Nach dem Einbruch. Eine Hausratversicherung ersetzt Gestohlenes und kommt auch für zerbrochene Scheiben auf. © Getty Images / Jennifer A Smith
Bei Einbruch, Feuer oder Wasser hilft eine Hausratversicherung. Vergleichen lohnt sich, denn teure Verträge kosten bis zu siebenmal so viel wie günstige.
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Das Terrassenfenster zersplittert, die Haustür offen, die Wertsachen weg – nach dem ersten Schreck lassen sich durch Einbruch gestohlene und beschädigte Gegenstände mit einer Hausratversicherung je nach Umfang des Schutzes zum Glück oft komplett ersetzen. Einbruchschäden kommen vergleichsweise häufig vor und können hoch sein. Bei Brand- und Leitungswasserschäden springt eine Hausratversicherung ebenfalls ein.
Die Stiftung Warentest hat in ihrem aktuellen Test 253 Tarife für Hausratversicherungen von 89 Anbietern verglichen. Die Preise und Leistungen für die Policen gehen weit auseinander. Teure Tarife kosten bis zu siebenmal so viel wie günstige. Sparen kann oftmals auch, wer seinen Altvertrag prüft und in einen neuen, günstigeren und zusätzlich leistungsstärkeren Tarif wechselt.
Warum sich der Hausratversicherungs-Vergleich für Sie lohnt
253 Tarife im Test
Stiftung Warentest hat 253 Hausratversicherungen von 89 Anbietern geprüft, darunter Tarife der Allianz, Arag, Huk24, Signal Iduna, Schleswiger und Württembergische. Wir empfehlen nur Tarife, die auch bei grober Fahrlässigkeit leisten. Nicht alle Tarife erfüllen diese Voraussetzung.
Testergebnisse
Die Testergebnisse der Stiftung Warentest zeigen: Günstige Tarife mit umfangreichem Schutz gibt es schon ab 38 Euro. Am gleichen Ort kostet der teuerste Tarif mit ähnlichem Leistungsumfang 240 Euro – mehr als das Sechsfache. Je nach Wohnort können Policen teurer ausfallen.
Die beste Hausratversicherung für Sie
Verschiedene Lebenssituationen erfordern unterschiedliche Leistungen. Über unseren stets aktuellen Vergleichsrechner finden Sie den passenden Tarif für Ihren individuellen Versicherungsbedarf. Dazu gibt es Tipps – etwa zur Frage, wie Fahrräder am besten versichert werden oder bei welchen Versicherern auch Diebstahl aus dem Auto eingeschlossen ist.
Modellrechnung
Hausratpolicen müssen nicht teuer sein. Ihr Preis hängt aber vom Standort ab. Wir rechnen mit dem Modellfall einer 100-Quadratmeterwohnung im zweiten Stock an einem teuren und einem günstigen Standort. Günstige Tarife bieten unter anderem Schleswiger, Schwarzwälder Direkt und Waldenburger.
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Was am häufigsten Schäden am Hausrat verursacht
© Stiftung Warentest
Unterschiede bei den Leistungen der Hausratversicherung
Die Hausratversicherung schützt bei Brand, Einbruch, Raub, Blitzschlag, Leitungswasserschäden sowie Sturm und Hagel. Dazu gibt es Erweiterungen, die zusätzlich kosten – zum Beispiel eine Versicherung gegen Glasbruch, gegen Fahrraddiebstahl oder den Einschluss von Elementarschäden wie Starkregen. Wir erläutern für viele Teilaspekte, was versichert ist und was nicht.
Hausratschutz für Mieter und Eigentümer
Eine Hausratversicherung ist keine Pflichtversicherung. Mit ihr können Mieter und Eigentümer ihre Besitztümer innerhalb der eigenen vier Wände schützen. Hauseigentümer sollten zusätzlich auf eine starke Wohngebäudeversicherung achten.
Tipp: Welche Versicherungen Sie sonst noch brauchen und welche Sie getrost weglassen können, erklären wir in unserem Versicherungscheck.
Das können Sie vor dem Freischalten sehen
In der Übersicht zu unseren Untersuchungsergebnissen zeigen wir Ihnen schon vor dem Freischalten, welche Anbieter und Tarife wir geprüft haben. Sichtbar ist auch, nach welchen Kriterien Sie die Ergebnisse filtern können.
Wichtig: Keine Kürzung bei grober Fahrlässigkeit
Versicherer sollten die Entschädigung nicht kürzen dürfen, wenn ein Kunde grob fahrlässig gehandelt hat. Mit diesem Vorwurf gegenüber Versicherten sind einige Anbieter schnell bei der Hand: Ein gekipptes Fenster, die Tür nur einmal abgeschlossen, den Herd nicht ausgeschaltet – da kann es Ärger geben.
Wir empfehlen nur Tarife mit dem kompletten Einschluss grober Fahrlässigkeit. In unserem Test erfahren Sie, bei welchen Hausratversicherungen Sie immer die volle Leistung erhalten. Vor allem Kundinnen und Kunden, die schon seit langer Zeit eine Hausratversicherung haben, sollten ihren Vertrag checken, denn oft sind Fälle grober Fahrlässigkeit nicht oder nicht voll abgedeckt.
So prüfen Sie Ihren Altvertrag
Wenn Ihr Vertrag schon in die Jahre gekommen ist, lohnt sich ein Check grundsätzlich. Neue Verträge bieten meist einen umfassenderen Schutz und sind zudem oft günstiger. Folgende Punkte sollten Sie prüfen:
Unterversicherung. Passt Ihre Versicherungssumme noch? Oft kommen über die Jahre hochwertige Anschaffungen hinzu. Dann kann es mit dem Umfang der Versicherungssumme knapp werden. Am besten prüfen Sie den Wert Ihres Hausrats mithilfe einer Inventarliste. Zusätzlich empfehlen wir, in der Hausratversicherung den pauschalen Unterversicherungsverzicht zu vereinbaren.
Wertsachen. In den meisten Policen sind Wertsachen nur bis 20 Prozent der Versicherungssumme geschützt, Schmuck bis 30 000 Euro, Wertpapiere und Sparbücher bis 5 000 Euro. Wer geerbt hat, hat eventuell Werte, die darüber liegen. Vereinbaren Sie dann höhere Grenzen oder achten Sie von vornherein auf einen Vertrag mit umfangreicheren Leistungen.
Kürzung. In vielen alten Verträgen darf der Versicherer bei grober Fahrlässigkeit seine Zahlung kürzen. Wir raten, den Vertrag umzustellen und dies auszuschließen.
Weitere Naturgefahren. Den zusätzlichen Elementarschutz haben viele Versicherte mit Altverträgen nicht eingeschlossen. Besonders Starkregen kann überall auftreten. Wertvoller Hausrat im Keller, etwa eine Taucherausrüstung, können dabei schwer beschädigt werden. Aber auch bei einer Überschwemmung wird nicht nur das Haus, sondern auch das, was darin ist, beschädigt, vor allem in unteren Geschossen. Ohne diesen Zusatzschutz gibt es dann keinen Ersatz.
Elektrorad. Wer sich ein teures E-Bike angeschafft hat, sollte prüfen, ob die für den Zusatzschutz „Fahrrad“ vereinbarte Versicherungssumme noch ausreicht.
Extraleistungen. Vielen Kunden sind Zusatzleistungen wichtig. Wer zum Beispiel auf Kreuzfahrt geht, möchte Schutz bei Einbruch in die Schiffskabine. Campingurlauber wollen den Einbruch in ein an der Straße geparktes Auto versichert wissen. Andere Zusätze greifen bei undichten Aquarien, bei Diebstahl von Gartenmöbeln auf der Terrasse oder entwendeten Rollatoren oder Kinderwagen aus dem Hausflur. In neueren Tarifen ist dies oft ohne Aufpreis enthalten.
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Weitere wichtige Leistungen in der Hausratversicherung
Viele Kunden haben spezielle Wünsche, was Ihre Police abdecken soll, zum Beispiel:
- Aquarien und Wasserbetten,
- Diebstahl von Kinderwagen oder Rollatoren aus dem Hausflur,
- Einbruch ins Wohnmobil,
- Einbruch in die Schiffskabine auf einer Kreuzfahrt,
- Schäden an Sachen, die im Keller oder in der Garage liegen.
Mit unserer Untersuchung erfahren Sie, welche Tarife welche Zusatzleistungen beinhalten.
Tipp: Noch wichtiger als der Versicherungsschutz für Hausrat und auch das Wohngebäude ist die Absicherung ruinöser Haftpflichtrisiken. Eine Privathaftpflichtversicherung sollte wirklich jeder haben. Unter Privathaftpflichtversicherung im Vergleich finden Sie sehr gute und günstige Angebote.
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Günstiger und guter Schutz fürs Haus
- Große Unterschiede bei Preis und Leistung zeigen 202 Wohngebäudeversicherungen im Vergleich mit Elementarschadenschutz. Ältere Verträge haben oft gefährliche Lücken.
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Unwetterfolgen richtig versichern
- Unwetter, Sturm, Starkregen und Überschwemmung treffen viele Regionen in Deutschland häufiger – derzeit vor allem im Süden. Wir sagen, welche Versicherungen einspringen.
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Acht Tipps, damit der Versicherer im Schadensfall zahlt
- Im ersten Schock nach Einbruch oder Wasserschaden passieren leicht Fehler, die teuer werden können. Unsere Schritt-für-Schritt-Anleitung hilft Ihnen, sie zu vermeiden.
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Kommentarliste
Nutzerkommentare können sich auf einen früheren Stand oder einen älteren Test beziehen.
Meine janitos Versicherung lehnt den Diebstahl (heraushebeln aus der fest verschlossenen Akkuhalterung mit entsprechendem Schaden am Rad) mit der Begründung ab, dass nur der Diebstahl des ganzen Rades versichert sei.
In den Bedingung steht aber sogar, dass lose verbunden Teile nur dann versichert sind, wenn Sie fest mit dem Rad verbunden waren und das Rad dann in Summe entwendet wird.
Im Umkehrschluss sind dann Hauptbestandteile eines Pedelcs (wie in meinem Fall der fest verbundende Akku) doch auch versichert, wenn nur diese versichert sind oder verstehe ich ich das falsch?
In Ihrem Kommentar zu @skraut vom 15.11.201 um 09.06 Uhr schreiben Sie das ja auch...
Vielen Dank für eine Aufklärung :-).
@chris0689: Schauen Sie mal bitte unter Punkt 4 zu "Individuellen Tarif berechnen". Dort können Sie angeben, welche Besonderheiten die Tarifbedingungen haben sollen. Am besten beginnen Sie mit den Voreinstellungen von Finanztest. Übernehmen Sie diese, bekommen Sie eine Vielzahl von Tarifen angezeigt, die auf jeden Fall zur Absicherung des Hausrates geeignet sind. dann sehen Sie, was günstige Tarife in Ihrer Wohngegend für Ihre Wohnungsgröße kosten.
Im nächsten Schritt können Sie sich noch einmal mit der Erhöhung der Anforderungen schauen, wie sich diese auf den Preis auswirken. Nicht jeder benötigt jede Nebenleistung. deswegen stellen wir nur die wichtigsten Anforderungen, die jeder Tarif erfüllen sollte, vor.
Die Endauswahl können Sie nach dem Abschluss der gewünschten (zusätzlichen) nach dem Preis treffen.
Wichtig: Speichern Sie sich die Ergebnisse in Form einer PDF ab. Hier ist die Vergleichsansicht nützlich, in der Sie bis zu drei Tarife tabellarisch miteinander vergleichen können.
Haben Sie Fragen zum Ergebnis der Auswertung, bitten wir Sie, uns die PDF zu Ihrer Auswahl / Ihrer Ergebnisse an finanztest@stiftung-warentest.de zu senden.
Liebes Test-Team,
leider finde ich diesen Test nicht hilfreich. Ohne eine klare Testnote ist es für einen Laien nahezu unmöglich zu beurteilen, wie gut eine Hausratversicherung tatsächlich ist. Das Ergebnis ist für mich daher nicht brauchbar.
Mit freundlichen Grüßen
Ich habe eine Ammerländer Hausrat abgeschlossen, nachdem ich dort auch schon die Fahrrad-Vollkasko abgeschlossen habe, mit der ich sehr zufrieden bin. Nun traten bei mir einige Schadenfälle auf, die größtenteils abgelehnt wurden:
- Ich wurde Opfer einer Phishing-Attacke: abgelehnt, weil meine Kreditkartendaten missbraucht wurden. Vers. zahlt nicht bei Lastschrift, sondern nur, wenn Angreifer sich einloggen und Überweisung tätigen. E.E. willkürliche Regel auf die man bei Abschluss nicht achtet. Geld zum Glück über Chargeback zurückbekommen.
- Wasserschaden: Hotelkosten nicht ersetzt, obwohl Gebäudevers. des Vermieters uns an Hausrat verwies, angeblich nicht dafür zuständig; für Möbel 1000 Rückfragen, obwohl Fall relativ klar.
- Positiv: ein leichter Brandschaden wurde mit Pauschale sofort reguliert.
Fahrradvollkasko dagegen ist sehr kulant und hilft sofort.
@sez3000: Dinge, die aus dem Auto gestohlen wurden, werden zum Teil von der Hausratversicherung ersetzt, wenn Sie einen Außenversicherungsschutz enthält. Weitere Bedingung: das Auto muss zum Zeitpunkt des Einbruchs abgeschlossen sein. Wird eine komplette Dachbox gestohlen, ist das in der Regel ein Fall für die Teilkaskoversicherung, sofern es nicht per Klausel ausgeschlossen ist, ebenso wie die eingeschlagene Scheibe beim Einbruch selbst. Dinge, die aus der Box gestohlen werden, sind wiederum nur dann über die Außenversicherung der Hausratversicherung versichert, wenn die Box festmontiert und abgeschlossen ist. Eine separate Fahrradversicherung zahlt bei Diebstahl vom Auto/aus dem Auto, unter bestimmten Bedingungen: Bei allen Versicherern muss das Rad zumindest mit einem Schloss gesichert sein. Bei manchen Anbietern muss das Rad durch das Schloss mit einem nicht beweglichen Gegenstand verbunden sein. Das heißt also, solange das Rad auf dem Auto oder am Auto mit einem Schloss gesichert ist, sollte die Fahrradversicherung greifen. Selbst wenn das Rad im Auto mit einem Schloss gesichert war, sollten viele Anbieter leisten. Wir haben solche Fallkonstellationen bisher noch nicht berücksichtigt (Diebstahl aus der Dachbox und Fahrraddiebstahl vom Auto). Wir leiten Ihre Mail als Anregung gern an die Untersuchungsabteilung weiter.
Wenn Sie die hier erwähnten Versicherungen bereits besitzen und möchten u.U. Ihren Versicherungsschutz optimieren, machen Sie das am besten direkt mit einem versierten Makler oder einem Versicherungsberater. Es kommt in jedem Fall auf den einzelnen Tarif an, ob eine Leistung gedeckt ist, oder nicht. Solche Bedingungsvergleiche sind für Laien in den meisten Fällen nicht möglich.