Natalia de Santiago, divulgadora financiera: "No hay que ahorrar despu�s de gastar, sino gastar despu�s de ahorrar"

Llega el tiempo de vacaciones, que adem�s de implicar descanso, tambi�n supone un reset en muchos aspectos. Como estos meses ser�n de m�s gasto, no estar� mal que aprovechemos para poner en orden nuestra econom�a y darle un chute de salud. Ingeniera de formaci�n y financiera de vocaci�n, Natalia de Santiago es escritora, divulgadora y emprendedora espa�ola, que actualmente reside en Alemania, y quien nos ense�a a lidiar con nuestras finanzas, de manera m�s eficiente, relevante y amena. Autora de varios libros de educaci�n financiera, como Invierte en ti e Invierte con poco (ambos editados por Booket) y la saga infantil MONEY Academy (Destino), responde a nuestras dudas para acercarnos a estos temas con mayor naturalidad para mejorar nuestra relaci�n con el dinero.

PREGUNTA: Empecemos por el principio: �c�mo andamos en econom�a dom�stica, en Espa�a?

RESPUESTA: Nos faltan muchos conocimientos, lo que nos impide tomar todas las decisiones adecuadas. Pero, no estamos much�simo peor que el resto del mundo, porque se trata de una realidad a nivel global. Los espa�oles no somos particularmente ahorradores y, quienes ahorran, lo hacen de manera muy conservadora. Hay dos caracter�sticas que nos definen: invertimos mucho en la vivienda habitual y ahorramos poco para la jubilaci�n, porque se cuenta solo con la pensi�n p�blica.

ELABORAR UN PRESUPUESTO REALISTA, el primer gran paso

P:�C�mo podr�amos empezar a gestionar mejor nuestras finanzas?

R: Lo primero, primer�simo, es hacer un buen presupuesto, planificar nuestros gastos y compararlos con nuestros ingresos, de manera lo m�s ajustada posible y realista. Otras de las claves fundamentales son ahorrar cada mes, tener la deuda controlada (como la hipoteca, por ejemplo), optar por una casa que nos podamos permitir y, por �ltimo, tener siempre un colch�n para emergencias.

P: �Por qu� es tan importante hacer un presupuesto?

R: Da pereza hacerlo, pero realmente es una herramienta muy �til porque nos da mucha informaci�n. Es como una radiograf�a de nuestra econom�a. Con �l podremos saber d�nde se va el dinero, cu�nto ahorramos al mes, cu�nto gastamos en vivienda (que no deber�a ser m�s de un tercio de los ingresos, aunque mucha gente lo supera) y conocer bien cu�les son las deudas que tenemos como el pr�stamo del coche o la tarjeta de cr�dito. Con el presupuesto puedes ir mejorando tu econom�a, porque te permite desde detectar lo que gastas en cada �mbito hasta revisar los gastos duplicados o los gastos hormiga (compras que parecen insignificantes, pero que van sumando) o vampiro (que se restan autom�ticamente de tu cuenta). A lo mejor ves cosas en las que piensas que no deber�as estar gastando tanto o que no te hab�as dado cuenta o que hay otras formas que organizarse mejor. Al ver gastos e ingresos, todo junto, y observar qu� proporci�n de tu total son, es m�s f�cil tener un panorama general. Otro de los datos que te aporta un presupuesto es saber qu� gastos son fijos y cu�les te podr�as quitar r�pidamente, en el caso hipot�tico de tener una crisis econ�mica repentina.

P: �Cu�les son los pasos para elaborar este presupuesto?

R: Es interesante hacer categor�as como vivienda, autom�vil, supermercado, educaci�n, farmacia, veterinario, etc. Incluye todos los campos en los que se gaste, incluido el ocio. Tambi�n conviene hacerlo cada a�o y dividirlo por meses. Habr� unos m�s caros (verano, Navidades, septiembre y la vuelta al cole...) y otros m�s tranquilos. Si sabes que te van a cobrar el IBI en determinado mes, por ejemplo, podr�s preverlo y no te pillar� con la cuenta bajo m�nimos. Cada a�o, vuelves a hacer tu presupuesto, bas�ndote en el a�o anterior. La vida no cambia tanto de un a�o a otro y, como te vas conociendo, tardar�s cada vez menos e ir�s poniendo cantidades cada vez m�s ajustadas y acordes a la realidad.

P: �Y si es la primera vez?

R: En el primer presupuesto vas a tener que hacer un poquito m�s de investigaci�n, porque, para poner las categor�as y los importes de tus gastos habituales tendr�s que revisar los recibos y facturas del a�o pasado, y tu cuenta bancaria, para saber en qu� est�s gastando. Quiz� te des cuenta de que hab�as previsto 300 � en comer y resulta que gastas m�s. O menos. Entonces, para el siguiente mes tendr�s que prever una cantidad mayor o menor. Ese primer a�o, a medida que pasan los meses, deber�s irte fijando bien y ajustando tu presupuesto a la realidad. Este trabajo facilitar� mucho el de los a�os que vienen.

CAMBIA EL CHIP Y EMPIEZA A AHORRAR

P: Y de cara al ahorro, �c�mo conviene empezar y con cu�nto?

Todos deber�amos ahorrar un m�nimo de un 10% de nuestros ingresos netos anuales y hacerlo cuando las cosas van bien. Si justo te has quedado sin trabajo o tienes que hacer un desembolso importante, no es el momento m�s adecuado. Si tu presupuesto cuadra y has planificado el ahorro, conviene que apartes ese 10% a primeros de mes, en cuanto entre la n�mina. La clave fundamental es que no se ahorra despu�s de gastar, se gasta despu�s de ahorrar. Puede ser una cantidad peque�a, pero tiene que ser realista y posible. Si tienes una n�mina, lo m�s f�cil es ponerse una cantidad fija y programar una transferencia autom�tica cada mes, y olvidarte. Si eres aut�noma, es un poco m�s dif�cil porque los ingresos son m�s imprevisibles, pero, en todo caso, aun as� podr�as poner un m�nimo en autom�tico para asegurarte ese ahorro y, luego, un porcentaje de cada factura, por ejemplo.

P: �De d�nde vamos a quitarnos para ahorrar?

R: La gente suele pensar que se tiene que quitar siempre del ocio, que es un gasto r�pido del que prescindir, pero es m�s interesante buscar la forma de rebajar los gastos fijos, ya que lo que ahorres aqu�, se repetir� todos los meses, aunque sea poco. Renegociar tus contratos de telefon�a y de Internet, buscar seguros m�s baratos, ver qu� comisiones te est�n cobrando en tu banco y negociarlas, revisar si necesitas todas las suscripciones que tienes o estudiar si puedes mejorar las condiciones de tu hipoteca son algunos ejemplos. Cuanto m�s bajes tus gastos recurrentes, m�s f�cil vas a llegar a fin de mes y con m�s margen. Si aun as� se te hace cuesta arriba, entonces ah� s� que habr� que recortar del ocio o de los gastos variables.

P: �Tendr�amos que tener el ahorro en una cuenta aparte?

R: Siempre es mejor tener el ahorro separado del dinero del d�a a d�a. Puedes hacerlo en una cuenta, aunque, a largo plazo esto te pasar� factura porque, con el tiempo y la inflaci�n, esos ahorros ir�n perdiendo valor. Tambi�n podr�as invertir en un dep�sito, un fondo de inversi�n o un plan de pensiones, ya que son productos que dar�n mayor rentabilidad a tu dinero y que permitir�n que se vaya multiplicando solo cada vez m�s r�pido. Cuanto m�s a largo plazo est�s ahorrando, m�s urgente es proteger ese ahorro de que pierda valor y se te quede en nada. Hay que pensar que el secreto para que el dinero se multiplique solo es el tiempo, no tanto la cantidad. Por eso, cantidades peque�as durante un per�odo largo, te pueden dar retornos s�per interesantes.

PARA MULTIPLICAR TU DINERO, INVIERTE

P: �C�mo saber qu� nos conviene m�s, si un dep�sito, un fondo o un plan de pensiones?

R: Lo que hay que buscar es que tus ahorros den rentabilidad en funci�n del plazo en el que los tengas guardados. Una de las claves del ahorro es saber para qu� se est� ahorrando, ponerle un nombre. Entonces, seg�n ese objetivo, sabr�s qu� producto te ir� mejor porque conocer�s si lo quieres rescatar en mucho o poco tiempo. Para invertir, se puede empezar por productos como los dep�sitos, que son sin riesgo y a corto plazo. No ser�a lo m�s �ptimo si est�s ahorrando para tu jubilaci�n, por ejemplo, que est� pensado para el largo plazo. En ese caso, quiz� ser�an m�s competitivos los fondos de inversi�n o los planes de pensiones. En cuanto a los primeros, los hay de muchos tipos, desde con riesgo muy bajo o pr�cticamente nulo, hasta los con mucho riesgo o volatilidad. En tu banco o gestora, te dir�n cu�l puede ser un producto id�neo para ti, pero aseg�rate de comparar bien y de mirar con lupa las comisiones e intereses. Tambi�n f�jate en que no tengan comisiones de reembolso o de suscripci�n, para que puedes retirar tu dinero cuando quieras y sin penalizaci�n, si lo haces antes de tiempo. El plan de pensiones es muy parecido al fondo de inversi�n pero con un objetivo �nico (la jubilaci�n) y con una fiscalidad distintas, ya que Hacienda te bonifica sobre la cantidad que t� aportas hasta un l�mite a un m�ximo de 1500 euros, pagas menos impuestos, digamos, para que puedas ahorrar m�s pero esos impuestos los vas a pagar el d�a que los saques. Puede ser interesante y estudiarlo bien y saber cu�ndo rescatar.

PREPARA PARA TU JUBILACI�N

P: �Cu�ndo deber�amos empezar a pensar en la jubilaci�n?

R: �Desde ayer! T� y tu hija tambi�n. Lo primero, es ahorrar, por poco que sea. Para saber cu�nto hay que tener ahorrado en el momento de jubilarte, f�jate en el gasto que tendr�as quitando hipoteca, educaci�n de los ni�os, el coche, etc., a�ade un 20% de imprevistos, y comp�ralo con lo que percibir�as de jubilaci�n, dato que puedes obtener con el simulador alojado en la web de la Seguridad Social. Si te salen igualados, pues vas bien. Si no, ve cu�nto te falta al mes, haz el c�lculo al a�o, y por unos 25 o 30 a�os m�s. Esta cifra da miedo, al principio, pero cuando antes la manejes, antes empezar�s a ahorrar y, si quieres, antes podr�s invertirla para que tu dinero se vaya multiplicando solo.

NO TE ENTRAMPES CON LAS DEUDAS, INCLUIDA LA HIPOTECA

P: Adem�s de lo que hemos hablado, las deudas son una constante en nuestras vidas. �C�mo las podemos gestionar de la mejor manera?

R: Efectivamente, otra clave para tener nuestras finanzas sanas, es tener muy controlada la deuda. Esto es fundamental porque tener un nivel elevado de deuda, es peligroso y te hace vulnerable. Todas las cuotas de todos tus pr�stamos no deber�an superar el 40% de tus ingresos netos, incluida la hipoteca, que no deber�a ser m�s de un 30%, ya que no conviene que la hipoteca se coma todo el endeudamiento. Recuerda que, adem�s de tu casa, si te vas a comprar un coche, lo normal es que lo tengas que financiar, o quieras pedir un pr�stamo para unas vacaciones, una obra o para los estudios de tus hijos.

EL COLCH�N DE EMERGENCIAS NO SE TOCA

P: �Y para la �poca de vacas flacas?

R: Siempre es conveniente tener un colch�n de emergencias. Como su propio nombre indica, es para lo que pueda pasar de manera imprevista, ya sea que nos quedemos en el paro, un ERTE, que tengamos una gotera enorme, que se nos estropee el coche... Para ello, el consejo es tener ahorrados de entre tres y seis meses de ingresos netos, sin tocar. Si eres aut�nomo, quiz� un poquito m�s; si eres funcionario, menos. Y si tienes que usar ese dinero por alg�n motivo urgente, deber�amos restituirlo en cuanto podamos, porque no tener esta cantidad, te hace tambi�n vulnerable financieramente. Lo vimos en la pandemia, en la que m�s de un tercio de las familias espa�olas no ten�an ni un mes de ingresos ahorrados.