1. Schaden möglichst gering halten
Versicherte müssen den Schaden so gering wie möglich halten. Sie trifft die sogenannte Schadenminderungspflicht. Das heißt zum Beispiel: Hat ein schwerer Sturm das Dach des Hauses abgedeckt, müssen Versicherte es notdürftig abdichten lassen, damit es nicht weiter hineinregnet.
Sicherungsmaßnahmen ergreifen. Wurde bei einem Einbruch ein Fenster eingeschlagen oder das Türschloss aufgebrochen, müssen Sie unbedingt dafür sorgen, dass nicht der nächste mögliche Einbrecher leichtes Spiel hat. Das heißt konkret: das Fenster mit Brettern abdichten, ein neues Türschloss einbauen oder, wenn das nicht geht, notfalls sogar einen Wachdienst beauftragen. Ein Blick in die Bedingungen des Versicherungsvertrags lohnt sich: Alle in unserem jüngsten Test untersuchten Tarife decken die Kosten für den Wachdienst – zumindest für zwei Tage.
Karten sperren. Wurden Girokarten oder Kreditkarten gestohlen, müssen Sie sie umgehend sperren lassen, um weiteren Schaden zu vermeiden. Dasselbe gilt für Sparbücher und andere sperrbare Urkunden.
Inventar retten. Bei einem Wasserschaden sollten Sie versuchen, leichte Möbelstücke, elektronische Geräte und weiteres Inventar an einen trockenen Ort zu bringen. Sind Elektrogeräte noch angeschlossen, gilt es, den Stecker zu ziehen oder die Sicherung auszuschalten. Das Wasser sollten Sie möglichst rasch abschöpfen, um Schimmel oder Schäden an Bodenbelägen und Bausubstanz vorzubeugen. Zusätzlich sollten Sie zum Lüften Fenster und Türen öffnen.
2. Schäden so wenig wie möglich verändern
Tatort unverändert lassen. Lassen Sie – vor allem bei größeren Schäden – die Schadstelle möglichst unverändert, damit der Versicherer selbst vor Ort das Problem durch einen Sachverständigen begutachten kann. Das ist besonders bei größeren Schäden häufig der Fall. Beschädigte Sachen dürfen auf keinen Fall weg, bevor der Sachverständige sie gesehen hat.
Schaden dokumentieren. Es ist vorteilhaft, wenn Sie die gesamte Schadensituation fotografieren, ebenso jeden beschädigten Gegenstand im Detail. So haben Sie bei der Schadenmeldung Beweisfotos für das Versicherungsunternehmen.
Vorgaben beachten. Vor allem bei größeren Schäden kann es vorkommen, dass der Versicherer Anweisungen gibt, wie Sie als Betroffene den Schaden möglichst gering halten können. Daran sollten Sie sich halten.
3. Schaden bei Versicherer und Polizei melden
Am besten sofort. Wenn etwas passiert ist, müssen Sie als Versicherter die Angelegenheit unverzüglich dem Versicherer melden. Im Juristendeutsch bedeutet das „ohne schuldhaftes Verzögern“ – in der Praxis: am besten sofort. Sie sollten umgehend das Unternehmen anrufen oder eine E-Mail schicken. Wichtig ist das vor allem nach einem Einbruch. Schäden durch kriminelle Handlungen – das sind in erster Linie Einbrüche – sind auch der Polizei anzuzeigen. Da muss es schnell gehen, denn direkt nach der Tat bestehen noch am ehesten Aussichten, Spuren der Täter zu finden, zum Beispiel weil Nachbarn etwas gesehen haben.
W-Fragen beantworten. Die Schadenmeldung an Versicherer und Polizei sollte folgende Punkte enthalten:
- Welche Art Schaden liegt vor: Brand, Einbruch, Sturm, Leitungsleck?
- Was ist passiert: Beschreibung des Problems und der Umstände?
- Wann ist der Schaden eingetreten: Datum, Uhrzeit?
- Wo ist es passiert: Angaben zum Ort, welcher Teil der Wohnung?
4. Liste für die Polizei schnell zusammenstellen
Stehlgutliste einreichen. Ebenfalls unverzüglich nachdem Sie den Schaden entdeckt haben, müssen sie als Versicherte bei Ihrem Versicherer eine Liste der beschädigten oder gestohlenen Sachen einreichen – sonst drohen Kürzungen bei der Entschädigungszahlung. Bei Einbrüchen muss auch die Polizei eine Stehlgutliste erhalten. So hat sie die Möglichkeit, nach dem Diebesgut zu fahnden und zum Beispiel gängige Internetplattformen nach Angeboten für entsprechende Hehlerware zu durchforsten.
Versicherer detailliert informieren. Weil Betroffene die Liste meist Versicherer und Polizei vorlegen müssen, glauben viele, es sei die gleiche Liste. Tatsächlich aber benötigt die Polizei für ihre Arbeit nur ein Verzeichnis mit Beschreibung der gestohlenen Sachen. Das lässt sich relativ schnell erstellen und zur Wache bringen. Der Versicherer hingegen braucht von Ihnen darüber hinaus Angaben über Wert, Kaufpreis, Kaufdatum der Sachen, dazu gern auch Fotos, Quittungen, Garantiekarten oder Kontoauszüge, die den Kauf der Sachen belegen. Diese Liste erfordert mehr Aufwand.
5. Ausführliche Liste für den Versicherer binnen zwei Wochen
Keinen Vorwand für Kürzungen liefern. Da die Liste, die an den Versicherer geht, wegen der zusätzlich erforderlichen Angaben zu Wert und Kaufzeitpunkt zeitaufwendiger ist, darf sie ein paar Tage brauchen. Aber nach mehr als zwei Wochen kann es eng werden. Das Landgericht Oldenburg fand drei Wochen zu lang. Nachdem ein Kunde sich so viel Zeit ließ, durfte der Hausratversicherer seine Zahlung um 40 Prozent kürzen (Az. 13 O 3064/09).
Listen müssen übereinstimmen. Achtung: Die Liste für den Versicherer sollte identisch sein mit der Stehlgutliste für die Polizei, was die Zahl der Gegenstände betrifft. Melden Sie der Polizei Kamera, Notebook und Bargeld als gestohlen, ein paar Tage später aber beim Versicherer zusätzlich noch eine entwendete Armbanduhr, können Sie Schwierigkeiten bekommen.
Eindruck von Versicherungsbetrug vermeiden. In solchen Fällen werden die Sachbearbeiter des Versicherers hellhörig und unterstellen, dass Sie den Schaden aufbauschen wollen, nachdem sie den ersten Schock überwunden haben. Schließlich gehört die Hausratversicherung zusammen mit der Privathaftpflicht zu den Sparten, in denen Versicherungsbetrug am häufigsten ist. Bei versuchtem Betrug darf der Versicherer seine Zahlung komplett verweigern – also auch für die Sachen, die tatsächlich beschädigt oder gestohlen wurden. Außerdem darf er den Vertrag kündigen. Welche Regeln in diesem Fall gelten, steht in unserem Special Kündigung durch den Versicherer.
6. Versicherer prüfen lassen, auch mit Gutachter
Bei der Wahrheit bleiben. Wenn der Versicherer Angaben verlangt, wie es zum Schaden kommen konnte, sind Versicherte verpflichtet, wahrheitsgemäß Auskunft zu geben. Sie müssen das, was ihnen möglich ist, zur Aufklärung des Hergangs beitragen und die Angaben machen, die der Versicherer für die Regulierung des Schadens braucht. Dabei sollten sie unbedingt bei der Wahrheit bleiben.
Versicherer unterstützen. Vor allem bei größeren Schäden wird der Versicherer deren Ursache und die Höhe prüfen. Kunden sind verpflichtet, ihn dabei zu unterstützen, soweit das zumutbar ist.
Gutachter ins Haus lassen. Schickt der Versicherer einen Gutachter, müssen Geschädigte ihn ins Haus lassen. Es empfiehlt sich, eine Kopie des gesamten Gutachtens zu verlangen. So kann man nachvollziehen, mit welcher Bewertungsmethode der Sachverständige zu seiner Einschätzung gekommen ist.
Vorschäden nicht verschweigen. Häufig fragt der Versicherer nach, ob es an den gestohlenen oder beschädigten Gegenständen Vorschäden gab. Auch da sollten Sie unbedingt ehrlich bleiben und frühere Schäden nicht verschweigen oder bagatellisieren. Das könnte leicht auffliegen, auch wenn die Sache damals von einem anderen Versicherer reguliert wurde. Außerdem können Sachverständige in vielen Fällen herausfinden, wenn die teure Stereoanlage oder der Perserteppich bereits Macken hatten.
Veränderungen abstimmen. Viele Versicherte fangen in der Zeit, die sich der Versicherer für die Schadensprüfung nimmt, schon mal an mit Renovieren oder Reparieren. Das sollten Sie nur nach vorheriger Abstimmung mit dem Versicherer angehen, im Zweifel schriftlich.
7. Kaufbelege, Fotos und Zeugen liefern
Verlangt das Unternehmen Nachweise, beispielsweise Kaufbelege, für die Gegenstände auf der Schadensliste, müssen Sie diese liefern, soweit ihnen das möglich ist.
Wo es keine Nachweise gibt, sollten Sie als Versicherte plausibel erklären können, dass Sie die Sachen tatsächlich besaßen. Notfalls helfen Verwandte oder Freunde als Zeugen. Oder es gibt Fotos der Gegenstände, zum Beispiel ein Foto vom Familienfest, bei dem die Ehefrau den geerbten Schmuck trägt. Bei teuren Geräten oder Armbanduhren können Reparaturrechnungen den Besitz nachweisen.
Es reicht nicht, einfach zu behaupten: „Es lagen 1 000 Euro Bargeld in der Schublade.“ So viel Geld hat kaum jemand üblicherweise im Haus – und falls doch, gibt es im Regelfall einen Kontoauszug darüber.
Tipp: Machen Sie Fotos von Belegen oder Scannen Sie diese ein. Die digitalen Nachweise können Sie zusammen mit Fotos Online speichern. Auf die Weise können Sie auch nach einem Brand an alle notwendigen Dokumente gelangen.
8. Nach einem Monat Abschlagszahlung fordern
Keine gesetzlichen Fristen. Wann der Versicherer dann endlich zahlt, ist ungewiss. Häufig müssen Sie wochenlang auf ihr Geld warten. Das kostet Nerven. Doch es gibt keine gesetzlich bestimmten Wochen- oder Monatsfristen, innerhalb derer der Versicherer leisten muss. Die Unternehmen haben das Recht und – der Versichertengemeinschaft gegenüber – auch die Pflicht, die Ansprüche zu prüfen. Dafür sollten im Regelfall vier bis sechs Wochen genügen. Falls es notwendig ist, Polizeiakten einzusehen, können weitere drei Wochen hinzukommen.
Höhe der Abschlagszahlung. Wenn schon ein Monat seit der Schadenmeldung vergangen ist, können Sie eine Abschlagszahlung verlangen. Der Betrag muss ungefähr der Summe entsprechen, die das Versicherungsunternehmen voraussichtlich mindestens zahlen muss. Voraussetzung für eine Abschlagszahlung ist, dass die Leistungspflicht des Versicherers dem Grunde nach feststeht und nur die Höhe der Leistung noch unklar ist.
Schriftform wahren. Falls es Ärger gibt, sollten Sie die Korrespondenz mit dem Unternehmen schriftlich führen, per E-Mail oder Einschreiben und darin klare Fristen setzen, bis wann Sie eine Antwort erwarten. In aller Regel sind dafür zwei Wochen ausreichend.
Schlichter anrufen. Reagiert der Versicherer nicht, können Sie sich an die Ombudsfrau für Versicherungen wenden. Das ist der Ansprechpartner bei Streit zwischen Kunden und Versicherern – im Internet unter versicherungsombudsmann.de. Das Verfahren ist für Verbraucher kostenfrei. Bei einem Streitwert bis 10 000 Euro ist der Schiedsspruch für die Unternehmen bindend.
Tipp: Die besten Tarife zeigt unser Hausratversicherungs-Vergleich.
Kommentarliste
Nutzerkommentare können sich auf einen früheren Stand oder einen älteren Test beziehen.
@Brockenaussicht: Nein, wir haben im aktuellen Test nur untersucht, welche Tarife den Schutz auf die berufsbedingte Zweitimmobilie ausdehnen.
Bitte wenden Sie sich an den Versicherer der Immobilie in der Sie ständig wohnen und fragen Sie dort nach einem Schutz für die Wochenend-Immobilie. Beachten Sie bitte die Leistungsbeschränkungen.
Wie sieht es mit einem unbewohnten Haus aus, an dessen Anschrift niemand gemeldet ist, welches aber nachweisbar alle sechs Wochen für Wochenenden genutzt wird (wie ein Ferienhaus).
Hat der aktuelle Test untersucht, ob es Versicherungsanbieter gibt, die diesen Fall versichern?
@Springy: Standardmäßig sind vom Sturm verursachte Schäden am Glaskörper des Gewächshauses in der Hausratversicherung nicht mitversichert. Wer zusätzlich zur Hausratversicherung eine Glasversicherung oder eine Elementarschadenversicherung abgeschlossen hat, prüft in seinen Bedingungen, ob deren Schutz sich auch auf das Nebengebäude / das Gewächshaus auf dem Grundstück erstreckt. Wer über eine Wohngebäudeversicherung verfügt, muss dort prüfen, ob die Police den Schutz auf das Gewächshaus ausdehnt hat.
Mein Gewächshaus ist durch den Sturm völlig demoliert, ist das mitversichert?
@Test-Leser1109 : Wir haben Ihnen die PDF per Mail zugesandt. (PK)