Private Kranken­versicherung Stan­dard­tarif, Basis­tarif, Notlagen­tarif

Private Kranken­versicherer (PKV) bieten Sozial­tarife

Unterschieden wird bei den Sozial­tarifen in Stan­dard-, Basis- und Notlagen­tarif. Im Jahr 2022 waren rund 171 000 Menschen in einem dieser Tarife versichert. Mit dem Stan­dard­tarif oder dem Basis­tarif können sich Kundinnen und Kunden einen voll­ständigen Versicherungs­schutz auf dem Niveau der gesetzlichen Kranken­versiche­rung erhalten. Der Notlagen­tarif ist allenfalls eine Zwischenlösung, um vorüber­gehende Engpässe zu über­brücken. 2023 befanden sich 87 000 Menschen in dieser Lage.

Stan­dard­tarif: Oft eine gute Lösung für ältere Versicherte

Vor allem Menschen im Renten­alter haben das Problem, dass Einkünfte und Erspartes für die laufenden Kosten reichen, doch die Beiträge der privaten Kranken­versicherung zunehmend zur Belastung werden. Sie können gegen­steuern, indem sie in einen güns­tigeren Tarif ihres Versicherers oder in den Stan­dard­tarif wechseln. Der Stan­dard­tarif für Rentner bietet Leistungen, die sich grob an denen der gesetzlichen Kranken­versicherung (GKV) orientieren. Die Beiträge sind für lang­jährig Versicherte oft besonders nied­rig. Laut PKV-Verband zahlen Stan­dard­tarif-Versicherte ab Juli 2024 durch­schnitt­lich rund 400 Euro im Monat.

Notlagen­tarif: Hilft bei Beitrags­schulden für kurze Zeit

Nur in Ausnahme­fällen und für kurze Zeit ist der Notlagen­tarif die passende Lösung. Für diesen Sozial­tarif kann sich niemand aktiv entscheiden. Die Versicherungs­gesell­schaften stufen Kundinnen und Kunden auto­matisch in den Not­lagen­tarif um, wenn sie über mehrere Monate ihre Beiträge nicht zahlen konnten. Dort erhalten sie nur die Kosten für die nötigsten medizi­nischen Leistungen erstattet, zum Beispiel eine Behand­lung im Kranken­haus in akuten, nicht aufschieb­baren Fällen. Laut PKV-Verband wären damit beispiels­weise auch die OPs an Speise­röhre und Aorta des Schauspielers Heinz Hoenig abge­deckt gewesen. Da seine Frau dafür Spenden sammelte, vermutete ein Sprecher aber, dass er gar nicht mehr versichert war.

Aus medizi­nischer Sicht ist die Versicherung im Notlagen­tarif wegen des stark einge­schränkten Leistungs­umfangs riskant. Zahn­ersatz oder Psycho­therapie werden nicht über­nommen. Auch aus finanzieller Sicht ist er dauer­haft nicht empfehlens­wert. Denn im Notlagen­tarif entnehmen Versicherer Geld aus den angesparten Alterungs­rück­stel­lungen des normalen Tarifs. Je länger jemand im Notlagen­tarif verbleibt, umso teurer wird es später im Normal­tarif.

Basis­tarif: Sinn­voll mit Hilfe vom Jobcenter oder Sozial­amt

Wer auf längere Sicht nicht genug Geld hat, um die Kranken­versiche­rung zu bezahlen, sollte sich schnell ans Jobcenter oder den Sozial­hilfeträger wenden, bevor Schulden entstehen. Für Hilfebedürftige im Sinne der Sozialgesetze ist der Basis­tarif oft die passende Lösung. Der bietet Leistungen, die fast exakt denen der GKV nachgebildet sind und die Versicherer müssen seinen Beitrag halbieren, solange finanzielle Hilfebedürftig­keit vorliegt oder droht.

Endet die Hilfebedürftig­keit, ist die optimale Lösung oft nicht der PKV-Basis­tarif. Die monatlichen Kosten liegen für die meisten beim Höchst­beitrag von 843,52 Euro im Monat (Wert für 2024). Rentner zahlen im Stan­dard­tarif meist deutlich weniger.

Geringere Leistungen akzeptieren

Wer aus einem PKV-Hoch­leistungs­tarif kommt, muss sich umstellen: Alle drei Sozial­tarife bieten zum Beispiel keine Chef­arzt­behand­lung im Kranken­haus sowie keine oder begrenzte Leistungen beim Zahn­ersatz. Eine Versorgungs­garantie gibt es nur bei Praxen mit Kassen­zulassung. Die kassen­ärzt­lichen und -zahn­ärzt­lichen Vereinigungen müssen sicher­stellen, dass Patientinnen und Patienten in den Sozial­tarifen medizi­nisch versorgt werden. Wer keine Praxis findet, kann sich an diese Stellen wenden.

Ihre Erfahrungen sind uns wichtig

Die Beitrags­ersparnis in den Sozial­tarifen ist allerdings nur ein Gesichts­punkt. Wichtig ist auch, wie es Stan­dard-, Basis- oder Notlagen­tarif-Versicherten beim Arzt oder Zahn­arzt ergeht und wie die Abrechnung mit dem Versicherer läuft. Bitte berichten Sie uns über Ihre Erfahrungen.