Bausparvertrag Vergleich 2024

Ein Bausparvertrag ist eine gute Möglichkeit der Immobilienfinanzierung.

Bei einem Bausparvertrag handelt es sich um einen Sparvertrag, den die Bausparer mit einer Bausparkasse abschließen. Hauptsächlich kommen diese Darlehen bei der Immobilienfinanzierung zum Einsatz. Sie bestehen als Anlageform für vermögenswirksame Leistungen mit steuerlicher Förderung.

Teilweise profitieren die Anleger von einer zusätzlichen Wohnungsbauprämie. Des Weiteren kann man beim bausparen eine einkommensunabhängige Riester-Förderung in der Sparphase nutzen.

Bei dieser Baufinanzierung bestimmt der Bauspartarif, der mit dem Vertragsabschluss vereinbart wird, über:

• Zinssätze
• Ansparzeit
• Tilgungszeit
• Mindestvertragsdauer (Laufzeit)
• Mindestguthaben bei Zuteilung
• Regelspar- und Tilgungsbeträge
• Abschlussgebühr

Bei den meisten Bausparkassen können Sie zwischen mehreren Bauspartarifen wählen. Neben Standardtarifen gibt es Schnellspartarife und Langzeittarife. Streben Sie die bestmögliche finanzielle Unabhängigkeit an, empfehlen wir auf BILD.de variable Tarife. Diese gehen mit folgenden Vor- und Nachteilen einher:

Nach dem Vertragsabschluss wird eine Abschlussprovision von einem Prozent der Sparsumme bedient. Das mindert den effektiven Guthabenzins. Zu bedenken gilt, dass das Bauspardarlehen zum Großteil aus dem angesparten Guthaben anderer Bausparer mit laufendem Vertrag gezahlt wird.

Aus dem Grund ist die Frage, wann der Bausparvertrag zuteilungsreif ist, schwer zu beantworten. Da nicht klar ist, wie viel Kapital bei der Zuteilung zur Verfügung steht, gibt es oftmals keine feste Bewertungszahl für den Bausparvertrag. Aus dem Grund ist es Bausparkassen verboten, verbindliche Aussagen über die Zuteilungsaussichten zu machen.

Entscheiden Sie sich für einen Standardtarif beim Bausparvertrag, liegt die Laufzeit zwischen 18 und 20 Jahren. Davon sind sieben Jahre Ansparzeit vorgesehen.

Achten Sie immer auf die Laufzeit und den vereinbarten Vertrag Ihres neuen Bausparvertrags.

Wer einen Bausparvertrag abschließen möchte, kann zwischen unterschiedlichen Typen wählen. Die klassische Form besteht im Sparvertrag. Zusammen mit der ausgewählten Bausparkasse vereinbaren Sie hier einen Betrag als Bau- oder Kaufsumme. Anschließend beginnt die Ansparphase. Monatlich müssen Sie einen festen Betrag in das Bauspardarlehen einzahlen. Das geschieht, bis Sie 30 bis 50 Prozent der zuvor bestimmten Summe erreicht haben.

Sobald dieser Termin eintritt, ist der Bausparvertrag zuteilungsreif. Dementsprechend können Sie sich den Bausparvertrag samt Zinsen auszahlen lassen. Ebenso erhalten Sie die Chance, über die im Vorfeld bestimmte Summe ein zinsgünstiges Darlehen zu bekommen. Bedenken Sie, dass bei Ende des Bausparvertrags eine Abschlussgebühr fällig wird.

Die zweite Variante besteht in einem Bausparsofortdarlehen. Dieses unterscheidet sich vom Bausparvertrag dahingehend, dass Ihnen die gesamte Bausumme sofort zur Verfügung steht. Dementsprechend brauchen Sie nicht zehn Jahre zu warten, bis Sie sich den Traum vom eigenen Haus erfüllen können. Während der gesamten Laufzeit des Vertrags brauchen Sie keine Raten zu zahlen. Nach Ende der Vertragslaufzeit zahlen Sie den vollen Betrag dieses Bausparvertrags samt Zinsen zurück.

In der Finanzwelt wird diese Alternative als endfälliges Darlehen bezeichnet. Parallel zahlen Sie in einen klassischen Bausparvertrag ein. Das geschieht im Normalfall über einen Zeitraum von zehn Jahren. Nach diesem Zeitraum wird der Betrag als Tilgungssumme für das erhaltene Darlehen genutzt. Bei dieser Variante ist die Zinsbelastung während der kompletten Laufzeit des Bausparvertrags fix.

Welchen Bausparvertrag Sie kaufen – also abschließen – entscheiden Sie nach persönlichen Bedürfnissen. Um Ihnen die Entscheidung zu erleichtern, zeigt Ihnen die folgende Tabelle die Besonderheiten beider Variationen:

Möchten Sie einen Vertrag über ein Bauspardarlehen abschließen, empfehlen Bausparvertrag-Tests, die Sicherheit des Sparguthabens zu überprüfen. Beispielsweise sollten die Bausparer darauf achten, dass ihr gewähltes Bankinstitut über ein ausreichendes Rating bei den renommierten Agenturen verfügt. Eine bekannte Ratingagentur ist beispielsweise Fitch.

Eine gute Bewertung kann das Ausfallrisiko eines Sparvertrags mindern. Aktuell können alle deutschen Barsparkassen mit einem guten bis sehr guten Rating aufwarten. Neben der gesetzlichen Einlagensicherung gibt es Anbieter, die sich zu einer unbegrenzten Einlagensicherung verpflichten.

Suchen Sie nach einem günstigen Bausparvertrag, führen Sie im Internet einen Vergleich durch. Spezielle Portale bieten sich zu dem Zweck an. Um Kosten zu sparen, ist es zusätzlich ratsam, den Bausparvertrag online abzuschließen.

Bausparverträge haben im Normalfall eine hohe Laufzeit von mehreren Jahren.

Bei Abschluss eines Bausparvertrags ist es wichtig, Ihre Ansprüche auf Förderung vom Staat oder Ihrem Arbeitgeber zu überprüfen. Beispielsweise bekommen Sie von Letzterem die vermögenswirksamen Leistungen für den Bausparvertrag.

Das setzt voraus, dass Sie Arbeitnehmer, Auszubildender oder Beamter sind. Ebenfalls muss der Arbeitgeber mit der Zahlung dieser Leistung einverstanden sein. Die einzige Ausnahme besteht in Unternehmen, die sie aufgrund von Branchen-Tarifverträgen automatisch zahlen.
Die Höhe des Zuschlags – und ob dieser überhaupt für Sie infrage kommt – hängt nicht von Ihrem Verdienst ab.

Entsprechende Leistungen sind im Tarif- oder Arbeitsvertrag verzeichnet. Ihre Spanne reicht von 6,65 bis 40 € monatlich. Im Normalfall zahlt der Arbeitgeber sechs Jahre in den Sparvertrag ein. Im Anschluss folgt ein Ruhejahr. Danach können Sie über das Sparvermögen verfügen. Jedoch sollten Sie beachten, dass Sie im Jahr der Auszahlung Abgeltungssteuern auf die Erträge des VWL-Bausparvertrags zahlen.

Da es sich bei einem Bausparvertrag um einen Sparvertrag handelt, gibt es dafür keine Hersteller, sondern nur Anbieter. Diese pflegen ihr Image wie klassische Marken und sind daher an attraktiven Angeboten für ihre Kunden interessiert. Brauchen Sie eine Baufinanzierung für den Bau einer Immobilie oder deren Modernisierung, sollten Sie auf drei Auswahlkriterien besonderen Wert legen:

• Laufzeit
• vermögenswirksame Leistungen
• Flexibilität bei Auszahlung und Beleihen des Bausparvertrags

Bei dem besten Bausparvertrag sind die Zinsen möglichst hoch und die Laufzeit entspricht Ihren persönlichen Bedürfnissen. Dementsprechend empfehlen viele Tests für Bauspardarlehen die flexiblen Tarife. Diese finden Sie beispielsweise bei der Volksbank oder der Sparkasse. Auch Schwäbisch Hall gehört zu den renommierten Anbietern, die mit variablen Bauspartarifen aufwarten.

Entscheiden Sie sich für einen LBS-Bausparvertrag oder eine Variante von Wüstenrot – wichtig ist die vereinbarte Bausparsumme sowie mögliche Prämien. Beispielsweise ist der Bausparvertrag mit der Wohnungsbauprämie kombinierbar.

Möchten Sie vor Vertragsabschluss die beste Summe für den Bausparvertrag berechnen, empfehlen wir auf BILD.de einen Bausparvertrag-Rechner. Zu diesem rät auch Stiftung Warentest in einem 2020 veröffentlichten Ratgeber.

Ob Sie den Bausparvertrag bei der Debeka oder BHW abschließen – holen Sie Informationen ein, wann die Anbieter Ihnen die Summe des Bausparvertrags auszahlen. Grundsätzlich können Sie sich das Darlehen zu jedem Zeitpunkt auszahlen lassen. Befinden Sie sich jedoch noch in der Ansparphase, erfordert dies zunächst die Kündigung des Bausparvertrags.

Möchten Sie Ihren Bausparvertrag auflösen, können Sie das in der Regel zu jedem beliebigen Zeitpunkt tun. Während der Ansparphase müssen Sie den Sparvertrag kündigen, bevor eine Auszahlung möglich ist. Dabei weisen Bausparvertrag-Tests darauf hin, dass wie bei allen Verträgen eine bestimmte Kündigungsfrist existiert. Diese finden Sie in Ihren Vertragsunterlagen. Können oder wollen Sie diese nicht einhalten, entstehen teilweise hohe Kosten beim Kündigen des Bausparvertrags.

Achtung: Sofern Sie Ihren Bausparvertrag vorzeitig auflösen, müssen Sie mit einer Vorfälligkeitsentschädigung rechnen. Deren Höhe hängt vom Zeitpunkt und der Bausparsumme ab. Das beim Vertragsabschluss angestrebte Darlehen entfällt. Dementsprechend haben Sie nicht länger Anspruch auf den Kredit aus dem Bausparvertrag.