar de sikkerhet i din bolig eller eiendom for å forsikre seg om at de får pengene tilbake.