Crédito para MEI: tudo o que você precisa saber antes de buscar dinheiro para o seu negócio

PEGN preparou um manual completo para MEIs que estão pensando em pedir crédito. Confira.

Antes de pedir o crédito, o microempreendedor individual deve fazer uma pergunta básica: por que o dinheiro é necessário?

Segundo Wagner Paludetto, consultor de negócios do Sebrae, o crédito é uma boa ferramenta quando usado para impulsionar o crescimento do negócio. "Por exemplo, ele precisa comprar um novo computador que dará condições para chegar até os clientes? Então é legal”, afirma Paludetto. O plano de aumentar a estrutura física da operação é outro exemplo.

Depois de definir o objetivo, o MEI deve mensurar a quantia necessária para atingi-lo. Segundo o consultor, este é o momento de organizar as contas e entender o fluxo de caixa para não pegar menos ou mais dinheiro do que o necessário.

Caso precise pagar uma dívida, o empreendedor deve analisar se os custos do novo crédito (como taxas de juros, encargos e despesas nas operações) são menores do que os da dívida existente. No entanto, Paludetto não aconselha a tática. "Embora seja uma prática comum para resolver um problema, acaba criando outro", diz o consultor.

Se decidir que realmente precisa do dinheiro, o MEI deve buscar no mercado as opções de crédito disponíveis — e ter paciência para ter certeza de que fará a melhor escolha para seu negócio. Paludetto recomenda entrar em contato com o banco do qual ele já é cliente e tem relacionamento. “Faça uma pesquisa e descubra qual é o valor disponível, a taxa de juros e os prazos”, recomenda.

Caso o MEI se sinta inseguro com a quantidade de opções, pode buscar apoio. "As instituições financeiras vão querer entender melhor o cliente para saber quais são os serviços que mais se encaixam para a necessidade dele. Muitos bancos, especialmente os grandes, possuem uma linha de assessoria para ajudar no processo", diz Baldi.

Como muitas instituições oferecem serviços parecidos, o consultor lembra que o atendimento que o MEI recebe da equipe também faz muita diferença no momento de fazer a escolha. "Fazendo uma busca bem feita, o cliente achará o melhor produto para ele", afirma. Entre as opções disponíveis estão:

Microcrédito

O Banco Nacional de Desenvolvimento Econômico e Social (BNDES) é responsável pela regulamentação de microcrédito. Em seu site, a instituição explica que a modalidade é destinada a "pessoas físicas e jurídicas empreendedoras de atividades produtivas de pequeno porte, ou seja, aquelas que obtenham renda ou receita bruta igual ou inferior ao teto definido pela Lei nº 13.636/2018 e alterações posteriores, o que atualmente equivale a R$ 360 mil em cada ano-calendário".

O BNDES não oferece o dinheiro diretamente aos empreendedores. É necessário que eles busquem instituições financeiras que oferecem o microcrédito e entendam quais são as taxas envolvidas no processo. A organização diz que os juros não podem passar de 4% ao mês, considerando todos os encargos.

Cartão de crédito MEI

Os MEIs também podem solicitar um cartão de crédito como conta jurídica. Entre as instituições que oferecem a modalidade estão Nubank, Bradesco, Santander, Inter, Cora e C6. A taxa cobrada por cada banco varia, portanto, o microempreendedor individual deve buscar pela melhor condição para si, inclusive em relação ao prazo de pagamento.

Conta garantida

A conta garantida é uma modalidade oferecida pelos bancos que funciona como o cheque especial, com uma linha de crédito pré-aprovada, mas que é oferecida apenas a pessoas jurídicas. O dinheiro geralmente é liberado mais facilmente, mas as taxas de juros são mais altas. "Recomendamos apenas para emergência, quando a pessoa não tem outra opção e precisa de crédito. É uma dívida mais cara, então é importante que o cliente pague o mais rápido possível", diz Baldi.

O diretor da Febraban explica que cada instituição financeira pode ter suas exigências de documentação, mas é fundamental que o empreendedor tenha notas fiscais que comprovem quanto recebe e quanto gasta. "Por exemplo, se o banco identifica que o empreendedor recebe muito mais do que ele gasta, a instituição ficará interessada, porque parece um cliente mais seguro", explica.

Nessa hora, o objetivo da instituição é analisar a documentação para ter certeza de que o cliente tem reputação de bom pagador. Paludetto, consultor do Sebrae, lembra que tanto bancos privados quanto públicos costumam analisar o passado dos indivíduos para saber se existe alguma restrição. "O MEI deve entender como é visto no mercado. Ele precisa ter a documentação em dia, sem nenhuma restrição com nenhuma instituição”, diz.

O consultor recomenda acessar o Registrato, um sistema administrado pelo Banco Central que permite aos cidadãos terem acesso a um relatório de sua vida bancária e saber se possuem alguma dívida em aberto. É possível checar isso nos aplicativos de bancos.

Cleber Genero, vice-presidente de Pequenas e Médias Empresas da Serasa Experian, diz que é possível monitorar o CNPJ e o CPF dos sócios com a ferramenta Saúde do Seu Negócio após fazer o cadastro. A consulta é gratuita.

A melhor forma de ter uma boa reputação é realizando pagamentos em dia. No entanto, em muitos casos, os empreendedores não conseguem arcar com as suas dívidas. A solução nesse caso é negociar as dívidas com credores e fornecedores — e evitar ao máximo ficar negativado.

"Essa é uma ferramenta muito eficaz que deve ser utilizada sempre que possível, principalmente em cenários de instabilidade econômica. Manter uma boa relação com seus parceiros é essencial para evitar a negativação”, diz Genero. “A negativação é um dos piores cenários para o empreendedor e impacta muito negativamente o Score.”

Segundo ele, o melhor caminho é estabelecer um diálogo transparente e seguro sobre as condições e possibilidades de pagamento.

Para manter a reputação de bom pagador, o empreendedor deve tomar alguns cuidados. O primeiro vem antes mesmo de conseguir crédito, quando ele deve entender qual é o seu limite de pagamento para não ter uma dívida maior do que a que pode arcar. "É Importante ter conhecimento do fluxo de caixa e das despesas fixas da empresa. Desta forma, ele terá ideia do montante de dinheiro comprometido e quanto de margem terá para honrar um novo compromisso financeiro", explica Genero.

Depois de obter o crédito, o MEI deve cumprir com o prazo de pagamento, garantindo que não esquecerá a data limite. "As negativações e os atrasos para o pagamento de dívidas impactam negativamente a pontuação do Score PJ. Utilizar a ferramenta de débito automático pode auxiliar a evitar esse tipo de problema muito comum que é o esquecimento de quitação dos débitos", afirma.

Algumas instituições já estão tomando medidas para impedir que os MEIs gastem indevidamente ou não consigam arcar com as dívidas, segundo Paludetto, do Sebrae. Uma delas é não entregar todo o dinheiro de uma vez. "Algumas instituições pedem orçamento de quanto o empreendedor precisa e, então, libera o dinheiro aos poucos para ter certeza de que está sendo bem usado", explica. "Em outros casos, a instituição entrega o valor mediante a compra. Por exemplo, o empreendedor compra os computadores, e o banco paga esse valor. É a forma de garantir que não irá sair do objetivo inicial."

Além da disponibilidade de crédito, Microempreendedores Individuais também possuem facilidades na hora de adquirir um veículo novo. Para saber mais detalhes, confira nossa matéria sobre os até 30% de desconto que o MEI pode ter na compra de carro.

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