- Die aktuelle Zinslage für Baufinanzierungen macht eine solche durchaus attraktiv. Achten Sie aber unbedingt auf den effektiven Jahreszins, wenn Sie Angebote vergleichen, sonst übersehen Sie vielleicht versteckte Kosten.
- Der Zinssatz für Kredite zur Baufinanzierung kann festgeschrieben oder nur kurz gebunden sein. Entscheiden Sie selbst, ob Sie lieber Planungssicherheit wünschen oder auf eine Verbesserung der Zinslage hoffen.
- Eine vollständige Kostenrechnung, noch bevor Sie die Baufinanzierung abschließen, ist ratsam. Vor Baubeginn sollten Sie im Idealfall 30 % der zu finanzierenden Gesamtsumme besitzen. Hierdurch verschaffen Sie sich eine gute Verhandlungsposition gegenüber der Bank und sind für etwaige Sonderkosten gerüstet.
Der Begriff „Baufinanzierung“ wird nicht nur für ein Bauprojekt, sondern auch häufig in Bezug auf den Wohnungs- oder Hauskauf verwendet. Erkunden Sie sich bei der Bank bezüglich der Bedingungen. Eine Baufinanzierung für ein Bauprojekt kann risikobehafteter sein, als die Finanzierung für ein Eigenheim. Letzteres steht ja bereits schon und die Wahrscheinlichkeit, dass Komplikationen beim Bau auftreten, entfällt. Die Finanzierungssumme sollte steigende Baukosten einkalkulieren.
Baugeräte und Baufirmen kosten Geld – und anfängliche Kostenvoranschläge können durchaus nach oben korrigiert werden. Bei der Wahl der Finanzierung sollten Sie viele verschiedene Kriterien in den Baufinanzierungs-Vergleich miteinbeziehen. Die Typen von Finanzierungen sind sehr unterschiedlich – insbesondere im Hinblick auf die Laufzeit, die Höhe der Zinsen und die Art der Darlehensrückzahlung.
Tipp: Der Weg zum persönlichen Bankberater ist schon lange nicht mehr der einzige Weg, um an einen Kredit zu gelangen. Hier haben Sie keine Möglichkeit zu vergleichen und der Kredit ist vielleicht teurer als bei der Konkurrenz. Im Internet können Sie die Konditionen unterschiedlicher Anbieter transparenter einsehen.
1. Kann ich mir die Baufinanzierung überhaupt leisten?
Während des Bauprozesses entstehen Verzögerungen und somit steigende Kosten. Immer wieder erleben Bauherren Schwierigkeiten bei der Rückzahlung. Umso wichtiger sind rechtzeitige Baufinanzierungs-Vergleiche der unterschiedlichen Raten und möglichen Konditionen. Unsere Kaufberatung hilft Ihnen im Folgenden an dieser Stelle weiter. Die Immobilienfinanzierung ist für gewöhnlich das Produkt von Banken.
Im Baufinanzierung Test sollten Sie darauf achten, dass Sie möglichst ähnliche Angebote miteinander vergleichen. Selbst innerhalb einer Bank kann es verschiedene Finanzierungsoptionen geben, die für Sie attraktiv oder weniger attraktiv sein können. Baufinanzierungen sind mit in der Regel monatlich anfallenden Raten verbunden.
Für eine optimale Planung müssen Sie alle Einnahmen, Rücklagen und Kosten perfekt im Blick haben. Sie wissen genau, wie viel Geld zur Verfügung steht und welche Ausgaben Sie im Alltag haben. Rechnen Sie am besten ebenfalls mit ungeplanten Ausgaben. Sie müssen trotz der Raten immer noch viel Spielraum übrig haben. Keinesfalls sollten Sie knapp rechnen und z. B. alle Urlaube und Vergnügungen streichen – wer zu knapp kalkuliert, kommt am Ende vielleicht in finanzielle Bedrängnis. Auch eine Baufinanzierung ohne Eigenkapital könnten Sie in Erwägung ziehen.
Tipp: Um die Zinslast ein wenig zu reduzieren, können Sie einen Teil Ihres Kapitals anlegen. Manche Banken bieten ein derartiges duales Modell an. Das beiseite gelegte Geld steht Ihnen im Falle einer ungeplanten Situation auch als Sicherheit zur Verfügung.
Gerade dann, wenn Sie nicht damit rechnen, oder die Situation nicht erwarten, folgen Unfälle, erhöhte Kosten und finanzielle Einbußen. Rechnen Sie unbedingt mit den schlimmsten Situationen. Passiert dann trotzdem nichts, verfügen Sie erneut über einen finanziellen Puffer, den Sie für andere Investitionen nutzen können.
2. Welche gängigen Arten von Baufinanzierungen werden in Baufinanzierungs-Tests verglichen?
Sie finden auf dem Markt verschiedene Formen der Baufinanzierung. Diese können Sie z. B. in einem Kreditrechner durchkalkulieren. Dafür ist es aber erforderlich überhaupt zu wissen, was hinter den einzelnen Begriffen steht. Hinweis: Wir behandeln im Folgenden nicht das sogenannte Versicherungsdarlehen über die Kapitallebensversicherung, da die aktuelle Zinslage attraktivere Lösungen bereithält.
| Arten von Baufinanzierungen | Beschreibung |
|---|---|
| Volltilgerdarlehen |
|
| Annuitätendarlehen |
|
| Variables Darlehen |
|
| Endfälliges Darlehen |
|
3. Baufinanzierung Tipps – Worauf sollten Sie achten?
Im Baufinanzierungs-Test schneidet insbesondere das Annuitätendarlehen sehr gut ab. Es lohnt sich aber, auch nach anderen Angeboten Ausschau zu halten. Ein KFW-Kredit kann zum Beispiel sehr attraktiv sein. Diesen erhalten Sie allerdings nur für besondere Bauprojekte. Allgemein können wir Ihnen nur dazu raten, möglichst viele Angebote gegeneinander abzuwägen. Sie verpflichten sich über einen langen Zeitraum und nehmen viele Schulden auf. Sehen Sie sich alle Details einer Finanzierung gut an. Wenn Sie bereits eine Baufinanzierung haben, sollten Sie Ihren persönlichen Finanzplan regelmäßig überprüfen. Oft bekommen Sie bei einer Anschlussfinanzierung andere Zinskonditionen als ursprünglich vereinbar wurde.
Beschäftigen Sie sich insbesondere mit der Terminologie. Wenn Sie Ihre persönliche, finanzielle Situation in den nächsten Jahren nicht gut einschätzen können, sollten Sie am besten so zurückhaltend wie möglich kalkulieren – auch wenn Ihnen dann vielleicht klar wird, dass Sie Ihr Traumobjekt erst in einigen Jahren errichten werden können. Im Folgenden gehen wir auf die wichtigsten Details ein, die Sie bei der Wahl einer geeigneten Baufinanzierung unbedingt beachten sollten.
3.1. Die Laufzeit
Die optimale Laufzeit ermitteln
Im Kreditvergleich eignen sich längere Laufzeiten und nicht zu kurze Zinsbindungen gut. Anschlussdarlehen sind natürlich möglich, um etwaige Schlussraten weiterzufinanzieren. Hierfür müssen Sie aber eine ausreichende Bonität nachweisen. Zu lange Zinsfestschreibungen sind wiederum nicht günstig, wenn sich die Zinslage zu Ihren Ungunsten entwickelt. Nichtsdestotrotz ist es hilfreich, wenn Sie schon heute wissen, welche Verbindlichkeiten in den nächsten Jahren regelmäßig auf Sie zukommen werden. So wird das Risiko minimiert, auch wenn Ihnen dabei vielleicht günstigere Zinsen verwehrt bleiben.
Die Laufzeit der Baufinanzierung ist von besonderer Bedeutung. Ist diese nicht festgelegt, so erhalten Sie Spielraum für veränderbare Raten. Möglich ist dies nur, wenn die Raten der Baufinanzierung nicht fest sind. In einem Tilgungsrechner lässt sich dies gut kalkulieren.
Je kürzer die Zinsbindung und die Laufzeit sind, desto günstiger ist die Baufinanzierung. Dies kann die beste Baufinanzierung sein, wenn Sie sich diese Form leisten können.
Es gibt kein geeignetes Maß für die optimale Länge der Laufzeit. Eine kurze Laufzeit mit einer hohen Schlussrate ist aber gar nicht so schlimm, denn wenn das Haus bis dahin steht, haben Sie eine gute Sicherheit vorzuweisen, die Ihnen bei der erneuten Aufnahme eines Kredites behilflich ist.
3.2. Die Bauzinsen
Im Hypothekenrechner werden die Bauzinsen abhängig von der Laufzeit und der Zinsbindung angegeben. Im Baufinanzierungs-Vergleich finden Sie wahrscheinlich einige geeignete Angebote. Ein echter Baufinanzierungs-Testsieger bietet den optimalen Kompromiss aus Laufzeit, Zinsbindung, Zinshöhe und Ratenhöhe. Erkundigen Sie sich bei Ihrer Bank unbedingt nach Sonderkonditionen. Als langjähriger Kunde können Sie vielleicht individuelle Bedingungen heraushandeln.
3.3. Das Eigenkapital
Viele Hauskäufer oder Hausbauer beginnen mit einem Bausparvertrag, bevor Sie eine Finanzierung abschließen. Der Vorteil hierbei ist, dass der Bausparvertrag in der Regel zum Eigenkapital hinzugezählt wird und damit Ihre Kreditwürdigkeit erhöht. In einem Baufinanzierungs-Rechner können Sie kalkulieren, wie sich das Vorhandensein von genügend Eigenkapital auf die monatlich zu entrichtenden Raten auswirkt.
Die Baufinanzierungs-Zinsen sind derzeit auf einem recht niedrigen Niveau. Umso wichtiger ist es für die Bank, dass Sie Sicherheiten vorweisen können. Das Eigenkapital muss für den Immobilienkredit nicht unbedingt auf einem sehr hohen Niveau liegen. Aber es vereinfacht die Kreditaufnahme zu den attraktiven Konditionen. Je mehr Geld Sie auf die Seite gelegt haben, desto weniger Geld müssen Sie leihen und desto besser ist auch Ihre allgemeine Verhandlungsposition.
4. Pro und Contra: Wie fällt das Fazit aus?
Eine günstige Baufinanzierung ist der Traum eines jeden Bauherren. Der Baukredit ist aber sehr komplex und nicht einfach in „günstig“ und „teuer“ einzustufen. Der effektive Jahreszins wird schnell verschleiert, was die realen Konditionen unübersichtlich macht.
Ist zudem über einen zu langen Zeitraum der Sollzins gebunden, gehen Sie das Risiko ein, der Baufinanzierungs-Bank zu viele Zinsen im Vergleich zur aktuellen Marktlage zu bezahlen. Möchten Sie eine Baufinanzierung berechnen, testen Sie am besten alle denkbaren Varianten und spielen verschiedene Szenarien durch. Vorteile und Nachteile im Fall der Baufinanzierung, möchten wir im Folgenden kurz erläutern:
- Vorteile
- der Markt ist sehr groß und transparent – Baufinanzierungs-Vergleiche sind einfach möglich
- Annuitätendarlehen sorgen für gut kalkulierbare, gleichbleibende Raten
- durch den Hausbau erwerben Sie eine (oftmals im Wert steigende) Sicherheit, die Ihnen bei Folgefinanzierungen hilft
- Nachteile
- Veränderungen bei den Baukosten können zusätzlichen Finanzierungsbedarf bedeuten
- monatliche Raten belasten Sie über einen langen Zeitraum
- ein Eigenkapital von 30 % der Finanzierungssumme sollte zu Beginn vorhanden sein
5. Welche Anbieter für Baufinanzierungen gibt es?
Abschließend nehmen wir nochmals die besten Anbieter unter die Lupe, die es in unserem Baufinanzierungs-Vergleich 2024 weit nach vorne schafften und auch bei der Stiftung Warentest im Jahr regelmäßig gute Werte erzielen.
Eine Baufinanzierung bei der Sparkasse, eine Baufinanzierung bei der Commerzbank oder eine Baufinanzierung bei der Volksbank sind sehr beliebt. Es gibt aber auch viele weitere Finanzdienstleister, die Sie kennen sollten:
- Baufiline
- Comdirect Bank
- Degussa Bank
- DKB
- Dr. Klein
- Immo-Finanzcheck.de
- ING DiBa
- Interhyp
- Planethome
Aufgepasst: So manches Angebot beinhaltet weitere Kosten, wie etwa die Bereitstellungszinsen. Zusätzliche Kosten entstehen an Stellen, die Sie zuvor nicht vermutet haben. Sie sparen Kosten ein, wenn Sie mit der Zinsbindung und der Laufzeit verschiedene Modelle testen. Ein guter Kreditrechner zeigt Ihnen automatisch, welchen Darlehenszins Sie sich leisten können und welche Raten daraus resultieren. Mit diesem Wissen aus einem eigenen Baufinanzierungs-Vergleich können Sie gut in die Verhandlungen gehen.
Tipp: Wird die Baufinanzierung abgelehnt, sollten Sie Ihre Pläne anpassen und es bei anderen Anbietern versuchen.
6. Die wichtigsten Fragen und Antworten zum Baufinanzierungs-Vergleich
6.1. Wie viel bezahlt man für einen 300.000 Euro Kredit?
Wie hoch die Zinsen für einen 300.000 Euro Kredit im Rahmen einer Baufinanzierung sind, hängt von dem jeweiligen Vertrag ab. Eine Tilgungsrate von 2 Prozent und einem Zinssatz von 2,5 Prozent ergibt zum Beispiel eine Annuität von 4,5 Prozent.
Haben Sie einen Baufinanzierungsvertrag über 300.000 Euro abgeschlossen, resultiert daraus eine Rate von rund 1.125 Euro im Monat.
» Mehr Informationen6.2. Welche Baufinanzierung ist sinnvoll?
Schließen Sie einen Kredit zur Baufinanzierung ab, sollte die Tilgungsrate mindestens ein Prozent betragen. Es wird aber empfohlen, eine größere Tilgungsrate zu wählen, da die Tilgung in so kleinen Raten sehr lange dauert. Gleichzeitig steigt bei kleinen Tilgungsraten auch der Zinsanteil deutlich an.
Wenn Sie zum Beispiel eine Baufinanzierung von 200.000 Euro abschließen, zahlen Sie bei einer Tilgungsrate von 1 Prozent mehr als 50 Jahre den Kredit ab. Bei 2 Prozent sind es hingegen nur noch etwas mehr als 32 Jahre.
» Mehr InformationenEine intensive Beratung und die genaue Kalkulation der Baufinanzierung sind daher für Sie von besonderer Bedeutung.
6.3. Wie hoch ist der Bauzins aktuell?
Der Bauzins unterliegt wie andere Zinsarten generell Schwankungen, sodass die Nennung eines einheitlichen Wertes kaum möglich ist. Beobachtungen zeigen aber, dass sich der Bauzins in vielen Jahren zwischen 2,2 und 2,3 Prozent einpendelt.
» Mehr Informationen
