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Im Test
Finanztest hat 253 Tarife von 89 Versicherern untersucht. Im Grundschutz – Feuer, Blitzschlag, Explosion/Implosion, Einbruch/Vandalismus, Raub, Leitungswasser, Sturm/Hagel – zahlt der Kunde keinen Selbstbehalt. Zusätzlich haben wir den Baustein weitere Naturgefahren untersucht. Spezialtarife für den öffentlichen Dienst finden keine Berücksichtigung.
Jahresbeiträge für Modellhaushalt
Modellkunde ist ein 40-jähriger Angestellter mit einer 100-Quadratmeter-Eigentumswohnung in der zweiten Etage eines Mehrfamilienhauses mit sechs Wohnungen. Das Haus der Bauartklasse I hat feste Mauern und ein festes Dach. Preise in der Tabelle gelten für Neuverträge, ein Jahr Laufzeit, jährliche Zahlung, keine Schäden in den letzten fünf Jahren. Versicherer zahlen bei Überspannung mindestens 10 Prozent der Versicherungssumme, für Wertsachen mindestens 20 Prozent, bei einfachem Fahrraddiebstahl, wenn das Rad nicht in einem abgeschlossenen Raum stand, mindestens 1 000 Euro. Wohnflächentarife (WF) leisten mindestens 6 500 Euro bei Überspannung, 13 000 Euro für Wertsachen. Untersucht wurden Preise in:
85049 Ingolstadt: preisgünstiger Ort mit geringem Einbruchsrisiko. Hier gilt die günstige Zürs-Zone 1 (Zürs: Zonierungssystem für Überschwemmung, Rückstau, Starkregen).
27576 Bremerhaven: teurer Ort, hohes Einbruchsrisiko. Zürs-Zone 1.
Weitere Naturgefahren
Der Schutz gilt bei Überschwemmung und Rückstau nach Starkregen und Hochwasser, bei Schneedruck, Erdrutsch, Lawinen, Erdbeben. Es wurde der niedrigste Selbstbehalt gewählt.
Unterversicherungsverzicht
Bei Abschluss dieser Pauschale keine Kürzung wegen Unterversicherung.
Versicherungssumme oder Entschädigungsgrenze
Genannt wird die maximale Erstattung im Modellfall für Hausrat, Wertsachen, nach Überspannung und Raddiebstahl sowie nach Schäden durch weitere Naturgefahren. Zusätzlich bieten die Tarife Vorsorgeschutz, der die Versicherungssumme erhöht. Um welchen Prozentwert, zeigt die Tabelle.
Unnötig ist das bei WF-Tarifen, da ihre Entschädigungsgrenzen höher liegen.
Im Preis enthaltene Leistungen
Zusätze sind ohne Aufpreis mitversichert, oft bis zu einer Entschädigungsgrenze. Ihr Umfang ist unterschiedlich. Wir zeigen die Maximalentschädigung mit einem Punktesystem. Je nach Leistungsmerkmal stecken hinter der Punktedarstellung unterschiedliche Ausprägungen:
Außenversicherung
S = 3 250 bis 10 000 Euro.
W = 13 000 bis 21 000 Euro.
X = 25 000 bis 50 000 Euro (Aufenthalt mindestens 6 Monate).
Y = Ab 65 000 Euro (Aufenthalt mindestens 12 Monate).
Wir haben einen Punkt abgezogen, wenn die Anforderung an die Aufenthaltsdauer nicht erfüllt ist.
Übernahme von Hotelkosten
T = 0 bis 2 250 Euro.
S = 5 000 bis 10 000 Euro.
W = 13 000 bis 30 000 Euro.
X = 32 400 bis 52 000 Euro (Aufenthalt mindestens 5 Monate).
Y = Ab 54 000 Euro (Aufenthalt mindestens 1 Jahr).
Wir haben einen Punkt abgezogen, wenn die Anforderung an die Aufenthaltsdauer nicht erfüllt ist.
Übernahme von Lagerkosten (Tage)
T = 60 Tage.
S = 90 bis 120 Tage.
W = 150 bis 250 Tage.
X = 270 bis 365 Tage.
Y = Ab 540 Tage und unbefristet.
Wir haben einen Punkt abgezogen, wenn der Tarif nicht die Kosten bis zur Versicherungssumme übernimmt.
Einbruchsdiebstahl aus dem Kfz
in der Europäischen Union (EU)
T = 0 bis 150 Euro.
S = 300 bis 1 300 Euro.
W = 1 500 bis 5 000 Euro.
X = 10 000 bis 26 000 Euro.
Y = Versicherungssumme.
Wir haben einen Punkt abgezogen, wenn der Tarif nicht in allen Ländern der EU leistet.
Einbruchdiebstahl aus der Schiffskabine
T = Keine Leistungen.
S = 300 bis 2 600 Euro.
W = 3 000 bis 14 000 Euro.
X = 20 000 bis 30 000 Euro.
Y = Ab 40 000 Euro.
Diebstahl von Gartenmöbeln
T = 0 bis 250 Euro.
S = 500 bis 1 500 Euro.
W = 1 750 bis 3 250 Euro.
X = 5 000 bis 20 000 Euro.
Y = Versicherungssumme oder Entschädigungshöhe (WF-Tarife).
Rauch- und Rußschäden ohne Feuer
T = Keine Leistungen.
S = 500 bis 1 000 Euro
W = 2 000 bis 5 000 Euro.
X = 10 000 bis 15 000 Euro.
Y = Versicherungssumme oder Entschädigungshöhe (WF-Tarife).
Berufsbedingte Zweitwohnung
T = Keine Leistungen.
S = 3 250 bis 6 500 Euro.
W = 10 000 bis 17 500 Euro.
X = 19 500 bis 30 000 Euro.
Y = Ab 50 000 Euro.
Guter Nachtschutz für Fahrräder
N = Nein
e = Eingeschränkt (mit Einstellpflicht)
j = Ja
Teilnahme am Ombudsverfahren
Kunden können bei Streit mit Versicherern das kostenlose Schlichtungsverfahren der Ombudsfrau nutzen. Mehr dazu online unter
versicherungsombudsmann.de.
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Meine janitos Versicherung lehnt den Diebstahl (heraushebeln aus der fest verschlossenen Akkuhalterung mit entsprechendem Schaden am Rad) mit der Begründung ab, dass nur der Diebstahl des ganzen Rades versichert sei.
In den Bedingung steht aber sogar, dass lose verbunden Teile nur dann versichert sind, wenn Sie fest mit dem Rad verbunden waren und das Rad dann in Summe entwendet wird.
Im Umkehrschluss sind dann Hauptbestandteile eines Pedelcs (wie in meinem Fall der fest verbundende Akku) doch auch versichert, wenn nur diese versichert sind oder verstehe ich ich das falsch?
In Ihrem Kommentar zu @skraut vom 15.11.201 um 09.06 Uhr schreiben Sie das ja auch...
Vielen Dank für eine Aufklärung :-).
@chris0689: Schauen Sie mal bitte unter Punkt 4 zu "Individuellen Tarif berechnen". Dort können Sie angeben, welche Besonderheiten die Tarifbedingungen haben sollen. Am besten beginnen Sie mit den Voreinstellungen von Finanztest. Übernehmen Sie diese, bekommen Sie eine Vielzahl von Tarifen angezeigt, die auf jeden Fall zur Absicherung des Hausrates geeignet sind. dann sehen Sie, was günstige Tarife in Ihrer Wohngegend für Ihre Wohnungsgröße kosten.
Im nächsten Schritt können Sie sich noch einmal mit der Erhöhung der Anforderungen schauen, wie sich diese auf den Preis auswirken. Nicht jeder benötigt jede Nebenleistung. deswegen stellen wir nur die wichtigsten Anforderungen, die jeder Tarif erfüllen sollte, vor.
Die Endauswahl können Sie nach dem Abschluss der gewünschten (zusätzlichen) nach dem Preis treffen.
Wichtig: Speichern Sie sich die Ergebnisse in Form einer PDF ab. Hier ist die Vergleichsansicht nützlich, in der Sie bis zu drei Tarife tabellarisch miteinander vergleichen können.
Haben Sie Fragen zum Ergebnis der Auswertung, bitten wir Sie, uns die PDF zu Ihrer Auswahl / Ihrer Ergebnisse an finanztest@stiftung-warentest.de zu senden.
Liebes Test-Team,
leider finde ich diesen Test nicht hilfreich. Ohne eine klare Testnote ist es für einen Laien nahezu unmöglich zu beurteilen, wie gut eine Hausratversicherung tatsächlich ist. Das Ergebnis ist für mich daher nicht brauchbar.
Mit freundlichen Grüßen
Ich habe eine Ammerländer Hausrat abgeschlossen, nachdem ich dort auch schon die Fahrrad-Vollkasko abgeschlossen habe, mit der ich sehr zufrieden bin. Nun traten bei mir einige Schadenfälle auf, die größtenteils abgelehnt wurden:
- Ich wurde Opfer einer Phishing-Attacke: abgelehnt, weil meine Kreditkartendaten missbraucht wurden. Vers. zahlt nicht bei Lastschrift, sondern nur, wenn Angreifer sich einloggen und Überweisung tätigen. E.E. willkürliche Regel auf die man bei Abschluss nicht achtet. Geld zum Glück über Chargeback zurückbekommen.
- Wasserschaden: Hotelkosten nicht ersetzt, obwohl Gebäudevers. des Vermieters uns an Hausrat verwies, angeblich nicht dafür zuständig; für Möbel 1000 Rückfragen, obwohl Fall relativ klar.
- Positiv: ein leichter Brandschaden wurde mit Pauschale sofort reguliert.
Fahrradvollkasko dagegen ist sehr kulant und hilft sofort.
@sez3000: Dinge, die aus dem Auto gestohlen wurden, werden zum Teil von der Hausratversicherung ersetzt, wenn Sie einen Außenversicherungsschutz enthält. Weitere Bedingung: das Auto muss zum Zeitpunkt des Einbruchs abgeschlossen sein. Wird eine komplette Dachbox gestohlen, ist das in der Regel ein Fall für die Teilkaskoversicherung, sofern es nicht per Klausel ausgeschlossen ist, ebenso wie die eingeschlagene Scheibe beim Einbruch selbst. Dinge, die aus der Box gestohlen werden, sind wiederum nur dann über die Außenversicherung der Hausratversicherung versichert, wenn die Box festmontiert und abgeschlossen ist. Eine separate Fahrradversicherung zahlt bei Diebstahl vom Auto/aus dem Auto, unter bestimmten Bedingungen: Bei allen Versicherern muss das Rad zumindest mit einem Schloss gesichert sein. Bei manchen Anbietern muss das Rad durch das Schloss mit einem nicht beweglichen Gegenstand verbunden sein. Das heißt also, solange das Rad auf dem Auto oder am Auto mit einem Schloss gesichert ist, sollte die Fahrradversicherung greifen. Selbst wenn das Rad im Auto mit einem Schloss gesichert war, sollten viele Anbieter leisten. Wir haben solche Fallkonstellationen bisher noch nicht berücksichtigt (Diebstahl aus der Dachbox und Fahrraddiebstahl vom Auto). Wir leiten Ihre Mail als Anregung gern an die Untersuchungsabteilung weiter.
Wenn Sie die hier erwähnten Versicherungen bereits besitzen und möchten u.U. Ihren Versicherungsschutz optimieren, machen Sie das am besten direkt mit einem versierten Makler oder einem Versicherungsberater. Es kommt in jedem Fall auf den einzelnen Tarif an, ob eine Leistung gedeckt ist, oder nicht. Solche Bedingungsvergleiche sind für Laien in den meisten Fällen nicht möglich.