Tirar dinheiro da poupança a qualquer momento tem um preço. Entenda

A verdade é que a caderneta é parecida com aquele seu amigo que fica chateadíssimo se você deixar o aniversário dele passar em branco.

Sim, a poupança tem uma data de aniversário mensal – seria então mesversário? - e você perde a rentabilidade daquele mês se for “apressadinho” e tirar o dinheiro da conta antes disso.

A data de aniversário da sua poupança é o dia do mês da sua abertura. Assim, se você abriu uma poupança em 24 de março, receberá a rentabilidade dos depósitos todo dia 24 de cada mês. Para as contas abertas nos dias 29, 30 e 31, o aniversário é o primeiro dia útil do mês seguinte.

A poupança vem rendendo 0,37% ao mês com a Selic no patamar de 6,50% desde março do ano passado. Assim, quem depositou R$ 100 na caderneta em 24 de março de 2018 acumulou ganhos de 4,12% até 24 de março deste ano, somando R$ 104,16.

Esse valor pode render mais 0,37% em 25 de abril, mas só se ficar lá quietinho. Quem sacar antes ficará sem receber toda a rentabilidade do período do último aniversário até a data do saque.

Ou seja, além de render menos do que outros investimentos com risco semelhante, como o Tesouro Selic, a vantagem da poupança de ter liquidez diária carrega um detalhe nas letras miúdas: a rentabilidade não é diária.

O Tesouro Selic, é um caminho frequente de quem está migrando da poupança em busca de rentabilidade maior, mas sem correr muitos riscos.

Embora os títulos públicos não tenham o “seguro calote” do FGC (Fundo Garantidor de Crédito) que a poupança tem, quem investe em Tesouro Direto está basicamente emprestando dinheiro para o governo federal.

Ou seja, você só perderá seu dinheiro se o governo não conseguir cumprir seus compromissos financeiros e, nesta situação, o FGC também provavelmente já não cumprirá também.

A liquidez do Tesouro Direto é D+1, ou seja, você terá o dinheiro em sua conta da corretora ou banco um dia útil depois de solicitar o resgate.

A vantagem em relação à poupança é que a rentabilidade é diária. Isso significa que todos os dias seu dinheiro vai render um pouco e você receberá esses ganhos acumulados até o vencimento do título ou até o momento em que decidir resgatar sua aplicação, sem deixar de ganhar juros.

O Tesouro Selic paga imposto de renda, mas mesmo após o desconto o título segue rendendo mais que a poupança. Mantendo o mesmo exemplo anterior, quem investiu R$ 100 em Tesouro Selic em 24 de março de 2018 chegou ao mesmo dia deste ano com R$ 105,05 na conta, contra R$ 104,16 da poupança.

Parece pouco, mas é uma diferença de rentabilidade de 0,85%, o equivalente a mais de dois meses de ganhos da poupança, já descontado o imposto e a taxa de custódia de 0,25% ao ano cobrada pela B3.

Ainda acha pouco? Se você colocar R$ 100 todos os meses durante 5 anos no Tesouro Selic a partir de hoje, 3 de abril de 2019, terá R$ 6.913,28 no fim do período, já descontado taxa de custódia e imposto de renda. O valor será 2,2% superior ao rendimento estimado para a poupança, de R$ 6.764,77.