Dreister Zins. Viele Banken langen beim Dispokredit nach wie vor kräftig zu. © Getty Images
Seit Mai 2023 sind die Dispozinsen weiter gestiegen. Der Durchschnitt liegt derzeit bei 12,06 Prozent. Drei Viertel der Banken sind sogar teurer.
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Die steigenden Zinsen machen sich auch beim Dispokredit bemerkbar. Bei 12,06 Prozent liegt der Durchschnitt aller deutschen Kreditinstitute – im Mai 2023 waren es noch 11,22 Prozent.
Bei einem Dispokredit erlaubt Ihnen die Bank, mehr Geld auszugeben, als auf Ihrem Girokonto ist. Sie räumt je nach Geldeingang einen Überziehungsrahmen ein, den Sie unkompliziert nach Bedarf in Anspruch nehmen können. Sie müssen keinen Mindestbetrag zurückzahlen. Der Zins kann sich jederzeit ändern und er ist meist sehr hoch.
Große Preisunterschiede und ein paar schwarze Schafe
Unser Vergleich der Dispozinsen zeigt: Teilweise gibt es große Preisunterschiede zwischen den Banken. Die günstigste Bank in Deutschland verlangt in einem ihrer Kontomodelle gar keine Dispozinsen, die teuerste Bank hingegen ganze 17,2 Prozent. Wer bei einer günstigen Bank mit 3,94 Prozent mit 1 700 Euro für drei Monaten in den Miesen ist, zahlt 17 Euro Zins, bei der teuersten Bank kostet dieselbe Überziehung 73 Euro.
Schon vor dem jüngsten Preisanstieg war der Dispokredit eine kostspielige Angelegenheit. Richtig teuer wird es für alle, die ihr Konto längerfristig überziehen. Abgerechnet wird meist quartalsweise. Wer dann nicht ins Plus kommt, zahlt Zinseszinsen.
Testergebnisse
Unsere filterbare, jährlich aktualisierte Tabelle bietet eine Übersicht über Dispozinsen von allen 1 083 Banken in Deutschland. Sie können die Ergebnisse auch nach Postleitzahl filtern. So sehen Sie auf einen Blick, was Dispozinsen an Ihrem Wohnort kosten.
Entwicklung der Dispozinsen
Seit 2010 ermittelt Finanztest die Zinsen für Dispokredite bei allen deutschen Banken mit Girokonto. Banken koppeln den Dispozins an einen Referenzwert, meist den Leitzins der Europäischen Zentralbank (EZB). Das heißt, sie legen den Abstand zwischen ihrem Dispozins zum Leitzins fest. Der EZB-Leitzins ist seit 2022 gestiegen, liegt derzeit bei 4,5 Prozent. Insofern erstaunt die Entwicklung der Dispozinsen nicht.
© Stiftung Warentest
Bei Kontowahl nicht nur auf die Dispozinsen achten
Dennoch sollte der Dispozins kein entscheidendes Kriterium bei der Auswahl eines neuen Girokontos sein. Andere Dinge sind hier wichtiger. Es zählen vor allem Kontogebühren. Ein Girokonto sollte nicht mehr als 60 Euro im Jahr kosten. Aktuell haben wir 74 Kontomodelle gefunden, die unter dieser Marke bleiben.
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Das verlangen Banken
In der kleinen Übersicht zeigen wir eine Auswahl von Zinssätzen für einen Dispokredit von allen Groß- und Direktbanken sowie von Neobanken in alphabetischer Reihenfolge. In unserem einmal jährlich aktualisierten und kostenlosen Dispozinsen-Vergleich finden Sie rund 1 100 Banken.
|
Anbieter (Kontomodell) |
Dispozins (Prozent pro Jahr) |
|
1822direkt |
11,48 |
|
C24 Bank |
11,491 |
|
comdirect |
11,00 |
|
Commerzbank (Girokonto Basic / Klassik / Premium) |
12,45 / 11,45 / 9,90 |
|
Consorsbank (Essential / Unlimited) |
11,75 / 10,50 |
|
Degussa Bank |
14,01 |
|
Deutsche Bank |
13,70 |
|
Deutsche Skatbank (Trumpf / Flat) |
8,44 / 0,002 |
|
DKB (für Standardkunden / für Aktivkunden) |
10,50 / 9,90 |
|
Ethikbank |
7,50 |
|
Hypovereinsbank (Aktiv / Plus / Exclusiv – in der Bronzestufe) |
14,823 |
|
ING |
10,99 |
|
Merkur Bank |
9,74 |
|
N26 |
4 |
|
Norisbank |
12,85 |
|
Oldenburgische Landesbank (S / M / L / XL) |
14,31 / 14,31 / 14,31 / 12,11 |
|
Postbank (direkt / plus / extra plus) |
13,14 / 13,14 / 11,27 |
|
Santander Consumer Bank |
15,305 / 13,056 / 12,057 |
|
Steyler Ethik Bank |
8,00 |
|
Südwestbank |
15,00 |
|
Targobank (Plus / Komfort / Vorteil / Premium / Online) |
13,738 / 13,739/ 13,6910 / 11,4411 /8,778 |
|
Tomorrow (über Solarisbank) |
15,00 |
|
Triodos Bank |
10,97 |
|
Volkswagen Bank |
12,49 |
Legende
Stand: 15. Januar 2024
- 1
- Individuell je nach Kunde: 7,49 bis 11,49 Prozent.
- 2
- Ab einem monatlichen Gehalts- oder Renteneingang von 1 250 Euro gilt ein maximales Dispolimit von 2 500 Euro.
- 3
- In der Silberstufe beträgt der Dispozins 7,41 Prozent, in der Goldstufe 3,705 Prozent.
- 4
- 3-Monats-Euribor zuzüglich 8,90 Prozent.
- 5
- Zinssatz von einer Überziehung über 1 000 Euro.
- 6
- Zinssatz von einer Überziehung über 500 bis 1 000 Euro.
- 7
- Zinssatz bis zu einer Überziehung von 500 Euro.
- 8
- Zinsen fallen erst ab einer Überziehung von 50,01 Euro an.
- 9
- Zinsen fallen erst ab einer Überziehung von 100,01 Euro an.
- 10
- Zinssatz bis zur Überziehung von 1 000 Euro: 10,94 Prozent.
- 11
- Zinsen fallen erst ab einer Überziehung von 200,01 Euro an.
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Im Vergleich der Girokonten wird lediglich in Fußnoten darauf hingewiesen, dass es sich um ein Mehrwertkonto (Konto mit Zusatzservice wie Versicherungen oder Rabatt auf Reisen und Kulturveranstaltungen) handelt.
Es fehlt mit hierzu eine kritischen Betrachtung der Praxis von vielen Banken, ihren Kunden vorwiegend derartige Konten anzubieten. Man erhält sie nur, wenn man zustimmt, dass die eigenen Transaktionsdaten an eine Verwerter-Firma weitergegeben werden.
Für mich kommt dies nicht infrage (Schutz der Privatsphäre). Da ich mich bisher geweigert habe, der seit letztem Jahr laufenden, massiv beworbenen Umstellung auf Mehrwertkonten zuzustimmen, habe ich nun ein Angebot für eine Konto ohne Mehrwertleistungen bekommen, allerdings zu 30% höheren Jahreskosten! (Es handelt sich um eine Sparkasse in Schleswig-Holstein)
Bei den Basis-Konten gibt es noch zwei Angebote. ;-)
@genea99: Sie haben Recht. Vielen Dank für den Hinweis! Wir werden das umformulieren.
Nachdem ich noch etwas nach einem Konto gesucht habe- die BW-Bank hat vor kurzem die Konten umgestellt. So sind z.B. beim Online-Konto jetzt nicht mehr nur zwei Buchungen im Monat inkludiert. Beim PSD Berlin steht bei Giro Fair bei Kreditkarte korrekt 25 Euro unter Fussnote 22 -"Nachhaltig produzierte Karte für 10 Euro erhältlich." - das ist in meinen Augen missverständlich- die nachhaltige Karte kostet 10 Euro zusätzlich- also 35 Euro bzw. die Goldkarte 70 statt 60 Euro.
@Test Konten ausblenden: da man nicht gezielt nach Alter filtern kann, bekommt man beim scrollen der Gesamtauswahl und auch bei der Einzel-Auswahl im Anbieter-Menü unnötige Konten angezeigt. Beim Anbieter Menü wähle ich einzelne Banken aus- ich kann aber nur immer eine Bank auswählen, denn dann springt das Menü wieder auf den Anfang zurück und die ganze Webseite springt gleichzeitig nach oben. Gerade, wenn man nicht mehr bei den ersten zehn Banken ist. Man muss die Webseite jedesmal neu etwas nach unten scrollen, weil das Anbieter- Menü nicht mehr sichtbar ist- dann muss im Menü selbst erneut nach unten auf "Mehr anzeigen" klicken und wieder scrollen, weil hier immer nur die allerersten zehn Banken im Alphabet angezeigt werden.
Anschließend hat man als jemand deutlich Ü30 auch noch in der Einzelauswahl die ganzen Konten für "junge Hüpfer" dazwischen- das heißt- ein drittes Mal mehr als nötig scrollen und Seiten blättern.