Inflation in Deutsch­land Wo die Preise weiter steigen und wie Sie sparen können

Versicherung­scheck: Prüfen, welche Absicherung nötig ist

Bevor Kunden eine Versicherung kündigen, sollten sie anhand ihrer Lebens­situation prüfen, welcher Schutz für sie unbe­dingt nötig und welcher eventuell verzicht­bar ist. Beim Sortieren hilft unser Versicherungscheck.

Nicht verhandel­bar: Der aller­wichtigste Schutz

Ein Muss sind Kranken­versicherungs­schutz – ob nun gesetzlich oder privat, Autohaftpflicht- und die Privathaftpflicht-Versicherung. Für Haus­eigentümer ist eine Wohngebäudeversicherung plus Naturgefahrenschutz in der Regel existentiell. Eine Berufsunfähigkeitsversicherung, die das Einkommen bei langer Krankheit absichert, sollte nicht infrage gestellt werden. Ebenso wenig eine Risikolebensversicherung, die Angehörige im Todes­fall finanziell absichert. Darüber hinaus hängt es oft von der Lebens­situation ab, ob eine Versicherung verzicht­bar ist oder nicht.

Über­flüssige Verträge kündigen

Anhand von Beispielen zeigen wir, wann Kunden über eine Kündigung nach­denken können:

• Auslands­reisekranken­versicherung

Nur wer konsequent ausschließ­lich in Deutsch­land Urlaub macht, benötigt keine Auslandsreisekrankenversicherung, die in Europa und welt­weit gilt. Die rund 10 Euro im Jahr, die der Schutz kostet, können Verbraucher zwar einsparen, der Spar­effekt ist aber klein. Wenn doch einmal eine Auslands­reise ansteht, darf der Schutz keinesfalls fehlen.

• Fahr­radversicherung

Wer eine Fahrradversicherung hat, kann beim Hausrat­versicherer nach­fragen, ob der Diebstahl des Rads mitversichert werden kann. Das kann güns­tiger sein als eine extra Fahr­radversicherung – es gibt aber große Unterschiede.

• Hausrat­versicherung

Für die Hausratversicherung gilt: Kunden sollten sich den größt­möglichen Schaden vorstellen, den etwa Feuer oder Leitungs­wasser verursachen können. Nur wenn sie den kompletten Hausrat nach einem Schaden, etwa einem Brand in der Wohnung, aus Rück­lagen finanzieren können, kann über eine Kündigung nachgedacht werden. In der Regel ist das für viele Haushalte nicht möglich.

• Handy- oder Tabletversicherung

Die Versicherung fürs Handy oder Tablet bietet oft weniger, als Kunden erwarten. Im Klein­gedruckten sind die Leistungs­fälle und Ausschlüsse meist genau beschrieben. Zubehör­teile wie Akku, Stecker, Batterien und andere Verschleiß­teile sind oft vom Schutz ausgeschlossen. Oft zahlen Kunden eine Selbst­beteiligung im Reparaturfall oder im Diebstahls­fall. Wird das Handy geklaut, müssen Kunden darlegen, dass sie ihre Sorgfalts­pflichten nicht verletzt haben.

• Brillen­versicherung

Eine Brillen­versicherung bekommen Kunden oft von ihrem Optiker oder ihrer Optikerin beim Kauf einer Brille angeboten. Für einen vergleichs­weise geringen Beitrag über einen längeren Zeitraum, zum Beispiel zwei Jahre, erhalten Kunden im Versicherungs­fall eine Zahlung von der Versicherung. Die Höhe ist in der Regel begrenzt. Kunden sollten genau prüfen, ob sich die Versicherung für sie lohnt.

• Reisege­päck­versicherung

Eine Reisegepäckversicherung ist verhält­nismäßig teuer und der Schutz ist lückenhaft. Viele Versicherer haben strenge Auflagen. Ausgeschlossen vom Schutz sind oft Bargeld und Kreditkarten, ebenso Fahr­karten und Flugti­ckets. Für Reisege­päck, das aus Auto, Boot oder Zelt gestohlen wird, gilt der Schutz oft nur tags­über. Geht Gepäck auf Reisen verloren oder wird beschädigt, haften oft Trans­port­unternehmen oder der Hausrat­versicherer. Eine Gepäck­versicherung kann für Reisende ohne Hausrat­versicherung sinn­voll sein und für Reisende bei Schiffs- und Fernbusreisen.

Privathaft­pflicht: Güns­tige Verträge mit gutem Schutz

Einiges an Geld kann sich durch einen Versicherer- oder Tarifwechsel sparen lassen. Unsere Tests zeigen, dass Versicherte in manchen Fällen mehrere Hundert Euro im Jahr weniger zahlen, etwa mit einer güns­tigen Autoversicherung. Neue Verträge können zudem bessere Leistungen bieten als alte – erst recht, wenn diese seit Jahren in der Schublade schlummern. Versicherer über­arbeiten ihre Vertrags­bedingungen regel­mäßig. Zum Beispiel bieten Privathaftpflichtverträge von heute oft einen viel größeren Schutz­umfang, teils sind die Tarife gleich­zeitig güns­tiger.

Zahl­weise ändern: Ein Jahres­beitrag ist meist güns­tiger

Wer seinen Versicherungs­beitrag jähr­lich zahlt, spart. Kunden zahlen je nach Versicherer etwa bis zu 5 Prozent weniger Beitrag, wenn sie ihren Vertrag von einer monatlichen Zahl­weise auf die jähr­liche Zahl­weise umstellen. Der Grund dafür: Versicherer erheben für die monatliche Zahl­weise einen Zuschlag. Wer sparen will, sollte den Versicherungs­beitrag also nicht monatlich über­weisen, sondern jähr­lich.

Krankenkasse: Ein Wechsel kann Geld sparen

Die Beiträge zur Krankenkasse sind ein fester Posten im Budget von gesetzlich Versicherten in Deutsch­land. Schon kleine Beitrags­unterschiede wirken sich übers Jahr je nach Einkommen ordentlich aus. Steigen die Ausgaben einer Kasse stärker als ihre Einnahmen, muss sie ihren individuellen Zusatz­beitrag erhöhen. Das ist bei vielen Kassen inzwischen der Fall. Erhöht eine Kasse ihren Zusatz­beitrag, haben Versicherte ein Sonderkündigungs­recht. Sie können zu einer güns­tigeren Kasse wechseln.

Aktuell kosten die güns­tigsten bundes­weiten Kassen 15,5 Prozent im Monat, die teuersten liegen bei 16,2 Prozent und mehr. Die von allen geöff­neten Kassen güns­tigste ist eine nur regional geöff­nete Kasse mit einem Beitrags­satz von 15,4 Prozent. Die teuerste Kasse mit einem Beitrags­satz von 16,59 Prozent ist ebenfalls nur regional zugäng­lich.

Unser Krankenkassenvergleich zeigt die aktuellen Beiträge und Extra­leistungen von 71 der insgesamt 73 geöff­neten Kassen in Deutsch­land. Je nach Einkommen kann ein Kassen­wechsel mehr als 200 Euro Ersparnis pro Jahr bringen.

Anlegen in der Inflation

Sparen ist das eine – der Kauf­krafterhalt des Ersparten ist das andere. Auch Anle­gerinnen und Anleger machen sich zunehmend Sorgen, wie sie bei den immer noch nied­rigen Zinsen ihre Erspar­nisse vor Entwertung schützen können. Eine Investition in Sach­werte wie Immobilien, Aktien oder Gold hat je nach Art Vor- und Nachteile und unterliegt unterschiedlichen Risiken. Wir haben verschiedene Anla­geklassen lang­fristig untersucht und die realen Renditen von Aktien, Gold und Anleihen seit 1970 miteinander verglichen. Real, das heißt nach Abzug der Inflation. Klar ist: Je höher die Rendite­chancen, desto größer die Wahr­scheinlich­keit, dass auch bei hohen Preissteigerungs­raten unterm Strich noch was übrig bleibt.

Tipp: Die regel­mäßig aktualisierten Ergeb­nisse finden Sie im Test Mit Sachwerten gegen die Geldentwertung.

Aktien mit dem besten Inflations­schutz

Zu den Anla­geklassen mit den besten Rendite­chancen gehören Aktien. Der Welt­aktien­index MSCI World weist über die gesamte Zeit seit 1970 den höchsten Inflation­schutz auf, der Dax hingegen liegt leicht hinter Gold. Nur in den 70er- und den Nullerjahren haben Anleger mit Aktien real Geld verloren. Auch Gold, von dem viele denken, es sei der Inflations­schutz über­haupt, hatte eine Schwächephase: Sowohl in den 80er- als auch in den 90er-Jahren gab es mit dem Edel­metall real Verlust.

Was viele erstaunen dürfte: Auch Anleihen können vor Inflation schützen – allerdings nur, wenn es Zinsen gibt. Noch in den 2010er-Jahren warfen Bundes­anleihen mit längeren Lauf­zeiten real Gewinn ab. Seit einiger Zeit sieht es aber übel aus. Wie sich der Realzins entwickelt hat, zeigen wir in unserer Analyse der Assetklassen.

Tipps für die Geld­anlage

Wie sich Aktien, Anleihen und Gold in den nächsten Jahren entwickeln, weiß keiner. Aus diesem Grund empfehlen wir einen Mix aus verschiedenen Anlageformen: Aktienfonds Welt als Rendite­baustein fürs Depot, dazu Zinsanlagen – auch wenn sie sich kaum rentieren, sind sie als Sicher­heits­anker dennoch notwendig. Wer mag, kann dazu unserer Anla­gestrategie, dem Pantoffel-Portfolio, folgen. Gold eignet sich als Beimischung fürs Depot. Mehr als 10 Prozent sollte sein Anteil nicht ausmachen. Eine weitere Beimischungs­idee sind Rohstofffonds. Auf diese Weise können Anle­gerinnen und Anleger ihre gestiegenen Energiekosten zumindest zum Teil wieder ausgleichen. Ebenfalls vor Inflation schützen können inflations­indexierte Anleihen.