Kranken­versicherung für Studierende Zum Uni-Start richtig kranken­versichert

Zum Anfang des Studiums können sich Studierende über­legen, ob sie gesetzlich oder privat versichert sein möchten. Die meisten Studierenden sind in einer gesetzlichen Krankenkasse versichert. Wer sich für die private Versicherung entscheidet – entweder, weil er weiterhin privat versichert sein möchte, oder weil er sich neu dafür entscheidet – muss spätestens drei Monate nach Studien­beginn einen Antrag auf Befreiung von der Versicherungs­pflicht stellen.

Wer vorher bei einer Krankenkasse versichert war, stellt den Antrag dort. Sonst können sich Studierende an eine Krankenkasse ihrer Wahl wenden. Wichtig: Die Befreiung gilt während des gesamten Studiums. In dieser Zeit ist die Rück­kehr zur gesetzlichen Kranken­versicherung ausgeschlossen.

• Ab dem 25. Geburts­tag oder bei einem Einkommen von mehr als 505 Euro im Monat (Minijob 538 Euro) müssen sich Studierende selbst kranken­versichern – die kostenlose Familien­versicherung fällt weg. Die meisten tun dies über die gesetzliche Kranken­versicherung der Studenten. Auch Studierende, die vor ihrem Studium privat kranken­versichert waren, können sich mit Studien­beginn für die gesetzliche Kranken­versicherung entscheiden. Achtung: Gesetzlich familien­versicherte Studierende, die vorher irgend­wann einen Bundes­freiwil­ligen­dienst absol­viert haben, können diese Zeit an ihre Familien­versicherung ranhängen. Sie müssen sich dann beispiels­weise erst mit 25 Jahren und sechs Monaten oder mit 26 Jahren selbst versichern, je nachdem, wie lange der Dienst dauerte. Die Verlängerung ist für maximal 12 Monate möglich. Studierende müssen ihrer Krankenkasse ihren Dienst nach­weisen.
• Wer studiert, zahlt nur einen ermäßigten Beitrags­satz von 10,22 Prozent. Grund­lage für die Berechnung des monatlichen Krankenkassen­beitrags ist der monatliche Bafög-Bedarfs­satz für Studierende, die nicht mehr zu Hause wohnen – derzeit sind das 812 Euro (nicht zu verwechseln mit dem Bafög­höchst­satz). Das heißt: Sie zahlen 82,99 Euro Kassenbeitrag pro Monat.
• Dazu kommt ein Beitrag zur gesetzlichen Pflegeversicherung. Dieser beträgt für kinder­lose Studierende ab 23 Jahren 32,48 Euro monatlich (Beitrags­satz von 4,0 Prozent). Seit Mitte 2023 gelten für Studenten mit Kindern unter 25 Jahren unterschiedliche Beitrags­sätze für die Pflege­versicherung (Werte gerundet):
  - 1 Kind (3,40 Prozent) : 27,60 Euro
  - 2 Kinder (3,15 Prozent): 25,60 Euro
  - 3 Kinder (2,90 Prozent): 23,60 Euro
  - 4 Kinder (2,65 Prozent): 21,50 Euro
  - 5 oder mehr Kinder (2,40 Prozent): 19,50 Euro.
• Verlangt die Kasse einen Zusatz­beitrag, kommt dieser noch dazu. Nimmt die Kasse zum Beispiel 1,7 Prozent, zahlen kinder­lose Studierende derzeit insgesamt rund 129 Euro monatlich für Kranken- und Pflege­versicherung, alle anderen monatlich zwischen 116 Euro (5 oder mehr Kinder ) und 124 Euro (1 Kind).
• Wie viel ein Student oder eine Studentin verdient, hat keinen Einfluss auf die Höhe des Beitrags. Wichtig ist nur, dass sie nicht mehr als 20 Stunden pro Woche arbeiten. Sonst verlieren sie ihren „Studenten­status“, da das Studium nicht mehr im Mittel­punkt steht. In den Semester­ferien können sie aber mehr arbeiten.
• Wichtig: Die Absicherung im güns­tigen Studenten­tarif ist zeitlich begrenzt. Nach dem 30. Geburts­tag ist Schluss. Nur in Ausnahme­fällen ist eine Verlängerung möglich. Auch Promotions­studenten haben keinen Anspruch auf die güns­tige Kranken­versicherung der Studierenden, entschied jüngst das Bundes­sozialge­richt (Az. B 12 KR 15/16R). Sie müssen sich entweder freiwil­lig bei einer Krankenkasse versichern oder die private Absicherung wählen.

Ab dem 30. Geburts­tag müssen sich alle Studierenden, die weiter gesetzlich kranken­versichert bleiben wollen, „freiwil­lig gesetzlich versichern“. Das heißt: Sie sind dann freiwil­lige Mitglieder ihrer Krankenkasse. Das ist im Vergleich zur studentischen Kranken­versicherung teurer. Die Kassen berechnen einen Beitrags­satz von 14 Prozent plus Zusatz­beitrag. Dazu kommt auch hier der Beitrags­satz von 4 Prozent für die gesetzliche Pflege­versicherung für Kinder­lose ab 23 Jahren oder zwischen 3,40 Prozent und 2,40 Prozent für Studierende mit Kindern (siehe oben).

Das Einkommen spielt bei der freiwil­ligen Versicherung eine Rolle – je mehr eine Studentin oder ein Student verdient, desto höher ist auch der Beitrag. Mindestens zahlen sie aber einen Beitrag, als ob sie 1 178,33 Euro monatlich verdienen (Mindest­einkommen 2024) – auch wenn das tatsäch­liche Einkommen darunter liegt. Bei einem Zusatz­beitrag von 1,7 Prozent müssen kinder­lose Studenten ab 23 Jahren also insgesamt rund 232 Euro monatlich zahlen, Studierende mit Kindern monatlich zwischen 213 Euro und 225 Euro.

Wer nicht mehr familien­versichert ist, sondern eigene Kranken­versicherungs­beiträge zahlt, kann sich bei jeder Krankenkasse versichern, die zuständig ist – das sind alle Krankenkassen, die für das Bundes­land offen sind, in dem jemand studiert oder wohnt. Um zu sparen, können sich Studierende eine Kasse mit nied­rigem Zusatz­beitrag suchen. Die drei derzeit güns­tigsten Krankenkassen, die im gesamten Bundes­gebiet geöffnet sind, verlangen einen Zusatz­beitrag von 0,9 Prozent (Beitrags­satz 15,50), 0,98 Prozent (Beitrags­satz 15,58) und 1 Prozent (Beitrags­satz 15,60). Im Vergleich zu einer Krankenkasse, die einen durch­schnitt­lichen Zusatz­beitrag von 1,7 Prozent (Beitrags­satz 16,30) verlangt, sparen kinder­lose Studierende rund 72 Euro im Jahr.

Wer vor dem Studium privat krankenversichert war, kann das auch im Studium bleiben. Dann ist er für die gesamte Zeit des Studiums weiter privat versichert, ein Wechsel in die studentische Kranken­versicherung ist später nicht mehr möglich. Die Beiträge der privaten Anbieter unterscheiden sich je nach Tarif, Alter des Studenten, Gesund­heits­zustand und gewünschtem Leistungs­umfang. Günstige Tarife für einen 20-jährigen Studien­anfänger können zum Beispiel um die 80 Euro monatlich kosten, teure bis zu 400 Euro.

Günstig ist die private Absicherung zunächst oft für Beamten­kinder, weil sie aufgrund der Beihilfe nied­rige Beiträge zahlen. Dies ändert sich mit dem Wegfall des Kinder­geldes, in der Regel ab dem 25. Geburts­tag. Dann wird es meist auch für sie teurer, da die güns­tigen Beihilfetarife wegfallen.

Eine Entscheidung für den privaten Schutz sollte gut über­legt sein. Während des Studiums ist ein Wechsel zu einer gesetzlichen Kasse ausgeschlossen. Das kann zum Beispiel zum Problem werden, wenn man nicht gleich nach dem Studium einen Job findet. Dann gibt es zwar häufig einen Zuschuss zur Kranken­versicherung vom Jobcenter, den Rest müssen privat Kranken­versicherte aber selbst aufbringen. Auch wer sich selbst­ständig macht und privat versichert ist, muss es bleiben – selbst wenn er wenig verdient.