So haben wir getestet

Im Test

Wir haben 82 Angebote für Auslands­kranken­versicherungen für lange Auslands­auf­enthalte von Einzel­personen anhand der Versicherungs­bedingungen zum Stichtag 1. März 2023 geprüft.

Versichert ist jeweils ein Auslands­auf­enthalt. Die Preise unterscheiden sich nach Reisedauer, Reiseziel und Alter der versicherten Person. Wir untersuchten nur Tarife, die ohne Gesund­heits­prüfung direkt beim Versicherer einzeln – ohne andere Reise­versicherungen wie etwa Reise­rücktritts­versicherungen – zu haben sind.

Allgemeine Bedingungen (20 %)

Unsere Prüf­punkte:

• Verzichtet der Versicherer auf eine verpflichtende Selbst­beteiligung?
• Bekommen Neukunden alters­unabhängig Versicherungs­schutz?
• Erstattet der Versicherer die Kosten für alternative Therapien und Arzneien, die sich als ebenso erfolg­versprechend bewährt haben wie schulmedizi­nische Methoden? Über­nimmt er die Kosten für Behand­lungen durch Heilpraktiker, Osteopa­then oder Chiropraktiker?
• Müssen im Schadens­fall vorab keine Ansprüche bei anderen Versicherern, Krankenkassen oder Sozial­versicherungs­trägern angemeldet werden?
• Zahlt der Versicherer bis zur Wieder­herstellung der Trans­port­fähig­keit, auch wenn dies länger dauert als der Aufenthalt maximal dauern sollte?
• Zahlt der Versicherer über die vereinbarte Reisedauer hinaus, wenn sich die Rück­reise aus Gründen verzögert, die der Versicherte nicht zu vertreten hat?
• Über­nimmt der Versicherer bei einem längeren Aufenthalt auch Kosten für eine Notfall­behand­lung während eines Heimat­urlaubs von 14 Tagen?

Medizi­nische Leistungen (35 %)

Unsere Prüf­punkte:

• Verzichtet der Versicherer auf unklare Formulierungen, wonach er nur für „akute“, „unvor­hergesehene“ oder „nicht absehbare“ Erkrankung leistet? Sind nur Behand­lungen ausgeschlossen, die geplant waren oder laut Arzt für die Reise­zeit fest­standen? Dieser Ausschluss sollte nicht für Reisen wegen eines familiären Todes­falls gelten.
• Ist die Behand­lung bei Verschlechterung von vor der Reise bestehenden Erkrankungen ausdrück­lich mitversichert?
• Verzichtet der Versicherer darauf, Leistungen für die Behand­lung einzelner Erkrankungen wie HIV-Infektion oder Folgen von Organspenden auszuschließen?
• Ist die Behand­lung von psychischen Erkrankungen einge­schlossen? Gilt ein möglicher Ausschluss nur für Psycho­analyse und -therapie?
• Sind Sport­verletzungen versichert – außer bei Berufs­sport­lern?
• Wird außer schmerz­stillender Zahnbe­hand­lung provisorischer Zahn­ersatz ohne Betrags­grenzen und Warte­zeiten erstattet? Und nicht nur nach Unfällen?
• Gehören zur Leistung Hilfs­mittel wie Gehhilfen oder ein Roll­stuhl, die unfall- oder krank­heits­bedingt ärzt­lich verordnet werden?
• Werden Heil­mittel, etwa physika­lische Therapien wie Massagen, über­nommen?
• Werden ambulante und stationäre Behand­lungen und Operationen uneinge­schränkt erstattet, und nicht nur, wenn sie „unaufschieb­bar“ sind?
• Ist in den Versicherungs­bedingungen klar geregelt, dass der Versicherer bei akut auftretenden Schwanger­schafts­komplikationen sowie Fehl- und Früh­geburten uneinge­schränkt zahlt?
• Ist klar geregelt, dass der Versicherer auch die Behand­lung des Früh­geborenen ohne Zusatz­beitrag über­nimmt?
• Zahlt der Versicherer bei Eintritt einer Schwangerschaft nach Reise­beginn auch für Vorsorgeunter­suchungen und eine reguläre Entbindung?

Krankenrück­trans­port, Über­führung und Bestattung (25 %)

Unsere Prüf­punkte:

• Besteht Anspruch auf Rück­trans­port, sobald eine stationäre Behand­lung im Ausland voraus­sicht­lich länger als 14 Tage dauert? Besser: Besteht der Anspruch, wenn der Trans­port medizi­nisch sinn­voll und vertret­bar ist, nicht erst, wenn er medizi­nisch notwendig wäre?
• Sieht es der Versicherer nicht als Obliegen­heits­verletzung an, wenn sich der Versicherte trotz Weisung nicht bedingungs­los zurück­trans­portieren lässt?
• Erstattet der Versicherer die Kosten des Rück­trans­ports ohne Abzug?
• Zahlt er für eine Begleit­person?
• Werden Versicherte am Ort der Reise und nach Rück­trans­port zum Wohn­ort in die nächst­gelegene geeignete Klinik gebracht?
• Erstattet der Versicherer mindestens 10 000 Euro für die Über­führung Verstorbener oder die Bestattung vor Ort?

Leistung bei Krieg, Pandemie, Epidemie, Kern­energie (10 %)

Unsere Prüf­punkte:

• Sind Schäden durch Krieg oder Unruhen nur ausgeschlossen, wenn es vor Reise­beginn eine Reisewarnung des Auswärtigen Amtes gab oder wenn der Versicherte sich aktiv am Geschehen beteiligte?
• Verzichtet der Versicherer auf starre Fristen, um das Land zu verlassen, wenn dort unerwartete Unruhen ausbrechen?
• Sind Leistungen bei Pandemien wie Corona, bei Epidemien oder nach einem Atom­unfall einge­schlossen?

Verständlich­keit (10 %)

Unsere Prüf­punkte:

• Sind die Versicherungs­bedingungen klar formuliert? Werden kurze Sätze verwendet, die nicht zu viele Informationen enthalten? Bewertet wurde unter­anderem nach dem „Hohen­heimer Verständlich­keits­index“.
• Enthalten die Versicherungs­bedingungen alle für den Abschluss nötigen Informationen? Gibt es zum Beispiel keine weitergehenden Ausschlüsse, Betrags­grenzen oder zeitliche Beschränkungen in separaten Tarif­beschreibungen?
• Entsprechen die Versicherungs­bedingungen dem gekauften Produkt? Enthalten sie keine darüber hinaus­gehenden Bestimmungen zu Produkten, die nicht Bestand­teil des Versicherungs­schutzes sind?
• Verzichtet der Versicherer auf eine Trennung von allgemeinen und besonderen Versicherungs­bedingungen?
• Sind die Vertrags­unterlagen in sich schlüssig und wider­spruchs­frei gestaltet? Wider­sprechen die verschiedenen Dokumente wie Tarif­beschreibungen oder Produkt­informations­blätter in ihren Angaben nicht den Versicherungs­bedingungen?

Abwertungen

Abwertungen führen dazu, dass sich Produktmängel verstärkt auf das Finanztest-Qualitäts­urteil auswirken. Sie sind mit *) gekenn­zeichnet.

Diese Abwertungen setzten wir ein: Lautete eines der Urteile „Medizi­nische Leistungen“, „Krankenrück­trans­port, Über­führung und Bestattung“ oder „Leistung bei Krieg, Pandemie, Epidemie, Kern­energie“ Mangelhaft, wurde das Finanztest-Qualitäts­urteil um eine Note abge­wertet. Dabei darf das Qualitäts­urteil nicht schlechter werden als das auslösende Gruppen­urteil.

Weitere Tarifmerkmale

Höchst­alter bei Eintritt. Kunden, die das angegebene Alter über­schreiten, können den Vertrag nicht abschließen.

Alters­grenzen für Beitrags­höhe. Da die Versicherer für ältere Personen häufig einen höheren Beitrag verlangen, sind hier die Grenzen für die daneben angegebenen Preisbeispiele genannt.

Beitrag nach Alter. Ausgewiesen sind die Beiträge nach Alters­grenzen (siehe Angabe Alters­grenzen) für eine Reisedauer von 90, 180 und 365 Tagen. Die ausgewiesenen Beiträge gelten jeweils für Neuverträge, die direkt beim Versicherer abge­schlossen werden.

Maximale Versicherungs­dauer. Angegeben ist der maximal versicher­bare Zeitraum (Jahre).

Ombuds­mann. Bei Streit mit dem Anbieter können sich Versicherte kostenlos an den PKV-Ombuds­mann wenden. Dazu muss der Versicherer Mitglied im PKV-Verband sein (pkv-ombudsmann.de).

Erstattung Telefon­kosten bei 24-Stunden-Notruf aus dem Ausland. Der Versicherer erstattet auf Antrag die Telefon­kosten, da nur wenige Notruf-Nummern kostenlos sind. Manche Versicherer zahlen nur die Kosten für Anrufe wegen eines Krankenrück­trans­ports oder Kranken­haus­auf­enthalts.

Schutz auch für berufliche Reisen. Der Versicherungs­schutz gilt auch für beruflich bedingte Auslands­reisen.

Maximale Erstattung Such- und Bergungs­kosten (Euro). Für Rettungs­kosten kommen bei einem Personen­unfall in der Regel alle Versicherer auf. Außerdem erstatten manche Versicherer auch die Such- und Bergungs­kosten bis zu der hier angegebenen Höhe.

Online­abschluss. Hier ist angegeben, ob der Versicherungs­kunde den Tarif direkt auf der Website des Versicherers abschließen kann.

Modell­kunden. Die Angebote lassen sich über eine Auswahl neben der Tabelle für bestimmte Modell­kunden auf die güns­tigsten sehr guten Tarife filtern: Angegeben ist der Beitrag für einen Auslands­auf­enthalt von 180 Tagen für Kunden, die 18, 28, 55 oder 70 Jahre alt sind.