Worauf es für eine hohe Rente ankommt

Jüngere Menschen: auf Anrechnungs­zeiten achten

Die Berechnungen zeigen: Ein 29-Jähriger, der fünf Jahre lang durch­schnitt­lich verdient hat, ansonsten keine anrechen­baren Zeiten auf seinem Renten­konto hat und dann – zum Beispiel aufgrund eines Unfalls – erwerbs­unfähig wird, bekäme derzeit 714 Euro Monats­rente.

Sind auf seinem Renten­konto aber nicht nur die Beitrags­zeiten aus seiner Beschäftigung gespeichert, sondern ist die restliche Zeit ab seinem 17. Lebens­jahr mit Schul- und Studien­zeiten gefüllt, erhöht sich seine Rente auf 1 478 Euro.

„Gerade bei jüngeren Menschen, die vermindert erwerbs­fähig sind, ist es sehr wichtig, dass alle Zeiten, die rentenrecht­lich eine Rolle spielen, auf ihrem Renten­konto gespeichert sind. Unabhängig, ob Beiträge gezahlt wurden oder nicht“, bestätigt Katja Braubach, Pressereferentin bei der Deutschen Renten­versicherung Bund.

Neben­job während des Studiums nicht nach­teilig

Haben Studierende während ihres Studiums einen Neben­job, ist das für die Höhe der Erwerbs­minderungs­rente in der Regel nicht nach­teilig. Zwar wirkt sich eine Phase mit geringem Verdienst im Allgemeinen negativ auf die Höhe der Rente aus.

Fällt der Neben­job aber mit einer Anrechnungs­zeit – also Schul- oder Studien­zeiten – zusammen, prüft die Renten­versicherung, was für den Versicherten vorteilhafter ist. Führt die geringe Beschäftigung während des Studiums bei der sogenannten Gesamt­leistungs­bewertung dazu, dass die Renten­ansprüche des Versicherten sinken, wird sie nicht berück­sichtigt.

Tipp: Auf Jobsuche nach Schule oder Studium? Zeiten der Arbeits­losig­keit zählen bei der Erwerbs­minderungs­rente. Melden Sie sich arbeits­suchend, auch wenn Sie die Voraus­setzung für die Zahlung von Arbeits­losengeld 1 nicht erfüllen. Nur wenn Sie bei der Arbeits­agentur gemeldet sind, zählt die Zeit bei der Berechnung der Erwerbs­minderungs­rente mit.

Zurechnungs­zeit: So rechnet die Renten­versicherung

Im Schnitt sind Menschen Anfang 50, wenn sie erwerbs­gemindert werden. Deshalb fehlen ihnen viele Jahre bis zum Beginn ihrer regulären Alters­rente, in denen sie keine Beiträge an die gesetzliche Renten­versicherung zahlen. Damit ihre Renten aber nicht ganz klein ausfallen, rechnet die Renten­versicherung die Renten Erwerbs­geminderter hoch.

Es wird dabei rechnerisch so getan, als ob die Person weiterge­arbeitet und Rentenbeiträge gezahlt hätte. Diese fiktive Zeit nennt sich „Zurechnungs­zeit“. Sie führt dazu, dass die Renten junger Erwerbs­geminderter genauso hoch ausfallen können wie die Älterer. „Hier­hinter steht die Sozial­gemeinschaft und die soziale Absicherung. Es soll keiner bestraft werden, weil er in jungen Jahren bereits erwerbs­gemindert wird“, sagt Braubach.

Je nach dem Jahr des Renten­beginns verlängert sich die Zurechnungs­zeit aber. Unsere Tabelle zeigt, um wie viele Jahre.

Zurechnungs­zeit nach Jahr­gang

Die Tabelle zeigt, bis zu welchem Alter die Renten­versicherung die Versicherungs­zeit nach Eintritt der Erwerbs­minderung hoch­rechnet. Diese Zurechnungs­zeit bewertet sie mit einem Durch­schnitt aus den zurück­liegenden Versicherungs­zeiten.

Renten­abschläge bis 10,8 Prozent

Erwerbs­minderungs­renten, die vor dem 65. Geburts­tag bezogen werden, kürzt die Renten­versicherung. Es fallen sogenannte Abschläge an. Für jeden Monat, den die Erwerbs­minderungs­rente früher beginnt, zieht die Renten­versicherung 0,3 Prozent ab – maximal aber 10,8 Prozent.

Da viele Menschen bereits deutlich vor ihrem 65. Geburts­tag eine Erwerbs­minderungs­rente erhalten, fallen sehr oft die maximalen Abschläge in Höhe von 10,8 Prozent an. Sie bleiben auch nach dem Über­gang in die Altersrente bestehen.

Weniger Einkommen vor der Erwerbs­minderung

Seit dem 1. Juli 2014 können Menschen mit Erwerbs­minderung von einer sogenannten Güns­tiger­prüfung profitieren. Die Renten­versicherung klärt, ob sich die letzten vier Jahre vor der Erwerbs­minderung negativ auf die Rentenhöhe auswirken. Mindern diese Jahre die Renten­ansprüche, wirken sie sich – ähnlich wie ein nied­riger Verdienst während des Studiums – beim Berechnen der Rente nicht senkend aus.

Hintergrund: Viele Menschen sind in der Zeit vor dem Renten­beginn gesundheitlich schon so stark einge­schränkt, dass sie zum Beispiel keine Über­stunden mehr leisten können, eventuell nur noch Teil­zeit arbeiten können, länger krank­geschrieben sind oder Krankengeld beziehen.

Die Berechnung der Rentenhöhe beruht normaler­weise auf dem durch­schnitt­lichen Verdienst eines Versicherten seit dem 17. Lebens­jahr. Krank­heits­bedingte Einkommens­einbußen in den letzten Jahren können den Durch­schnitt deutlich nach unten ziehen.

Wer schon vor dem 1. Juli 2014 eine Erwerbs­minderungs­rente bezog, kann die Güns­tiger­prüfung nicht nach­träglich in Anspruch nehmen.

Tipp: Sorgen Sie dafür, dass Ihr Versicherungs­verlauf voll­ständig ist. Stellen Sie dafür bei der Renten­versicherung einen Antrag auf Kontenklärung. Das erspart Ihnen Bürokratie, sollten Sie zukünftig eine Erwerbs­minderungs­rente beantragen müssen.

Medizi­nische Gutachter unter­suchen Erwerbs­fähig­keit

Um die Erwerbs­minderungs­rente zu erhalten, müssen Versicherte einen Rentenantrag stellen. Die Deutsche Renten­versicherung untersucht dann mit eigenen medizi­nischen Gutachtern, ob und in welchem Umfang ein Antrag­steller noch arbeiten kann.

Neben den gesundheitlichen Einschränkungen prüft die Renten­versicherung, ob der Antrag­steller mindestens fünf Jahre lang in die Rentenkasse einge­zahlt hat. Vor allem psychische Erkrankungen zwingen Menschen zu einem früh­zeitigen Ausstieg aus dem Erwerbs­leben – vor Rücken- und Krebs­erkrankungen.