- Eine private Haftpflichtversicherung schützt Sie bei selbst verursachten Schäden vor hohen Kosten. Daher sollten Sie auch Kinder und Hunde in die Haftpflicht einbeziehen, für deren Schäden Sie ebenfalls aufkommen müssen.
- Die vergleichsweise geringen Beiträge zur Haftpflichtversicherung für Familie oder Singles können im Schadensfall Ihre Existenz retten. Für die geringen Haftpflichtversicherung-Kosten übernimmt die Versicherung die Kosten für Schäden am Eigentum Dritter, die Sie ansonsten selbst tragen müssten.
- Die Leistungen der Haftpflichtversicherung sollten möglichst umfassend sein und auch Schlüsselverlust oder die Beschädigung geliehener Gegenstände abdecken. Eine Haftpflichtversicherung abschließen ist nicht schwierig und sollte im jungen Erwachsenenalter bereits geschehen.
Wir haben für Sie auf BILD.de unterschiedliche private Haftpflichtversicherungs-Tests untersucht, damit Sie schnell und einfach die beste Haftpflichtversicherung für sich wählen können. Wir haben in unserem Haftpflichtversicherungs-Vergleich 2024 für Sie die wichtigsten Eigenschaften zusammengetragen. Darüber hinaus stellen wir Ihnen spezielle Haftpflichtversicherungen für Hund oder Familie detaillierter vor.
1. Was ist eine Haftpflichtversicherung?
Eine Haftpflichtversicherung sollte jeder besitzen.
Die private Haftpflichtversicherung ist so konzipiert, dass sie Schadenersatz leistet, wenn unbeabsichtigt Eigentum anderer Personen beschädigt oder zerstört wird. Auch wenn eine andere Person körperlich verletzt wird, leistet die Haftpflichtversicherung Schadenersatz. Dabei ist der Ablauf bei der Regulierung über die Haftpflichtversicherung an Wohnung oder Eigentum eines Dritten immer folgender:
- Sie verursachen einen Schaden an Körper, Dingen oder Leben von Dritten ohne Absicht.
- Sie melden Ihrer Versicherung den Schaden und schildern die Geschehnisse.
- Die Versicherungsgesellschaft ermittelt die Höhe des entstandenen Schadens und bezahlt diesen.
- Parallel prüft die Versicherungsgesellschaft, ob unberechtigte Forderungen gegen Sie geltend gemacht werden.
So schützt eine Haftpflichtversicherung Studenten, Familien und Unternehmer vor dem persönlichen Ruin. Zerstören Sie beispielsweise das Smartphone eines Dritten, kann die Haftpflichtversicherung das Handy bzw. die Reparatur bezahlen. Neben solchen, vergleichsweise geringen Kosten übernimmt die Versicherung auch Kosten für einen teuren Wasserschaden (mehrere tausend Euro), ein brennendes Haus oder bei schweren Verletzungen von Personen. Voraussetzung ist dabei immer, dass Sie versehentlich und unbeabsichtigt gehandelt haben. Bei Vorsatz oder Fahrlässigkeit stehen Sie selbst in der Verantwortung.
In der Haftpflichtversicherung ist ein passiver Rechtsschutz enthalten
Auch wenn Sie sich weder schuldig noch verantwortlich fühlen, können Sie den Schaden beruhigt Ihrer Versicherung melden, der Versicherungsschutz greift auch hier. Die Versicherung lässt sich das Geschehen schildern und dient als Schutz gegen unberechtigte Forderungen gegen Sie – ohne dass eine Rechtsschutzversicherung für lange Gerichtsverfahren benötigt wird.
Jede erwachsene Person, die nicht mehr über die Haftpflichtversicherung für Familien über die eigenen Eltern geschützt ist, sollte eine Haftpflichtversicherung abschließen – obwohl es keine Haftpflichtversicherungs-Pflicht gibt. Ihr Fahrzeug hingegen kann ohne Haftpflichtversicherung als Auto nicht beim Straßenverkehrsamt zugelassen werden, was in praktisch jedem Haftpflichtversicherungs-Test erwähnt wird.
2. Kaufberatung: Warum geht man ohne Haftpflichtversicherung ein enormes Risiko ein?
Eine Haftpflichtversicherung erstattet z. B. von Ihnen verursachte Schäden am Eigentum anderer.
Nehmen wir das Beispiel der Haftpflichtversicherung für Hunde. Ihr Hund streitet sich auf einem Gehweg mit einem anderen Vierbeiner und beißt diesen (erster Schaden).
Der gebissene Hund rennt vor Ihrem Hund weg, weshalb Ihr Hund die Verfolgung aufnimmt. Dabei stürzt eine Seniorin schwer (zweiter Schaden) und die Hunde rennen über die Straße. Dadurch verursachen sie einen Autounfall mit zwei beschädigten Fahrzeugen (Schaden drei und vier).
Sie können nun im Kopf überschlagen, welche Kosten im günstigsten und ungünstigsten Fall für Sie entstehen – der Zeitaufwand, um eine Haftpflichtversicherung online abzuschließen sowie die jährlichen Kosten sind dagegen minimal.
Eine Haftpflichtversicherung für Studenten kostet monatlich nur sehr wenig Geld. Besucht der Student seinen Professor zur Besprechung einer wichtigen Arbeit und zerstört dabei ein antikes Teeservice auf der Anrichte beim Ausziehen der Jacke, springt die Haftpflichtversicherung ein.
Auch wenn es keine Haftpflichtversicherungs-Pflicht gibt, schützt Sie der freiwillige Abschluss vor erheblichen, finanziellen Schäden. So bezahlt die Haftpflichtversicherung den Arzt, wenn Personen zu Schaden gekommen sind. Außerdem schützt die Haftpflichtversicherung Ihr Kind, das durchaus ebenfalls hohe Schäden verursachen kann.
In Deutschland gibt es keine Obergrenze für die Dauer und Höhe der Haftung bei einem durch Sie entstandenen Schaden. Ohne Versicherung sind Sie alleine und in vollem Umfang verantwortlich für die entstandenen Kosten.
Voraussetzung ist dabei immer, dass Sie nicht schuldhaft, fahrlässig oder vorsätzlich gehandelt haben – aber die wenigsten Menschen beabsichtigen, einen Wasser- oder Brandschaden in dem Haus zu verursachen, in dem sie ihren Urlaub verbracht haben. Wir können auf BILD.de selbst nach intensiver Recherche nicht nachvollziehen, warum eine Haftpflichtversicherung für Autos gesetzlich vorgeschrieben ist, eine private Haftpflichtversicherung hingegen nicht.
Achtung: Sollten Sie selbstständig oder Unternehmer sein, benötigen Sie eine separate Betriebshaftpflichtversicherung. Bei manchen Berufsgruppen ist obendrein eine Berufshaftpflichtversicherung vorgesehen.
3. Auf welche Eigenschaften sollte man bei Abschluss einer Haftpflichtversicherung achten?
Sie sollten natürlich in jedem Fall die Haftpflichtversicherungs-Kosten vergleichen und das durchaus regelmäßig. Bei der Kfz-Haftpflichtversicherung erinnert Sie jährlich im November die TV-Werbung daran, dass sich ein Wechsel finanziell lohnen kann. Das gleiche gilt für Ihre private Haftpflicht und es kann sich auch immer lohnen zu prüfen, ob die aktuellen Risiken Ihres Lebens auch wirklich abgesichert sind.
Deckt die Haftpflichtversicherung den E-Scooter ab? Gilt die Haftpflichtversicherung bei Drohnen in Ihrem Besitz, die einen Schaden bei Dritten verursachen? Prüfen Sie durch einfache Nachfragen bei Ihrem Versicherer regelmäßig, ob neue Geräte, Lebensumstände oder Nachwuchs wirklich abgedeckt sind. Sollte dies nicht der Fall sein, können Sie die Haftpflichtversicherung kündigen und einen neuen Anbieter wählen.
Anhand folgender Details können Sie für sich eine günstige Haftpflichtversicherung entscheiden und ermitteln, ob Ihre Lebensumstände damit abgesichert sind:
3.1. In welchem Schadensfall (Personen, Sach- oder andere Schäden) wird tatsächlich gehaftet?
Sie können auch Kinder und Haustiere in Ihre Haftpflichtversicherung mit aufnehmen lassen.
Wir wollen beispielhaft einen Schadensfall mit Personen- und Sachschaden aufzeigen, der Ihnen die Leistungen verdeutlicht. Sie wollen den Bus zur Arbeit erwischen und sprinten über die Straße. Dabei haben Sie einen Radfahrer übersehen, der stürzt und sich den Arm bricht.
Dieser wird im Krankenhaus behandelt und benötigt im Rahmen der Heilung Physiotherapie. Weil er Handwerker ist, kann er wochenlang mit dem Arm nicht arbeiten und erleidet Verdiensteinbußen. Das Fahrrad ist ebenfalls beschädigt worden.
Ihre Haftpflichtversicherung reguliert den Sachschaden am Fahrrad. Weiterhin kommt die Versicherung für die gesamten Behandlungskosten sowie den Verdienstausfall auf.
Sollte der Geschädigte sein Recht auf Schmerzensgeld einfordern, nimmt sich die Versicherung auch dieser Sache an. Somit sind alle Sach- und Personenschäden durch einen Haftpflichtversicherungs-Testsieger oder eine günstige Haftpflichtversicherung abgedeckt.
Im Detail sollten Sie bei Bedarf stets prüfen, ob die Haftpflichtversicherung im Ausland gilt. Eine Haftpflichtversicherung für die Mietwohnung hingegen gibt es nicht, da Sie in Ihrer eigenen Wohnung keinen Schaden am Eigentum Dritter (außer beim Vermieter, dann greift sie wieder) verursachen können. Hierfür gibt es die Hausratversicherung, die oft auch als Kombi von Hausrat- und Haftpflichtversicherung angeboten wird.
» Mehr Informationen3.2. Kann man die Haftpflichtversicherung passend zum Berufsstand wählen?
Viele Versicherungen bieten maßgeschneiderte Tarife für verschiedene Risikogruppen. So können Sie gezielt nach Berufsstatus (Student, Selbstständiger, Beamter, Freiberufler) einen geeigneten Vertrag auswählen.
» Mehr Informationen3.3. Wie sind die Haftpflichtversicherungs-Kündigungsfristen?
Sollten Sie Nachwuchs erwarten, heiraten wollen oder anderweitig vor veränderten Lebensumständen stehen, kann die Kündigung der Haftpflichtversicherung sinnvoll sein. Die Haftpflichtversicherungs-Kündigungsfrist beträgt in der Regel drei Monate vor Ende der Vertragslaufzeit. Sie können also recht zeitnah wechseln. Selbstbeteiligungen sind übrigens bei Haftpflichtversicherungen eher die Ausnahme als die Regel.
» Mehr Informationen4. Haftpflichtversicherungs-Tests: Warum ist der Grund meist ganz egal und die Versicherung zahlt trotzdem?
Egal, aus welchem Grund (privat, betrieblich) Sie Ihre Haftpflichtversicherung in Anspruch nehmen – diese übernimmt in praktisch allen Fällen die entstandenen Sach- und Personenschäden bei Dritten. Da gerade bei Sachschäden die Haftpflichtversicherung in Wohnungen oder die Hausratversicherungen zuständig ist, wollen wir beide Typen von Versicherung kurz direkt miteinander vergleichen:
| Art der Versicherung | Eigenschaften |
|---|---|
| Haftpflichtversicherung |
|
| Hausratversicherung |
|
In Haftpflichtversicherungs-Tests haben wir auf BILD.de festgestellt, dass diese Kategorie der Versicherung vergleichsweise viele Schäden abdeckt und dabei wenig Aufwand verursacht. Abgedeckt, bzw. nicht durch die Haftpflicht abgedeckt, sind folgende Details:
- Vorteile
- Sachschäden in der Mietwohnung
- Schlüsselverlust
- Sachschäden bei Dritten
- Folgeschäden durch Nutzungsausfall
- Vermögensschäden
- Personenschäden
- Verdienstausfälle
- Bergung verletzter Personen
- Nachteile
- Schäden, die vorsätzlich verursacht wurden, sind nicht abgedeckt
- Schäden, die bei der Berufsausübung passieren, sind nicht abgedeckt
- Schäden, die Sie selbst erleiden
- Sachschäden, die sich Familienmitglieder untereinander beibringen, werden nicht reguliert
Auch wenn Sie eine Haftpflichtversicherung nicht einfach im Discounter bei Lidl kaufen können, ist der Abschluss sehr einfach. Sie können die Haftpflichtversicherung kaufen, indem Sie einen Vertrag online bei einer Versicherungsgesellschaft abschließen – bequemer geht es kaum. Das gleiche gilt für Haftpflichtversicherungen für Katzen oder Hunde. Schauen Sie auch regelmäßig auf Vergleichsportalen wie der Stiftung Warentest nach aktuellen Informationen.
5. Kann man die Haftpflichtversicherung absetzen?
Sie können die Kosten für die Haftpflichtversicherung in der Steuer geltend machen, indem Sie die Haftpflichtversicherung in die Steuererklärung aufnehmen. Die Haftpflichtversicherung in der Steuererklärung wird als sogenannter Vorsorgeaufwand geltend gemacht. Ein Unternehmen, Freiberufler und Selbstständige können die Betriebshaftpflicht ebenfalls im Rahmen der Buchführung als Versicherungskosten anführen.
6. Welche Marken und Hersteller bieten Haftpflichtversicherungen an?
Bekannte Versicherungen wie die Allianz, Axa, Ergo, Debeka, Gothaer oder die VHV bieten durchdachte und gute Haftpflichtversicherungen an.
7. Wichtige Fragen und Antworten rund um die Haftpflichtversicherung
7.1. Sind bei einer Haftpflichtversicherung auch Tiere wie Pferde und Hunde enthalten?
Ja und nein. Tiere wie Hauskatzen sind beispielsweise mitversichert, Hunde und Pferde hingegen nicht. Ob der Schadensfall eines Stubentigers in der Praxis auch tatsächlich übernommen wird, steht auf einem anderen Blatt.
» Mehr Informationen7.2. Ab wann braucht mein Kind eine eigene Haftpflichtversicherung?
Solange die Kinder im Haushalt der Eltern leben, sind sie über diese mitversichert. Auch während des Zivildienstes kann ein „Kind“ weiterhin bei den Eltern versichert sein. Prüfen Sie unbedingt vor Auszug oder Erreichen des 18. Lebensjahres, was Ihre Versicherungsgesellschaft dazu sagt.
» Mehr Informationen7.3. Wie lange kann man einen Schaden bei der Haftpflichtversicherung melden?
Es ist Ihre Obliegenheit, einen entstandenen Schaden unverzüglich bei der Versicherung zu melden. Da Begriffe wie „unverzüglich“ oder „umgehend“ in der Praxis Auslegungssache sind, sollten Sie den Schaden möglichst schnell und binnen einer Woche melden.
» Mehr Informationen7.4. Wann greift die Haftpflichtversicherung nicht?
Eine Haftpflichtversicherung greift in der Regel nicht, wenn Sie unter Vorsatz einen Schaden anderer verursachen. Dies gilt für Personen- und Sachschäden gleichermaßen. Ihrer Versicherer überprüft daher den Schadensvorgang. Sollte ein Vorsatz bestehen, müssen Sie die Schadenskosten selbst tragen.
» Mehr Informationen7.5. Was ist mit einer Haftpflichtversicherung versichert?
Die Haftpflichtversicherung übernimmt die Kosten, sobald Sie an einem Schaden anderer Schuld sind. Die private Haftpflichtversicherung versichert auch Schäden, die durch grobe Fahrlässigkeit entstanden sind. Im Gegensatz dazu greift die Haftpflichtversicherung nicht, wenn Sie diesen Schaden absichtlich herbeigeführt haben.
» Mehr Informationen7.6. Was ist ein Haftpflichtschaden?
Bei einem Haftpflichtschaden handelt es sich um einen Schaden, den ein anderer Schadensbeteiligter durch Sie erleidet. Er ist somit auch rein rechtlich der Geschädigte.
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