Riester-Rente Riester – die große Analyse

Tipps für alte und neue Verträge

Riester-Fond­sparpläne.

Wir haben uns die Verläufe der Fonds­sparpläne von rund 300 Lesern genau angeschaut. Je mehr Aktien im Fonds­sparplan, desto besser. Das ist bei lang laufenden Verträgen die beste Voraus­setzung für ein gutes Spar­ergebnis – somit auch für eine schöne Zusatz­rente.

Riester-Renten­versicherungen.

2022 ist der Garan­tiezins für Neuverträge von 0,9 Prozent auf 0,25 Prozent gesunken. Einige Versicherer bieten diese maximal zulässige Garantie schon jetzt nicht mehr. Neue Verträge sind also wenig attraktiv. Alte Verträge sind aber oft noch gut verzinst. Hier lohnt es sich, die Förderung weiterhin mitzunehmen.

Heft-Artikel.

Alle Informationen im Printlayout finden Sie im kostenlosen PDF zum Testbe­richt aus Finanztest 8/2021.

DWS und Deka machen Schluss, Debeka muss höheren Garan­tiezins zahlen

Die Fonds­gesell­schaft DWS bietet seit 1. Juli 2021 keine Riester-Produkte für Neukunden mehr an. Bestehende Verträge werden aber unver­ändert weitergeführt. Die DWS begründet ihren Ausstieg so: „Die voll­ständige Beitrags­garantie der Riester-Produkte erweist sich im Umfeld anhaltender Nied­rigzinsen zunehmend als Bürde.“ Da fast ausschließ­lich in konservative und negativ rentierende Anleihen investiert werden müsse, bleibe „kein Spielraum für chancenreiche Aktien­anlagen“.

Auch die Fonds­gesell­schaft Deka, die mit den Sparkassen zusammen­arbeitet, wird bald keine Riester-Fonds­sparpläne mehr anbieten. Wie es in einer Pressemeldung heißt, wird sie ihr Riester-Neugeschäft zum 1. Juni 2022 voll­ständig einstellen. Die bestehenden Sparpläne bleiben von der Entscheidung unbe­rührt.

Die Debeka muss in einem Riester-­Vertrag den bei Vertrags­abschluss zugesagten Garan­tiezins auch für die eigenen Erhöhungs­beiträge von Kunden gewähren. Dies entschied das Ober­landes­gericht Koblenz, nachdem sich die Debeka und der klagende Kunde auf einen ­Vergleich geeinigt hatten (Az. 10 U 1500/20). Die Debeka hatte die Erhöhungs­beiträge des von Rechts­anwalt Udo Ostermann vertretenen Kunden nur noch mit dem Höchst­rechnungs­zins von 0,9 Prozent verzinst – obwohl sie bei Vertrags­schluss 2,25 Prozent garan­tiert hatte. Bei anderen Kunden werden die Erhöhungs­beiträge auch schon vor 2022 sogar nur mit 0,25 Prozent verzinst, wie wir aus Leser­zuschriften wissen.

Eine Erhöhung des eigenen Beitrags ist für die volle Förderung absolut notwendig, wenn das Einkommen gestiegen ist. Wenn Kinder­zulagen wegfallen, weil die Kinder erwachsen geworden sind, gilt dies, um die volle Grund­zulage zu bekommen. Die Lücke muss dann mit ­eigenen Beiträgen gefüllt werden. Betroffene Debeka-Kunden sollten sich auf die Koblenzer Entscheidung ­berufen und den bei Vertrags­schluss ­garan­tierten Zins einfordern. Womöglich lohnt es sich auch, einen Anwalt einzuschalten. Wer keine Rechts­schutz­versicherung hat, muss hier jedoch Kosten und Nutzen abwägen.

Leser­zuschriften: Kunden ärgern sich über hohe Kosten

Zu diesem Artikel über die Riester-Rente haben wir mehr als E-Mails von Lese­rinnen und Lesern erhalten. Die meisten klagen über die hohen und oft nicht nach­voll­zieh­baren Kosten ihrer Riester-Renten­versicherung.

Hohe Kosten.

So schreibt uns Dr. Maria ­Dobner, es sei „besonders enttäuschend“, dass der Gesetz­geber „nicht dafür Sorge getragen hat, den An­bietern einen fairen Kosten­rahmen ab­zuver­langen“. Viele Riester-Sparer sind unschlüssig, ob sie ihren Vertrag bis zur Rente durch­halten sollen. „Lohnt es sich grund­sätzlich, in diesen Vertrag weiter einzuzahlen?“, fragt Silke Gerlach.

Rendite vom Staat.

Auch wenn viele Sparer unzufrieden mit ihren Verträgen sind: Die Riester-Rente lohnt sich meistens weiterhin aufgrund der staatlichen Förderung – selbst bei Verträgen, die nur noch wenig Verzinsung bringen. Eine Riester-Sparerin bekommt 175 Euro Grund­zulage im Jahr. Für jedes ab 2008 geborene Kind gibt es 300 Euro im Jahr (für davor geborene Kinder 185 Euro). Oben­drauf kommen je nach Einkommen auch Steuer­vorteile. Faust­regel: Je geringer der Eigenbeitrag und je höher die Förderung, ­desto eher lohnt sich ein Vertrag.

Üppige Förderung.

So hat eine Lese­­rin, die über ihren ebenfalls riesternden Ehemann mittel­bar förderberechtigt ist, ab 2012 jähr­lich nur den Mindest­eigenbeitrag von 60 Euro ­einge­zahlt. In den sieben Jahren ­davor war gar kein eigener Beitrag notwendig, bis der Mindesteigen­beitrag dann verpflichtend wurde. Insgesamt zahlte sie 540 Euro Eigenbeitrag und erhielt mehr als 4 700 Euro Grund- und ­Kinder­zulagen. Hier lohnt sich die Riester-Rente – ­allein schon wegen der Zulagen.

Aufgefressene Förderung.

Leserin Katja Benkler bekommt 175 Euro Grund­zulage. Die jähr­lichen Abschluss- und Verwaltungs­kosten betragen knapp 209 Euro, über­steigen also die Zulage. Allerdings bekommt Benkler für ihren 2007 abge­schlossenen ­Vertrag noch einen vergleichs­weise guten Garan­tiezins von 2,25 Prozent. Weil die Zulage für die Kosten ­drauf­geht, greift dieser Zins aber nur bei den Eigenbeiträgen – und auch davon sind noch 35 Euro im Jahr für Kosten fällig.

Maue Witwenrente.

Hinterbliebene ärgern sich oft über die schmale Rente aus einem Riester-Vertrag des verstorbenen Ehepart­ners. „Warum bekomme ich nicht seine volle Rente, obwohl eine Renten­garan­tiezeit vereinbart ist?“, fragt eine Leserin. Weil die Rente hier nach dem Tod nur noch eine vorher vereinbarte Zeit und nicht lebens­lang fließt, muss die Förderung zurück­gezahlt werden. Besser wäre es, das Rest­kapital auf einen eigenen Riester-Vertrag zu über­tragen. So bleibt die Förderung erhalten.

Kündigen möglich.

Unzufriedene Riester-Kunden sollten eine Vertrags­kündigung gut über­legen. Denn die staatliche Förderung muss nach einer Kündigung zurück­gezahlt werden. Hilfe­stellung für diese wichtige Entscheidung bietet unser Special zur Riester-Auszahlphase