Guía para empezar a ahorrar dinero

Unos 109 trucos de ahorro podrían ayudarte a empezar a ahorrar para tus objetivos financieros. Pero sólo necesitas uno: crear un hábito de ahorro constante que puedas mantener en el tiempo —independientemente de tus metas e incluso de tu estrategia de inversión—.

¿Por qué? Es la única forma de ahorrar a largo plazo, blindar tus finanzas ante un repunte de la inflación o subidas y bajadas de los tipos de interés, y planificar tus vacaciones, tus grandes objetivos financieros —como la compra de una casa— o tu jubilación. 

Que hayas llegado hasta aquí es una buena señal. Significa que, como poco, reconoces lo importante que es ahorrar. Puede que incluso seas uno de los que ha aumentado su capacidad de ahorro en los últimos años —media España ahorra más que antes de la pandemia— o que simplemente te hayas motivado para mejorar tu hábito de ahorrar. 

Cualquiera que sea tu intención, el primer paso ya lo has dado, porque es simplemente querer hacerlo. Y sí, puede sonar Mr. Wonderful, pero es lo que repiten una y otra vez los asesores financieros con los que habla Business Insider España —y que han ayudado a construir esta guía para empezar a ahorrar—. 

Money Insider: aprende a gestionar tu dinero

Una vez al mes llegamos a tu buzón de correo electrónico con nuevas ideas para sacar el máximo partido a tu dinero, de la mano de Kamila Barca.

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Los que saben creen que, llegados a este punto, es importante que conozcas tu patrimonio, tengas metas financieras claras y diseñes un plan para que algún día tu dinero trabaje por ti —es decir, para que empieces a invertir como un as de las finanzas—.

Si aún no sabes cuál va a ser tu primer objetivo, construir un fondo de emergencia te puede acercar a la libertad financiera. A partir de ahí, podrás asumir más gasto para incrementar tus ingresos e incluso seguir elevando tu capacidad financiera hasta afrontar la inversión.

Ahora bien, antes de correr hay que saber andar. Algunos conceptos asociados al hábito del ahorro deberían quedar grabados en tu memoria para siempre. En Business Insider España hemos querido ponértelo muy fácil. Por eso hemos construido esta Guía para empezar a ahorrar:

1. 3 pasos básicos para empezar a ahorrar
2. Herramientas para empezar a ahorrar
3. Money Insider: el evento de finanzas personales
4. Insider Teach: vídeos de finanzas personales
5. Qué hacen los expertos con su dinero
6. Qué hicieron los multimillonarios para hacerse ricos
7. Cómo ahorrar dinero en un mes
8. Desafío de las 52 semanas
9. Cómo ahorrar dinero en pareja
10. Cómo ahorrar dinero de viaje
11. Cómo ahorrar en la declaración de la renta
12. Tabla para empezar a ahorrar, según tus ingresos
13. Cómo ahorrar dinero para empezar a invertir
14. Cómo ahorrar dinero en rebajas

3 pasos básicos para empezar a ahorrar

Saltándonos el paso cero, que sería tener ingresos o recibir una cantidad de dinero que puedes guardar en tu cuenta corriente durante un tiempo indefinido, para ahorrar necesitas hacer un análisis previo de tu situación económica. 

Primero, conocer cuánto dinero tienes y cómo administrarlo. Segundo, calcular cuánto necesitas guardar para el futuro o para cumplir alguno de tus objetivos financieros. Y tercero, saber con exactitud cuánto puedes ahorrar al mes y cuáles son tus gastos fijos y variables.

Sigue estos tres pasos para poner en orden tus finanzas para empezar a ahorrar: 

1. Calcular tu valor neto: El valor neto es tu poderío financiero o la diferencia entre lo que tienes y lo que debes (las deudas que hayas contraído). Te puedes apoyar en un registro de gastos e ingresos o utilizar una guía para calcular tu patrimonio neto.

2. Tener un objetivo financiero: ¿Por qué ahorras? ¿Para un fondo de emergencia? ¿Comprarte una casa? ¿O para varios objetivos a la vez? Aunque tengas la sensación de que puedes dar respuestas muy diferentes a esta pregunta, lo que estás haciendo es delimitar tu capacidad de ahorro (y gasto). Según tu objetivo, necesitarás más o menos dinero y tiempo. Aquí tienes algunas guías:

• Cómo ahorrar tus primeros 1.000 euros para crear tu fondo de emergencia
• Cuánto dinero necesitas para empezar a invertir
• ¿Cuánto cuesta un coche de Fórmula 1?
• ¿Cuánto dinero debes ahorrar para pagar la entrada de una casa?

3. Hacer un presupuesto personal: Para hacer una planificación realista de tu ahorro, vas a necesitar tener un control pormenorizado de tus finanzas en el día a día. Necesitas llevar un registro de tus gastos e ingresos para determinar cuánto puedes destinar al ahorro y la inversión al mes. Puedes utilizar una plantilla de Excel gratuita para hacer tu presupuesto o seguir este paso a paso.

Herramientas para empezar a ahorrar

Como ya sabrás, ahorrar no es lo que queda en tu cuenta corriente a final de mes. Es un hábito financiero, una rutina que debes mantener en el tiempo. Y aunque ahora tengas una capacidad de ahorro limitada —porque cobras el salario mínimo (o menos), tienes que saldar deudas o no has recortado tus gastos tanto como te gustaría—, tiene que ir en línea con tus objetivos financieros.

Para ponértelo fácil, hemos recopilado en una lista las herramientas que te ayudarán a definir tu capacidad de ahorro, la frecuencia y la automatización, y los trucos para que te cueste menos separar una parte de tus ingresos del presente para tu yo del futuro:

1. Este es el truco de ahorro que mejor funciona (y el más sencillo)
2. Otros 109 trucos sencillos para ahorrar mucho dinero cada día
3. 3 estrategias de los 'superahorradores' para tener un dinero extra

Más allá de las herramientas que puedas utilizar en tu día a día, a continuación encontrarás otros dos recursos que Business Insider España impulsa junto a su editora Axel Springer España para democratizar la educación financiera: Money Insider y el proyecto divulgativo Insider Teach.  

Money Insider: jóvenes y ahorro

Seguir la actualidad económica y hacer análisis de los datos que se publican a diario no es tarea baladí. Aterrizar este marco macroeconómico en las finanzas personales, menos aún. 

De ahí que Business Insider España haya tenido la iniciativa de organizar un evento especial sobre finanzas personales: Money Insider. En este espacio, los expertos ponen en contexto la gestión del dinero del día a día. Discuten sobre las nuevas tendencias y oportunidades de inversión de la mano de asesores, bancos, fintechs, gestoras y aseguradoras.

El último Money Insider —que puedes ver completo haciendo clic en este enlace— abordó la relación de los jóvenes y el ahorro. Cómo las nuevas generaciones gestionan su dinero en el día a día, cómo es el escenario económico en el que se desenvuelven y qué herramientas tienen para empezar a ahorrar e invertir su dinero si están empezando a gestionar sus finanzas personales. 

El próximo evento se celebrará el 13 de junio, jueves, a las 17:00. Si quieres seguir el evento en directo, puedes suscribirte en este enlace. También puedes seguir la newsletter 10 Noticias, con las noticias más importantes del día seleccionadas por Business Insider España o suscribirte a la newsletter de finanzas: Money Insider.

Insider Teach: vídeos sobre finanzas personales

Insider Teach es un proyecto divulgativo de contenidos en vídeo de Axel Springer España, la editora de Business Insider España, en el que participan expertos, emprendedores e influencers que comparten sus conocimientos en su área de expertise. 

Como no podía ser de otra manera, las finanzas personales han tenido un papel fundamental desde la primera temporada de Insider Teach. Gerard Bernad, CEO y cofundador de Balio, los finfluencers Eli Defferary o atrenzados, y Kamila Barca, periodista especializada en información económica, te explican cómo aprender a gestionar tus finanzas, a lidiar con los bancos y a invertir tu dinero.

Entre los vídeos de finanzas de Insider Teach encontrarás:

1. Una guía para elaborar un presupuesto personal para poner en orden tus finanzas   
2. El mejor objetivo financiero para convertirte en un as de las finanzas
3. Cómo te afectan los sesgos cognitivos a tus decisiones financieras
4. Trucos para saber si estás pagando a tu banco comisiones de más
5. Datos para conocer si los intereses de tu tarjeta son abusivos
6. Cómo te afecta que suban los tipos de interés

Qué hacen los expertos con su dinero

Conocer qué hacen los propios expertos con su dinero, cómo administraban sus finanzas antes de dominar la materia o qué tabúes y mitos complican la gestión del dinero en el día a día, puede ayudarte a tomar mejores decisiones financieras —y evitar clásicos errores que ningún asesor haría —.

1. He preguntado a 7 asesores financieros qué hacer para empezar a ahorrar y todos han dicho lo mismo
2. Así le enseño a mi sobrina de 5 años el hábito del ahorro para que aprenda a gestionar sus finanzas
3. He pasado un día con una asesora financiera: estas son las 16 preguntas que ha repetido a todos sus clientes (y también a mí)
4. 13 libros sobre finanzas personales recomendados por asesores financieros

Qué hicieron los millonarios para hacerse ricos

Cuando estás empezando a gestionar tus finanzas personales, las fortunas de los más ricos del mundo te parecen una meta muy, muy lejana. Sin embargo, lo cierto es que aquellos que han amasado un patrimonio ahora valorado en (miles de) millones de euros tienen mucha intrahistoria. 

Desde los clásicos garajes de Silicon Valley, hasta los errores de inversión que les han costado una fortuna, estas son las mejores historias de los más ricos del mundo para aprender a gestionar (con éxito) las finanzas personales: 

1. 20 historias de multimillonarios que comenzaron su fortuna siendo muy pobres
2. Los trucos para ahorrar que utilizan Amancio Ortega y Mark Zuckerberg
3. Qué haría Warren Buffett si tuviese 30 años y un millón de dólares
4. Bill Gates, Steve Jobs o Walt Disney: cómo se hicieron ricos estos y otros famosos emprendedores

Cómo ahorrar dinero en un mes

Si, más allá de tu hábito, necesitas ahorrar urgentemente una cantidad extra al mes, aquí tienes tres trucos para ahorrar más de 100 euros en 30 días:

1. Ahorro acumulativo: Cada día del mes, empezando por el primero, ahorras la cantidad de euros que represente ese día. Es decir, el día uno del mes ahorras un euro; el día dos, ahorras dos euros; y así sucesivamente, hasta que el 31 de ese mes ahorras 31 euros. Al final del mes, tendrías casi 500 euros.
2. El truco de los 50 céntimos: El primer día del mes (o del reto), ahorras 15 euros en tu cuenta de ahorro. Los siguientes días vas pasando dinero a tu cuenta menos 50 céntimos de la cantidad resultante: 14,50 euros, 14 euros, 13,50 euros… Si empiezas el día uno del mes, el día 30 deberías ahorrar sólo 50 céntimos. En total, acumularás 232,50 euros para tus gastos extra. 
3. La paga semanal: Te asignas una paga para gastar en ocio o compras innecesarias (que no son imprescindibles). Vas ajustando esa cantidad cada mes para ampliar otras partidas y ahorrar más dinero en el futuro. Es una de las técnicas más populares entre aquellos que no quieren tener un presupuesto personal, pero requiere hacer un análisis de los gastos que tienes cada mes.  

Desafío de las 52 semanas

El primer propósito financiero de cualquier ahorrador que quiere ser un as con sus finanzas es crear un fondo de emergencia. Pero si ya tienes tu colchón o estás buscando nuevos desafíos para incrementar tu capacidad de ahorro: el challenge anual más popular es el reto de las 52 semanas.

Como puedes ver en la tabla anterior, el objetivo de este reto es ahorrar euros por cada semana del año. La primera semana ahorras tan sólo un euro. La segunda, dos euros y la tercera, tres. Así, sucesivamente vas sumando cada semana un euro a tu ahorro. 

Los últimos siete días del año tendrías que ahorrar 52 euros (que es el total de semanas que tiene un año). Con este reto, superarás la barrera del ahorro de los primeros 1.000 euros en tan sólo 365 días. Para ser exactos, serían 1.378 euros que habrías ahorrado sin prácticamente esfuerzo económico.

Cómo ahorrar dinero en pareja

Los planes a futuro con otra persona conllevan objetivos económicos compartidos a largo plazo. Cada uno puede tener su propias metas financieras pero, al menos para la economía doméstica, tenéis que encontrar puntos en común. Estos son los imprescindibles de unas finanzas sanas en pareja:

1. Hablar de dinero: hay siete preguntas sobre dinero que tienes que hacer a tu futura pareja. Últimas compras, intereses, hábitos... Así podrás hacerte una idea del estilo de vida que lleva —y si encaja con el tuyo...—.
2. Compartir cuentas de gastos: cuando empecéis a planificar viajes o mudanzas, es conveniente que contratéis una cuenta corriente compartida donde hacer aportaciones para compartir los gastos. Aunque lo ideal es diseñar un presupuesto en pareja para el presente y el futuro.
3. Fijar objetivos económicos: las decisiones que implican cambios a largo plazo —como comprar una vivienda— suponen desembolsos de dinero que, si no anticipas, pueden hacer mucho daño en la economía familiar (y en las relaciones). 
4. Planificar la declaración de la renta: la declaración de la renta conjunta puede suponer un ahorro significativo en el impuesto sobre la renta de las personas físicas (IRPF). Pero no siempre es así. 
5. Prevenir la infidelidad financiera: Gastar fuera de la planificación o guardar secretos a tu pareja sobre tu relación con el dinero puede poner en riesgo vuestro futuro. Esto se conoce como infidelidad financiera. Si uno de los dos no está contento con los objetivos o los límites del presupuesto, es conveniente que vuelva a empezar por el primer punto: hablar de dinero. 

Cómo ahorrar dinero de viaje

Si tu gran pasión es aprovechar las vacaciones para viajar, hay muchos trucos que puedes utilizar antes de subirte al tren o al avión para ahorrar unos eurillos en cada trayecto. Aquí tienes cinco básicos para ahorrar en tus vacaciones:

1. Presupuesto de viaje: para que tu planificación financiera no se vaya al traste en tus vacaciones, es clave seguir los trucos de asesores y viajeros experimentados, y crear un presupuesto de viaje específico, desglosando todos los puntos clave. Recuerda buscar las gasolineras más baratas para ahorrar en combustible, tener en cuenta los gastos hormiga y prespuestar los gastos de alimentación. 
2. Fondo de reserva: una vez calcules el precio de tu viaje debes apartar dinero para cubrir cualquier déficit y no descuadrar tu presupuesto personal. Es importante que estén en una cuenta o depósito diferente al fondo de emergencia, destinado a imprevistos. Para construir tu reserva puedes programar transferencias mensuales automáticas con varios meses de antelación.
3. Investigación previa: puedes contemplar alternativas como el coachsurfing o el cuidado de mascotas a cambio de casa, hacer un análisis previo de precios —mirar con mucha antelación los vuelos y los hoteles o seleccionar las aerolíneas y fechas más económicas con comparadores— o activar alertas para encontrar la tarifa más económica. 
4. Sistemas de recompensas y programas de fidelización: los hoteles y las plataformas de alojamiento tienen sistemas o programas de puntos con los que conseguir hasta ganar noches gratis con tus reservas. También puedes utilizar una tarjeta de crédito para viajes: te otorga puntos de recompensa, te permite acceder a actividades y lugares de modo gratuito, llevar un registro del gasto o comprar sin comisiones por el cambio de divisa en el caso de que viajes al extranjero. 

Destinos y momentos baratos: no viajar en temporada alta, explorar sitios menos turistificados —o visitar pueblos y zonas rurales de la España vaciada—, conocer cuáles son los países más baratos en la actualidad, elegir destinos donde la moneda de tu país tenga más valor que la nacional, ser flexible con las fechas o coger los vuelos entre semana recortarán notablemente tu gasto en los próximos viajes. 

Cómo ahorrar en la declaración de la renta

Descuidar la gestión del dinero en el día a día puede llevarte a pagar más por el impuesto sobre la renta de las personas físicas (IRPF). Aquí tienes cinco trucos para ahorrar en el pago del impuesto: 

1. Rastrea deducciones: a nivel estatal y autonómico puedes incluir diferentes deducciones —descuentos en el impuesto— para ahorrar dinero en la declaración. Las más conocidas son donar a ONG, ser familia numerosa o comprar vehículos eléctricos. Pero también podrías deducirte los desembolsos por material escolar, el alquiler y el abono al gimnasio, según donde vivas.  
2. Compensa pérdidas y ganancias: cuando vayas a declarar tus inversiones, recuerda siempre establecer la relación de pérdidas y ganancias para compensar el impacto fiscal. Lo puedes hacer tanto a nivel patrimonial, como por rendimientos del capital mobiliario.
3. Optimiza tus inversiones: algunas inversiones tienen ya implícitas ventajas fiscales. Por ejemplo, los planes de pensiones difieren el impuesto a la edad de jubilación y la inversión en empresas de nueva creación tiene una deducción del 30% de la cantidad invertida (hasta 60.000 euros anuales). 
4. Acepta retribuciones en especie: si tu empresa te ofrece retribución flexible, puedes llegar a ahorrar hasta 400 euros al año en la declaración del IRPF. Esto se consigue gracias a la retribución en especie, que se te descontará de tu salario total y estará exenta del pago de impuestos. 
5. Revisa la declaración de la renta conjunta: la declaración conjunta del IRPF para matrimonios o parejas de hecho no siempre es la fórmula más ventajosa. A pesar de la reducción por tributación conjunta, la suma de los ingresos de la pareja podría superar los tramos del IRPF y tener que pagar más —perdiendo otras ventajas individuales por deducciones—, que si presentase cada uno la declaración individual. 

Recuerda también que hay rentas exentas de tributar en el IRPF, reducción por ingresos irregulares y ventajas fiscales de años anteriores que siguen vigentes —como la deducción por la compra de vivienda antes de 2013—.

Tabla para empezar a ahorrar, según tus ingresos

En la gestión del dinero hay muchas reglas no escritas que se han popularizado y conseguido que, con pocos conocimientos financieros, todos podamos construir unas finanzas saludables, poner nuestro dinero a trabajar y generar riqueza.

Una de las más conocidas es la regla del 50/30/20, que representan los porcentajes en los que deberías dividir tus ingresos entre gastos fijos, variables y el ahorro o la inversión.

Esto es lo que deberías ahorrar según tus ingresos y la regla 50/30/20:

El mínimo que los expertos recomiendan ahorrar de los ingresos es un 10%. Pero lo más importante es que separes una cantidad de dinero al mes, por muy pequeña que sea. Al final, el ahorro es un hábito que se construye con una visión de largo plazo. Da igual con cuánto dinero empieces a ahorrar, siempre que avances en el camino a conseguir tus objetivos financieros.  

Cómo ahorrar dinero para empezar a invertir

Necesitas dos cantidades diferentes de dinero para empezar a invertir —sobre todo si lo haces desde cero y no tienes experiencia—. La primera de ellas es el fondo de emergencia, un dinero que tengas disponible para los imprevistos financieros que puedan surgir. La segunda, el capital inicial. 

Si no tienes claro ninguna de estas dos cantidades, aquí tienes una Guía para empezar a invertir, que te ayudará a definir tu perfil de riesgo y tu estrategia de inversión.

Ahora bien, si tu problema está en que no sabes cómo separar una cantidad de tus ingresos mensuales para invertir en un activo en concreto o simplemente hacerlo mes a mes, aquí tienes cinco estrategias:

1. Automatiza el ahorro: calcula qué parte de tus ingresos puedes derivar directamente a una cuenta de ahorro, de inversión o de broker. Luego, crea una transferencia automática para que, en cuanto lleguen tus ingresos a tu cuenta corriente, este dinero esté "fuera de tu alcance" y no tengas la tentación de gastarlo en otros bienes o servicios que realmente no necesitas.
2. Utiliza la regla 50/30/20 —aquí tienes una tabla con las cantidades que necesitas—: la regla de los porcentajes te sirve principalmente para establecer un presupuesto base: qué cantidad de tu dinero se va a cada cosa. El 50% hace referencia a los gastos fijos y necesarios, el 30% a los variables y el 20% al ahorro y la inversión. Calcular con qué porcentaje te sientes cómo en cada caso te ayudará a separar una cantidad de dinero al mes que esté orientada a pagarte a ti mismo en el futuro.
3. Reduce tus deudas: eliminar tus deudas o amortizar préstamos con intereses altos o hipotecarios te permite ahorrar más cada mes. No es una estrategia válida para todos los perfiles, pero sí para aquellos que ahora mismo tengan una tarjeta revolving o un préstamo personal en época de tipos de interés altos. Esa cantidad que pagas ahora de gastos pasados podría ir directamente a la hucha.
4. Recorta tus gastos variables: en vez de verlo como una restricción, enfoca esta estrategia como una forma de vivir dentro de tus posibilidades o de simplemente retrasar la gratificación. Ahorrar cientos de euros ahora pueden ser miles de euros en el futuro. No tienes que recortar sólo tus gastos asociados al ocio, también puedes cambiar tus facturas de teléfono móvil o tener menos suscripciones a plataformas de streaming cada mes.
5. Busca nuevas fuentes de ingresos: generar nuevos ingresos no está al alcance de todo el mundo, menos aún si lo quieres mantener en el tiempo. Pero siempre hay nuevas formas de ganar dinero, incluso si es vendiendo cosas de segunda mano o rellenando encuestas en internet. Hay a quienes le pagan por dormir, leer o simplemente por vivir en un determinado pueblo... 

Cómo ahorrar dinero en rebajas

Las rebajas pueden hacer un agujero importante en tus finanzas si no las planificas con antelación. Ahora bien, si te han pillado por sorpresa, siempre puedes utilizar algunos trucos para ahorrar lo máximo posible y aprovechar los descuentos de la temporada. ¡Toma nota!

1. Compra en grupo: hay establecimientos en los que, cuanto más compres, más descuentos tienes sobre el precio final. Incluye a tus amigos en la cesta de la compra y exprime las rebajas. 
2. Registrarte en las newsletters: las tiendas suelen tener una newsletter de novedades en las que, por la primera compra, te dan un 10% de descuento. También pueden adelantar las rebajas para sus clientes más fieles (y siempre puedes darte de baja cuando pase la temporada de rebajas).
3. Recorta gastos hormiga durante un mes: si necesitas un dinero extra para poder irte de compras porque tienes un presupuesto muy ajustado, recorta gastos hormiga durante un mes. Cancela suscripciones de plataformas que no estés utilizando, ahorra en cafés o prepara comida en casa.
4. Compra con cashback: en las rebajas siempre conviene utilizar extensiones, aplicaciones o tarjetas de bancos que ofrecen cashback por tus compras. Es decir, que te devuelven un porcentaje (pequeño) de tus compras. Puedes acumular puntos y ventajas para las siguientes rebajas.
5. Revisa las políticas de devolución: es importante que puedas devolver las prendas que te compras en rebajas, sobre todo porque, la gran mayoría, son resultado de una compra impulsiva. Y, ojo con las políticas de devolución, porque algunas tiendas te dan un descuento extra si, en vez de quedarte el dinero en efectivo, te quedas con el saldo en una tarjeta de la marca.
6. Espera a las 'terceras' rebajas: si lo que realmente quieres es encontrarte chollos y comprar por puro placer, lo mejor que puedes hacer es esperar al final de las rebajas y recorrerte durante unas cuantas horas las tiendas físicas y online de tus marcas favoritas. Seguramente ya no esté ese outfit de temporada que tienen todos los influencers, pero tu tarjeta agradecerá que te compres prendas de ropa por menos de 5 euros. 

¿Te interesan las finanzas personales? En Business Insider España queremos conocer tu opinión y contar tu historia personal. Puedes ponerte en contacto con nuestra periodista Kamila Barca, editora de Finanzas Personales, a través del correo electrónico (kamila.barca(at)axelspringer.es).

La información aquí contenida se expone a título meramente informativo y no constituye una recomendación de inversión, invitación, solicitud u obligación por parte del autor, Business Insider España o, la editora, Axel Springer España.