Berufsunfähigkeitsversicherung

Häufige Fragen zur Berufsunfähigkeitsversicherung

• Warum ist eine Berufsunfähigkeitsversicherung sinnvoll?

  Fällt Ihre Arbeitskraft nach einem Unfall oder einer schweren Krankheit weg, ist der gewohnte Lebensstandard in Gefahr. Eine Berufsunfähigkeitsversicherung ist daher für praktisch jeden sinnvoll, der von seinem Erwerbseinkommen lebt. Sie ist eine Art Vollkasko für Ihr Einkommen.

  Eine staatliche Leistung bei Berufsunfähigkeit gibt es nur für Personen, die vor 1961 geboren sind. Für Jüngere zahlt die gesetzliche Rentenversicherung lediglich eine Erwerbsminderungsrente, die man nur bei schweren Einschränkungen erhält und in aller Regel zum Leben nicht ausreicht.

  Die volle Rente erhält man nur, wenn man weniger als drei Stunden täglich in irgendeinem Job arbeiten kann. Der bisher ausgeübte Beruf und die erworbenen Qualifikationen zählen dabei nicht. Könnte etwa ein Ingenieur noch als Pförtner arbeiten, so müsste er eine solche Stelle antreten und würde keine oder nur eine halbe Erwerbsminderungsrente erhalten.

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• Wie hoch sollte die Berufsunfähigkeitsrente sein?

  Verbraucherschützer empfehlen, circa 75 Prozent des Netto-Einkommens als monatliche Berufsunfähigkeitsrente abzusichern. Wer beispielsweise 2.000 Euro netto verdient, sollte eine garantierte Monatsrente von 1.500 Euro vereinbaren.

  Bei einer Beitragsdynamik kann die Rente jährlich angepasst werden, um die Inflation langfristig auszugleichen. Dabei steigt die versicherte Rente jedes Jahr um einen festgelegten Prozentwert – zum Beispiel um zwei Prozent.

  Ansonsten hätte beispielsweise eine vereinbarte Rente von 1.000 Euro nach zwanzig Jahren und einer durchschnittlichen Inflation von zwei Prozent eine Kaufkraft von nur noch 673 Euro.

• Welche Laufzeit sollte ich wählen?

  Eine Berufsunfähigkeitsversicherung sollte Sie außerdem möglichst während des gesamten Erwerbslebens schützen. Daher empfehlen wir eine Laufzeit bis zum gesetzlichen Rentenalter von derzeit 67 Jahren. Endet die Versicherung früher, müssten Sie bei einer Berufsunfähigkeit die Zeit bis zur Altersrente mit privaten Mitteln überbrücken oder erhebliche Einschnitte bei Ihrer gesetzlichen Rente hinnehmen.

• Was kostet eine Berufsunfähigkeitsversicherung?

  Wie viel eine Berufsunfähigkeitsversicherung kostet, hängt vor allem vom Alter des Versicherten, seinem ausgeübten Beruf sowie seinem Gesundheitszustand ab. Aus diesen Größen berechnet die Versicherungsgesellschaft die Höhe des Beitrags.

  Beim Alter gilt: Je jünger man bei Abschluss einer Berufsunfähigkeitsversicherung ist, desto geringer sind die zu zahlenden Beiträge. Wer erst später einen Vertrag abschließt, muss mehr zahlen. Daher bezahlt ein Versicherter, der bereits als Student eine Versicherung abschließt, oftmals über die gesamte Laufzeit weniger als jemand, der sich etwa erst mit Ende dreißig für einen Vertrag entscheidet.

  Je nach ausgeübtem Beruf ist das Risiko einer Berufsunfähigkeit unterschiedlich groß. Die Versicherungen berücksichtigen daher den Beruf, um das individuelle Risiko zu bestimmen. So sind Arbeitnehmer mit körperlich schweren Berufen wie etwa Handwerker besonders gefährdet – die Prämien für eine Berufsunfähigkeitsversicherung sind daher für solche Berufsgruppen vergleichsweise hoch. Arbeitnehmer mit einer überwiegend sitzenden Tätigkeit – beispielsweise Bürokaufleute oder Mathematiker – zahlen hingegen eher geringe Beiträge.

  So erhält etwa ein 28-jähriger Ingenieur bei einer Laufzeit bis zum 65. Lebensjahr und einer monatlichen Rente von 1.500 Euro eine Versicherung bereits ab 42 Euro monatlich.

  Wer unter gesundheitlichen Beschwerden leidet oder riskante Hobbys wie etwa Tauchen oder Fallschirmspringen ausübt, muss meist einen Risikozuschlag zahlen.

  Alle Details zu den Kosten

• Welche Vorteile bringt ein Vergleich der Berufsunfähigkeitsversicherung?

  Sowohl die Höhe der Beiträge als auch die Versicherungsbedingungen unterscheiden sich zwischen den einzelnen Anbietern teilweise erheblich. CHECK24 bietet Ihnen einen einfachen, zeitsparenden und übersichtlichen Online-Vergleich. In wenigen Augenblicken ermittelt der Vergleich für Sie passende Tarife von über 30 Anbietern, basierend auf Ihren persönlichen Angaben wie Berufsstand, gewünschter Monatsrente oder Dauer der Absicherung.

  Im CHECK24-Detailvergleich sehen Sie auf einen Blick alle wichtigen Leistungsdetails und Unterschiede zwischen den einzelnen Tarifen. Zusätzlich ermitteln wir für Sie eine Preis-Leistungs-Empfehlung und zeigen Ihnen den jeweils leistungsstärksten Anbieter im Vergleich. Bei Fragen können Sie sich an einen unserer Experten für die Arbeitskraftabsicherung wenden.

• Wann zahlt die Berufsunfähigkeitsversicherung?

  Bei den meisten Tarifen wird die Berufsunfähigkeitsrente ausgezahlt, wenn der Versicherte zu mindestens 50 Prozent und für mindestens sechs Monate in seiner beruflichen Tätigkeit beeinträchtigt ist.

  Bei einer Berufsunfähigkeit zahlt die Versicherung die vereinbarte monatliche Rente, bis Sie Ihren Beruf wieder ausüben können. Die maximale Zahlungsdauer hängt davon ab, welche Laufzeit Sie mit der Gesellschaft vereinbart haben. Zur Sicherheit empfehlen wir eine Laufzeit bis zur gesetzlichen Regelaltersrente mit 67 Jahren. Ab dem Versicherungsbeginn sind Sie geschützt, allerdings erst nach Annahme des Antrags durch die Versicherungsgesellschaft und der Prüfung Ihres Gesundheitszustandes.

• Gibt es eine Wartezeit bei der Berufsunfähigkeitsversicherung?

  In der Berufsunfähigkeitsversicherung gibt es grundsätzlich keine Wartezeit. Das heißt, ab dem Versicherungsbeginn ist man meist sofort gegen das Risiko einer Berufsunfähigkeit geschützt.

  Es gibt nur wenige Tarife, die eine Wartezeit vorsehen.

  Karenzzeit in der BU-Versicherung

  Es gibt auch Tarife mit einer Karenzzeit. Wird eine solche Karenzzeit vereinbart, wird die Rente erst nach Ablauf eines bestimmten Zeitraums ausbezahlt – meist sechs bis 24 Monate nach Eintritt der Berufsunfähigkeit. Die Beiträge eines Tarifs mit Karenzzeit sind daher geringer.

• Was passiert, wenn mir im Ausland etwas zustößt?

  Der Versicherungsschutz einer Berufsunfähigkeitsversicherung gilt weltweit. Das heißt, egal wo Ihnen etwas zustoßen sollte – ob beruflich oder privat im Inland oder im Ausland – die Vollkaskoversicherung Ihrer Arbeitskraft sichert Ihnen Ihr Einkommen. Damit Sie auch weiterhin Ihre Miete oder Ihr Darlehen bezahlen und Ihren gewohnten Lebensstandard halten können.

• Gibt es eine Berufsunfähigkeitsversicherung ohne Gesundheitsfragen?

  Nein. Eine Berufsunfähigkeitsversicherung kann nur abgeschlossen werden, wenn vorab Ihr gesundheitlicher Zustand überprüft wird. Die Versicherungsexperten von CHECK24 können jedoch mit hoher Wahrscheinlichkeit einen passenden Versicherungsschutz für Sie finden – sofern Sie nicht in einer laufenden Behandlung sind oder eine OP ansteht.

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