- Sollten Sie aus unterschiedlichen Gründen Ihrem Beruf nicht mehr nachgehen können, übernimmt eine Berufsunfähigkeitsversicherung die Kosten des gewohnten Lebens. Vorausgesetzt, Sie haben beim Berufsunfähigkeitsversicherungs-Berechnen die geeigneten Beiträge gewählt, um den Lebensstandard tatsächlich abzusichern.
- Eine Berufsunfähigkeitsversicherung für Selbstständige und Angestellte sollte immer so früh wie möglich abgeschlossen werden. Denn der Berufsunfähigkeitsversicherungs-Beitrag wird mit zunehmendem Alter immer höher.
- Der frühzeitige Abschluss einer BU ist auch sinnvoll, weil Sie kaum einen Anbieter von Berufsunfähigkeitsversicherungen ohne Gesundheitsfragen finden werden. Je jünger Sie sind, desto weniger Komplikationen haben Sie beim Abschluss der zusätzlichen, privaten Rentenversicherung bei Ausfall der Arbeitsleistung.
Etwa 20 Prozent aller Berufstätigen werden während des Erwerbslebens einmal erwerbsunfähig. Wer sich in diesem Fall lediglich auf die gesetzliche Rente verlässt, wird seinen gewohnten Lebensstandard kaum halten können.
Wir haben für Sie auf BILD.de sowohl Arbeitsunfähigkeitsversicherungs-Tests als auch Berufshaftpflichtversicherungs-Tests untersucht. Sobald Sie aus unterschiedlichen Gründen Ihrem Beruf oder Ihrer selbstständigen Tätigkeit nicht mehr nachgehen können, tun sich oftmals große Lücken zwischen den Leistungen aus gesetzlichen Versicherungen und den tatsächlichen Kosten des Lebens auf.
1. Wie funktioniert eine Berufsunfähigkeitsversicherung und wer benötigt sie?
Eine Allianz-Berufsunfähigkeitsversicherung (kurz BU) oder die Produkte anderer Versicherungen zahlt eine monatliche Rente (Leistungen), wenn Sie Ihren bisherigen Beruf „voraussichtlich dauerhaft“ nicht mehr ausüben können. Gekoppelt ist diese Vereinbarung an den Beruf, der bei Abschluss der Versicherung im Mittelpunkt stand.
Bei Zahlung der BU ist es nicht relevant, ob Sie noch einer anderen Tätigkeit nachgehen können. Entscheidend ist, ob ein Florist noch als Florist arbeiten kann, wenn dieser beispielsweise eine schwere Allergie entwickelt.
Wenn Sie eine Berufsunfähigkeitsversicherung online oder analog abgeschlossen haben, greift diese immer dann, wenn Sie aufgrund eines Unfalls oder einer Krankheit der versicherten Tätigkeit nicht mehr nachgehen können. Meist zahlen die Versicherungen, wenn Ihre Leistungsfähigkeit in diesem Beruf um etwa 50 Prozent oder mehr beeinträchtigt ist.
Der Nachweis darüber, ob Sie die Berufsunfähigkeitsversicherung mit Rente tatsächlich genießen können, ist allerdings nicht ganz so simpel. Häufig muss die Berufsunfähigkeitsversicherung vom Arzt berichtet bzw. dokumentiert werden, damit die Versicherung auch tatsächlich die vereinbarte Rente auszahlt.
Eine Berufsunfähigkeitsversicherung für Kinder gibt es nicht, da diese nicht berufstätig sind. Aber die eigenen Kinder bzw. die gesamte Familie mit einer BU gegen Verdienstausfall abzusichern, ist in jedem Fall sinnvoll. Ob schon Studenten eine Berufsunfähigkeitsversicherung benötigen, ist fraglich. Für alle anderen Personen, die nicht aus privatem Vermögen oder anderen Einkünften ihren Lebensunterhalt bestreiten, ist eine Berufsunfähigkeitsversicherung mit Rente unverzichtbar.
Auf die staatliche Absicherung sollten Sie sich nicht verlassen
Wer aus gesundheitlichen Gründen nicht mehr arbeiten kann, dem stehen Leistungen aus der gesetzlichen Rentenversicherung zu (bei sozialversicherungspflichtig Beschäftigten, bei Selbstständigen nicht). Im Jahr 2017 lag diese Rente allerdings bei etwas über 700 Euro im Monat, was zum Leben kaum ausreicht.
So wie Sie in einem Berufsunfähigkeitsversicherungs-Rechner die Kosten und die Leistungen ermitteln können, lassen sich Ihre Ansprüche bei einer Erwerbsminderungsrente nach heutigem Stand Ihren Renteninformationen entnehmen. Diese bekommen Sie als Angestellter jährlich zugesandt oder erfragen sie bei der Rentenversicherung.
Achtung: Die gesetzliche Erwerbsminderungsrente durchzubekommen, ist ein hartes Stück Arbeit. Ein Ingenieur, der noch als Wachmann arbeiten kann, wird sie beispielsweise nicht bekommen, wenn er noch zwischen 3 und 6 Stunden täglich arbeiten kann.
2. Kaufberatung: Warum ist der Abschluss einer Berufsunfähigkeitsversicherung sinnvoll?
Sichern Sie sich für den Fall der Fälle mit einer Berufsunfähigkeitsversicherung ab.
Die private Vorsorge mit einer Allianz-Berufsunfähigkeitsversicherung oder den Versicherungen anderer Anbieter ist praktisch unverzichtbar. Lediglich dann, wenn Sie aus Ihrem privaten Vermögen oder dem Vermögen Ihrer Familie den Rest Ihres Lebens sich selbst und Ihre Angehörigen versorgen können, sollten Sie auf eine BU verzichten. Außerdem ist eine Berufsunfähigkeitsversicherung für Beamte eher eine Option als eine Pflicht. Denn Beamte sind im Falle der Erwerbsminderung deutlich besser abgesichert, weshalb eine Berufsunfähigkeitsversicherung für Beamte mit den Vorzügen einer Dienstunfähigkeitsversicherung verglichen werden sollte.
Verzichten könnten auf die Berufsunfähigkeitsversicherung Studenten solange, bis sie einem Hauptberuf nachgehen. Detailliert prüfen sollten Hausfrauen und Hausmänner in einem Berufsunfähigkeitsversicherungs-Rechner, ob die Kosten und die Leistungen der zusätzlichen Altersvorsorge in einem günstigen Verhältnis stehen. Wer seine Tätigkeit praktisch unentgeltlich im Haushalt für die Familie ausübt, kann im Falle der Erwerbsminderung lediglich die Kosten für Haushaltshilfen oder Kindermädchen geltend machen. Wer eine Pause im Berufsleben zur Kindererziehung einlegt, sollte seine BU möglichst behalten.
Achten Sie immer darauf, die Berufsunfähigkeitsversicherung bei Berufswechsel anzupassen. Haben Sie beispielsweise zunächst als Krankenpfleger gearbeitet und widmen sich im Rahmen der Karriere nun eher organisatorischen Tätigkeiten, sollten die Beiträge und die Leistungen einem gestiegenen Einkommen angepasst werden.
3. Welche Eigenschaften besitzt eine hervorragende Berufsunfähigkeitsversicherung in Tests?
Schließen Sie eine Berufsunfähigkeitsversicherung möglichst früh ab.
Eine für jede Berufsgruppe und jedes Einkommen gleichermaßen gute BU bzw. einen für jedermann geeigneten Berufsunfähigkeitsversicherungs-Testsieger können wir Ihnen auf BILD.de an dieser Stelle nicht nennen. Denn die Berufsunfähigkeitsversicherungs-Kosten spielen bei kleinen Einkommen eine wichtige Rolle, während die Möglichkeiten, eine Berufsunfähigkeitsversicherung von der Steuer absetzen zu können, eher bei Besserverdienern wichtig ist. Es gibt demnach nicht “die beste Berufsunfähigkeitsversicherung“.
Bevor wir uns damit auseinandersetzen, ob sich die Berufsunfähigkeitsversicherung absetzen lässt oder ob eine Berufsunfähigkeitsversicherung bei Psychotherapie greift, wollen wir Ihnen einige Kriterien vorstellen, auf die Sie bei diesem Typ Versicherung achten sollten:
3.1. Welchen Berufsstatus haben Sie?
Der Berufsstatus (Student, Beamter, Angestellter) macht bei der Wahl einer bestimmten Art von Versicherung einen Unterschied. Wer sich für die Zukunft besonders günstige Konditionen sichern will, kann eine BU bereits als Student noch vor Eintritt in das Erwerbsleben abschließen. Darüber hinaus werden Sie vermutlich ohne Gesundheitsfragen bzw. ohne Vorerkrankungen eine besonders große Auswahl an Anbietern genießen.
Als Beamter genießen Sie einen besonderen Schutz durch das sogenannte Ruhegehalt. Dieses ist das Pendant zur Erwerbsminderungsrente bei Angestellten, fällt allerdings deutlich höher aus. Lediglich dann, wenn Sie noch keine 5 Jahre den Beamtenstatus innehaben, kann eine BU die Lücke schließen, weil Sie erst nach diesem Zeitraum Anspruch auf das Ruhegehalt haben. Prüfen Sie als Beamter die Konditionen einer Dienstunfähigkeitsversicherung.
Als Angestellter sollten Sie unbedingt eine BU abschließen, auch wenn Sie kaum eine Berufsunfähigkeitsversicherung ohne Gesundheitsfragen finden werden. Wichtig ist bei einer Berufsunfähigkeitsversicherung die Höhe der monatlichen Kosten sowie die Höhe der Leistung im Zahlungsfall. Idealerweise wählen Sie eine Berufsunfähigkeitsversicherung mit Dynamik oder einer Nachversicherungsgarantie. Bei der Nachversicherungsgarantie müssen Sie selbst den Versicherer aktiv auf Veränderungen der Lebensumstände hinweisen, aber keine erneute Gesundheitsprüfung absolvieren. Ist hingegen eine Dynamik in der BU enthalten, steigen die Beiträge jedes Jahr um einen im Vorfeld definierten Prozentsatz an. In einem etwas geringeren Umfang steigen parallel auch die Leistungen, die Sie im Falle einer Berufsunfähigkeit erhalten.
» Mehr Informationen3.2. Gibt es eine Berufsunfähigkeitsversicherung in Kombi mit einer Rentenversicherung?
Eine BU mit Kombi-Rentenversicherung gibt es tatsächlich. Wenn Sie aus Ihrer bestehenden Berufsunfähigkeitsversicherung wechseln oder überhaupt einen Vertrag dieser Kategorie von Versicherung abschließen wollen, können Sie zwischen diesen drei Varianten wählen:
- Berufsunfähigkeitsversicherung pur ohne andere Produkte
- BU als Zusatzversicherung zu einer Kapital-, Lebens- oder Rentenversicherung
- BU als Zusatzversicherung zu einer Risikolebensversicherung
In Berufsunfähigkeitsversicherungs-Tests hat sich gezeigt, dass nur sehr selten die Kombi-Produkte wirklich vorteilhaft sind. Die Vor- und Nachteile der Kombi-Versicherungen stellen sich folgendermaßen dar:
- Vorteile
- ein Ansprechpartner für zwei Versicherungen
- bei geringen Todesfallsummen in Kombi mit einer Risikolebensversicherung günstig
- Nachteile
- Sie sind weniger flexibel als mit zwei separaten Verträgen
- zur Absicherung von Angehörigen eignen sich andere Versicherungen besser
- Kombis aus Kapitallebens- oder Rentenversicherungen sind unwirtschaftlich
4. Berufsunfähigkeitsversicherungs-Tests: Welchen Mehrwert hat die BU gegenüber der gesetzlichen Absicherung?
Bevor Sie eine Berufsunfähigkeitsversicherung kündigen, weil Ihnen die Beiträge zu hoch erscheinen, wollen wir Ihnen nochmal die entscheidenden Unterschiede zur gesetzlichen Absicherung aufzeigen. Schon wenn Sie eine günstige Berufsunfähigkeitsversicherung kaufen bzw. abschließen, sichern Sie Ihren Lebensstandard bedeutend besser ab als lediglich mit der gesetzlichen Erwerbsminderungsrente:
| Art der finanziellen Absicherung | Eigenschaften |
|---|---|
| gesetzliche Erwerbsminderungsrente |
|
| Berufsunfähigkeitsversicherung |
|
5. Welche Marken und Hersteller bieten Berufsunfähigkeitsversicherungen an?
Gerade für Selbstständige ist eine Berufsunfähigkeitsversicherung besonders sinnvoll.
Da wir auf BILD.de festgestellt haben, dass der Abschluss einer guten BU mit etwas mehr Aufwand verbunden ist, als den Wocheneinkauf bei Aldi zu erledigen, wollen wir Ihnen einige wichtige Anbieter nennen. Sie finden Berufsunfähigkeitsversicherungen mit Beitragsrückgewähr beispielsweise bei den Versicherungen Nürnberger, ERGO, Debeka, Hannoversche, R+V, DEVK und Alte Leipziger. Auf Check24 und anderen Portalen können Sie bequem die Berufsunfähigkeitsversicherungs-Werbungskosten miteinander vergleichen.
Auf der Homepage der Stiftung Warentest finden sich immer wieder aktuelle Tests und Vergleiche von BU-Versicherungen. Dabei spielt es im ersten Schritt keine Rolle, ob Sie mit der Berufsunfähigkeitsversicherung Steuern sparen. Viel wichtiger ist die Absicherung Ihres Lebensstandards bei Krankheiten oder Unfällen, die Ihnen das Arbeiten mehr oder weniger unmöglich machen.
6. Wichtige Fragen und Antworten rund um Berufsunfähigkeitsversicherungen
6.1. Ab wann kann man eine Berufsunfähigkeitsversicherung abschließen?
Sobald Sie das 18. Lebensjahr erreicht haben und voll geschäftsfähig sind, können Sie eine BU abschließen. Ob dies für einen Schüler, der bei den Eltern wohnt, allerdings notwendig ist, steht auf einem anderen Blatt.
» Mehr Informationen6.2. Was passiert mit dem Geld, wenn ich nicht berufsunfähig werde?
Leider bekommen Sie bei der BU das angesparte Geld nicht ausgezahlt, wenn Sie nicht berufsunfähig werden. Schließen Sie eine Berufsunfähigkeit mit Beitragsrückgewähr ab, die Ihnen auch Geld auszahlt, wenn Ihnen nichts zugestoßen ist.
» Mehr Informationen6.3. Was bringt mir eine Berufsunfähigkeitsversicherung?
Im Falle einer Berufsunfähigkeit sorgt die Berufsunfähigkeitsversicherung dafür, dass Sie unabhängig von der staatlichen Erwerbsminderungsrente eine weitere Rente erhalten. Die Höhe der Rente vereinbaren Sie beim Abschluss des Vertrages. Da die staatliche Erwerbsminderungsrente infolge einer Berufsunfähigkeit durchaus sehr gering ausfallen kann, lohnt sich die Berufsunfähigkeitsversicherung besonders.
» Mehr Informationen6.4. Wie hoch sollte eine Berufsunfähigkeitsversicherung abgeschlossen werden?
Sie sollten beim Abschluss einer Berufsunfähigkeitsversicherung einen Tarif wählen, mit dem Sie mindestens 50 Prozent Ihres Nettoeinkommens absichern. Ein guter Wert liegt bei 70 Prozent. Achten Sie darauf, dass die reale Summe mehr als 1.000 Euro beträgt.
» Mehr Informationen
