Ph.D em Business, doutorado em administra��o, mestrado e bacharelado em economia. � professor na Escola de Administra��o de Empresas de S�o Paulo da FGV.
Sentir vergonha das d�vidas s� deixar� voc� mais endividado
Quando voc� acompanha o notici�rio econ�mico e v� que os juros no cart�o de cr�dito podem chegar a quase 400% ao ano, possivelmente deve ficar refletindo sobre o motivo de as pessoas se endividarem t�o facilmente nessa modalidade de cr�dito.
Bom, h� um fator emocional que conta muito nesse aspecto e que deve ser levado em considera��o. Pesquisa recente feita pelo SPC Brasil e pela CNDL (Confedera��o Nacional de Dirigentes Lojistas) apontou que 48% dos consumidores inadimplentes sentem vergonha de suas d�vidas.
O efeito pode ser ainda mais impactante, tendo em vista que 43% dos entrevistados com d�vidas atrasadas por mais de tr�s meses disseram que sentiram a autoestima abalada. Al�m disso, 31% dos endividados disseram ter receio de atender o telefone e 39% sofrem de ins�nia.
Agora vejamos a seguinte situa��o: um empr�stimo pessoal tem, em m�dia, juros em torno de 62% ao ano, taxa bem mais baixa na compara��o com o cart�o de cr�dito (395%) e com o cheque especial (268%). No entanto, para pegar um empr�stimo pessoal � preciso ir at� um gerente.
Na hora da avalia��o pessoal, ele vai ver o registro de d�vidas passadas e isso pode ser motivo de constrangimento, tendo em vista os resultados apontados pelo SPC e a CNDL.
O cheque especial e o cart�o de cr�dito, por outro lado, s�o moldados para ter esse procedimento "indolor". O saldo em conta corrente zerou? Est� l� o cheque especial � disposi��o. Do mesmo modo, quando a fatura do cart�o de cr�dito chega e voc� se assusta por ser alta demais, aquele recadinho no caixa eletr�nico do banco incentivando voc� a fazer o pagamento m�nimo parece ser bem atraente.
Em alguns casos, o banco ainda tem a "cordialidade" de fazer a sugest�o, alegando que o pagamento m�nimo d� a voc� mais f�lego financeiro.
N�s sabemos que n�o passa de papo furado. � uma armadilha batida, que leva direto ao cr�dito rotativo, com os juros alt�ssimos que citamos acima. Ainda assim, infelizmente, a pegadinha ainda faz muitas v�timas. Se existe uma coisa not�ria no mercado de cr�dito � que nenhum tipo de praticidade sai de gra�a.
O ditado "quando a esmola � demais, o santo desconfia" n�o poderia fazer mais sentido neste contexto. Dados do Banco Central mostram que as fam�lias brasileiras comprometem praticamente metade daquilo que ganham com d�vidas. � uma cultura financeira que certamente precisa de grandes transforma��es, mas � preciso ter em mente que organiza��o e planejamento financeiro s�o capazes de acabar com o or�amento no vermelho.
Usar a vergonha como m�scara leva voc� a adiar a decis�o em renegociar e impede a busca por um cr�dito mais barato, em vez de se enrolar com o cart�o e o cheque especial. Enfim, o sentimento negativo s� ajuda a aumentar a bola de neve. Levante a cabe�a e coloque suas contas em ordem. Acredite, o sistema financeiro n�o sente vergonha alguma em engolir toda a sua renda com juros.
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