- Was ist eine Revolving Kreditkarte?
- So funktionieren Revolving Cards
- Gebühren und Zinsen
- Wichtig: die Teilzahlungsfunktion ausschalten
- Vorteile und Nachteile
- Bonität und Schufa
- Wie beantragt man eine Revolving Credit Card?
- Für wen eignet sich eine Revolving Karte?
- Kreditrahmen bei einer Revolving Kreditkarte
- Welche Banken bieten Revolving Kreditkarten an?
- Die besten Revolving Kreditkarten im Vergleich
- Kostenlose Revolving Kreditkarten
- Revolving Kreditkarten fürs Ausland
- Goldene Revolving Kreditkarten
- VISA Revolving Kreditkarten
- Mastercard Revolving Kreditkarten
- Revolving Cards mit Apple Pay und Google Pay
- Fazit & Erfahrungen
- FAQ
Was ist eine Revolving Kreditkarte?
Revolving Kreditkarten sind streng genommen die einzigen echten Kreditkarten, bei denen die Möglichkeit besteht einen zinspflichtigen wortwörtlichen Kredit in Anspruch zu nehmen. Dabei wird Karteninhaber*innen ein monatlicher Verfügungsrahmen gewährt, genau wie bei Charge Kreditkarten. Der entscheidende Unterschied zu anderen Kreditkartenarten, ist jedoch die meist optionale, spätere Rückzahlung eines Teils der geschuldeten Kreditkartenumsätze in Raten, diese Ratenzahlung wird im Zusammenhang mit Kreditkarten als „Teilzahlung“ bezeichnet. Der Begriff „Revolving“ (zu deutsch: rotierend oder umlaufend) beschreibt daher passend dieses Alleinstellungsmerkmal von Revolving Kreditkarten.
So funktionieren Revolving Cards
Revolving Kreditkarten haben die Teilzahlung in vielen Fällen auf einen niedrigen prozentualen Anteil der geschuldeten Kreditkartenumsätze voreingestellt. Die Absicht ist klar: Mit niedrigen Ratenzahlungen wird stets nur ein kleiner Teil der tatsächlichen Schulden getilgt, der zinspflichtige Schuldbetrag wird größer und verschafft der Bank so stetig mehr Einnahmen durch Zinsen.
Die monatliche Teilzahlung wird außerdem immer nur zu einem Teil für die Tilgung des Schuldbetrages verwendet, der andere Teil dient dem Ausgleich der Zinsen.
Wer durch niedrige Raten Schulden angehäuft hat, hat folgenden Möglichkeiten dem entgegenzuwirken.
- Höhere Tilgungsrate: Zahlt man anstatt 5% oder 10% monatlich 20% oder gar 30%, verringert sich nicht nur der gesamte geschuldete Betrag, auch die anteiligen Zinsen schrumpfen dementsprechend schneller.
- Sondertilgungen: Steht in einigen Monaten mehr Budget zur Tilgung zur Verfügung, kann durch eine Überweisung auf das Kreditkartenkonto eine sog. Sondertilgung vorgenommen werden. Glücklicherweise entfällt bei vielen Banken eine Gebühr für derartige Zahlungen.
Zinsen bei Revolving Kreditkarten – wie viel verlangen die Banken?
Das Geschäftsmodell hinter vielen Revolving Kreditkarten besteht oft zu einem großen Teil aus Zinseinnahmen die bei der Inanspruchnahme der Teilzahlung entstehen. Daher ist es auch nicht verwunderlich, dass diese Zinssätze üblicherweise jenseits der 10% angesetzt sind, bei einigen Anbietern betragen die Zinsen sogar knapp 20%.
Damit sind die Zinsen für die Teilzahlung bei Revolving Kreditkarten in vielen Fällen deutlich höher als bei einem normalen Ratenkredit, weshalb sich bei größeren Beträgen auch eine Umschuldung auf einen preiswerten Ratenkredit lohnen kann.
Welche Zinsen gibt es bei Kreditkarten mit Ratenzahlung?
- Sollzins: Damit sind die Zinsen gemeint, die für einen Kredit anfallen, üblicherweise wird der Sollzinns in Prozent pro Jahr angeben. Leiht man sich bspw. 100€ zu einem Sollzins zu 5%, fallen binnen eines Jahres 5€ Gebühren an.
- Effektiver Jahreszins: Der effektive Jahreszins ist eine Zusammenfassung des Sollzinses sowie sonstigen Gebühren, die für die Beanspruchung eines Kredits von einer einer Bank in Rechnung gestellt werden. In vielen Fällen sind das Verwaltungs- oder Vermittlungsgebühren.
Wichtig: die Teilzahlungsfunktion ausschalten
Bevor man eine Revolving Kreditkarte beantragt, sollte man sich vergewissern, welche Möglichkeiten zur Anpassung der Teilzahlungsfunktion gewährt wird. Üblicherweise gibt es vier verschiedene Varianten:
- Vollständige Abschaltung der Teilzahlung: Damit wird jeden Monat der volle Umfang aller geschuldeten Beträge eingezogen, es fallen somit auch keine Zinsen an. Die Revolving Kreditkarte wird dadurch streng genommen zu einer Chargekarte.
- Prozentual anpassbare Teilzahlung: Je nach Belieben kann die Höhe der Teilzahlung prozentual angepasst werden, manche Banken bieten Raten zwischen 3 – 100%, wobei hier 100% einer Abschaltung der Teilzahlung gleichzusetzen ist.
- Transaktionsbedingte Teilzahlung: Bei dieser Option können Karteninhaber*innen für einzelne Kartenumsätze eine Rückzahlung in Raten veranlassen, die üblichen Umsätze werden zum Monatsende abgerechnet.
- Teilzahlung dauerhaft aktiv: Bei diesen Karten kann die Teilzahlungsfunktion nicht deaktiviert werden, um Zinsen zu vermeiden muss jeden Monat eigenständig eine Überweisung auf das Kartenkonto durchgeführt werden.
Vorteile und Nachteile der Revolving Cards
Vorteile
- Echte Kreditkarten mit hohem Kreditrahmen
- Hohes Maß an finanzieller Flexibilität
- Meist ohne Kontowechsel
Nachteile
- Hohe Zinsen auf Teilzahlungen
- Nur mit guter Schufa
- Verschuldungsgefahr
Bonität – wie wichtig ist die Schufa-Prüfung?
Da bei Revolving Kreditkarten immer ein monatlicher Kreditrahmen gewährt wird, findet im Rahmen des Beantragungsprozesses einer Revolving Card auch eine Schufa-Abfrage statt. Es ist davon auszugehen, dass die Bonitätsanforderungen in einzelnen Fällen besonders bei Revolving Kreditkarten, die ein Ausstellen der Teilzahlungsfunktion nicht ermöglichen, etwas niedriger sind, als bei Revolving Kreditkarten die es Karteninhaber*innen selbst überlassen ob sie die teure zinspflichtige Ratenzahlung in Anspruch nehmen oder nicht.
Glücklicherweise bietet die Mehrzahl der Revolving Karten in Deutschland eine Abschaltung der Teilzahlungsfunktion, wenn sie auch bei vielen Karten zu Beginn voreingestellt ist und eigenständig abgeschaltet werden muss.
Kreditkarte mit Ratenzahlung ohne Bonitätsprüfung – gibt es eine echte Kreditkarte ohne Schufa?
Nein, eine echte Kreditkarte mit Kreditrahmen ohne Schufa oder sonstige Bonitätsprüfung gibt es leider nicht. Dafür gibt es inzwischen eine Vielzahl an äußerst leistungsstarken und kostenlosen Kreditkarten ohne Schufa.
So beantragt man eine Revolving Credit Card
- Online-Antrag ausfüllen: Wie bei den meisten Kreditkarten, werden auch Revolving Kreditkarten in der Regel im Internet beantragt. Das Ausfüllen der persönlichen Daten erfolgt somit bequem am Rechner von Zuhause aus.
- Identitätsprüfung: Dies geschieht mehr und mehr mit Hilfe des sog. VideoIdent-Verfahrens per Webcam und mit einem amtlichen Lichtbildausweis am Computer. Alternativ bieten die meisten Banken auch eine Verifizierung per PostIdent-Coupon in der nächsten Postfiliale an.
- Online-Sofortentscheidung: Um Antragsteller*innen schnell Klarheit zu verschaffen, teilen viele Kreditkartenanbieter direkt online mit, ob sie einen Kartenantrag annehmen oder nicht.
- Erhalt Unterlagen Online Banking: Im nächsten Schritt werden alle Vertragsunterlagen, sowie Zugangsdaten zum Online-Banking auf dem Postweg versendet.
- Revolving Kreditkarte per Post: Einige Tage später wird die physische Karte ebenfalls per Post verschickt.
- Brief mit PIN: Zu guter letzt wird der PIN Brief an Neukunden versendet.
Für wen eignet sich eine Revolving Karte?
Eine Revolving Card lohnt sich in folgenden Fällen:
- Überbrückung finanzieller Engpässe: Gilt es eine größere Anschaffung oder eine sonstige zeitlich begrenzte zusätzliche finanzielle Belastung auszugleichen, kann die Teilzahlungsfunktion einer Revolving Kreditkarte eine unkomplizierte Lösung sein. Wir möchten an dieser Stelle noch einmal auf die Wichtigkeit des gewissenhaften Umgangs mit dieser Funktion hinweisen.
- Für hohe Kreditkartenlimits: Revolving Kreditkarten sind echte Kreditkarten mit üblicherweise hohem Verfügungsrahmen. Hat man schlichtweg hohe monatliche Ausgaben, kann eine Revolving Kreditkarte die richtige Wahl sein.
- Kreditkarte ohne Konto: Revolving Kreditkarten werden überwiegend ohne obligatorisches Girokonto angeboten, die Abrechnung erfolgt entweder per Lastschrift von einem beliebigen anderen Konto oder durch Rechnungsausgleich.
Wie hoch ist der Kreditrahmen bei einer Revolving Kreditkarte?
Alle Revolving Kreditkarten bieten eine Kreditrahmen, dabei sind die Limits bei Revolving Karten erfahrungsgemäß oft höher als bei Chargekarten. Natürlich ist auch die individuelle Bonität bzw. der Schufa-Score der Antragsteller*innen ein ausschlaggebender Faktor für die letztendliche Höhe des Kreditrahmens.
Welche Banken bieten Revolving Kreditkarten an?
Die folgenden Banken sind Revolving Kreditkartenanbieter in Deutschland:
- Barclays
- Hanseatic Bank
- Santander
- ICS
- TF Bank
- Advanzia Bank
Die besten Revolving Kreditkarten im Vergleich
Deutschland Kreditkarte Classic
- 0€ Jahresgebühren
- Keine Fremdwährungsgebühren
- Weltweit kostenlos Bargeld abheben
- Einfache Beantragung
- Cashbacks & Rabatte
- Apple Pay & Google Pay
- Ohne Kontowechsel
0,00 € Jahresgebühr
Hohe Abschlusschance
awa7 VISA Kreditkarte
- Dauerhaft 0€ Jahresgebühr
- Weltweit kostenlos Bargeld abheben & bezahlen
- Kein Kontozwang
- Je 100€ Umsatz wird 1qm Wald geschützt
0,00 € Jahresgebühr
Hohe Abschlusschance
Barclays Visa
- Weltweit gebührenfrei bezahlen & abheben
- Max. 3 Partnerkarten kostenlos
- Flexible Rückzahlung
- Ohne Kontowechsel
- Apple Pay & Google Pay
0,00 € Jahresgebühr
Mittlere Abschlusschance
Barclays Platinum Double
- Bargeld abheben & bezahlen ohne Gebühren (weltweit)
- Zahlungsziel bis 2 Monate zinsfrei
- 2 Karten (Mastercard & Visa)
- Reiseversicherungen
99,00 € Jahresgebühr
Mittlere Abschlusschance
Santander BestCard Basic
- 0€ Jahresgebühr (dauerhaft)
- 1% Rabatt auf Tankumsätze
- Kein neues Girokonto nötig
- Weltweit kostenfrei Bargeld abheben (4 Mal im Monat)
0,00 € Jahresgebühr
Mittlere Abschlusschance
Gebührenfrei Mastercard Gold
- Bedingungslos 0€ Jahresgebühr
- Ohne Girokonto erhältlich
- 0% Fremdwährungsgebühr
- Reiseversicherungen inklusive
0,00 € Jahresgebühr
⚠️ Niedrige Abschlusschance
Bank Norwegian VISA Card
- Dauerhaft 0€ Jahresgebühr
- Weltweit kostenlos Bargeld abheben & bezahlen
- Kein Kontozwang
- Hohes Kreditlimit
- Reiseversicherung inklusive
0,00 € Jahresgebühr
Mittlere Abschlusschance
Bunq Easy Money
- Weltweit kostenlos Geld abheben (10x/Monat)
- Weltweit kostenlose Kartenzahlung
- Keine Fremdwährungsgebühren
- Keine Schufa-Prüfung
- Apple Pay & Google Pay fähig
95,88 € Jahresgebühr
Mittlere Abschlusschance
Hanseatic Bank Goldcard
- 1. Jahr kostenlos
- Ab 3.000€ Jahresumsatz auch ab dem 2. Jahr 0€ Jahresgebühr
- Weltweit kostenlos abheben
- Kein neues Girokonto nötig
- Reiserücktrittsversicherung enthalten
0,00 € Jahresgebühr
Aktuell lange Wartezeiten!
Hanseatic Bank GenialCard
- Bedingungslos & dauerhaft 0€ Jahresgebühr
- Kein Kontowechsel nötig
- Weltweit kostenlos Bargeld abheben
- Keine Fremdwährungsgebühren
- Hohe Abschlusschance
0,00 € Jahresgebühr
Aktuell lange Wartezeiten!
ICS World Visa
- Ohne Jahresgebühr
- Kein Kontozwang
- Kostenlose Partnerkarte
- 5% Cashback auf Reisebuchungen
0,00 € Jahresgebühr
⚠️ Niedrige Abschlusschance
Consors Finanz Mastercard
- 0€ Jahresgebühr
- Weltweit gebührenfrei Bargeld abheben
- Keine Auslandseinsatzgebühren
- Apple & Google Pay fähig
- Ohne Kontowechsel
0,00 € Jahresgebühr
Niedrige Abschlusschance
Extrakarte Mastercard
- 0€ Jahresgebühr (dauerhaft)
- Bis 2.500€ Kreditrahmen
- Gebührenfrei im Euroraum bezahlen
- Ohne Bankwechsel erhältlich
- Nur 800€ Monatseinkommen vorausgesetzt
- Schnelle Zusage durch die Bank
0,00 € Jahresgebühr
Niedrige Abschlusschance
Kostenlose echte Kreditkarten – diese Revolving Cards sind gebührenfrei
Die folgenden Revolving Kreditkarten haben keine Jahresgebühr und bieten zudem weltweit gebührenfreies Bezahlen und Abheben.
- Deutschland Kreditkarte Classic
- awa7 VISA
- Bank Norwegian Visakarte
- Hanseatic Bank GenialCard
- Extra-Kreditkarte
- Payback Visa Flex Plus
Mit einer Revolving Kreditkarte kann man Hotels und Mietautos buchen
Besonders für Reisende schafft der Kreditrahmen einer Revolving Kreditkarte den nötigen finanziellen Spielraum um problemlos Mietautos zu buchen und in Hotels einzuchecken, ein Punkt in dem Debitcards und manche Chargekarten oft nicht mithalten können.
Unsere Redaktion empfiehlt die Deutschland Kreditkarte Classic für Reisende, die regelmäßig in Hotels einchecken oder Mietwägen buchen wollen.
Goldene Revolving Kreditkarten
Die folgenden Goldkarten haben eine Teilzahlungsfunktion und Kreditrahmen:
VISA Revolving Kreditkarten
Mastercard Revolving Kreditkarten
Revolving Cards mit Apple Pay und Google Pay
Die folgenden Revolving-Kreditkarten unterstützen Apple Pay und Google Pay:
- Deutschland Kreditkarte Classic
- Hanseatic Bank GenialCard
- awa7
- TF Mastercard
- Barclays VISA
- Barclays Platinum Double
- Hanseatic Bank Goldcard
- Gebührenfrei Mastercard Gold
Fazit: Unsere Erfahrungen mit Revolving Kreditkarten
Das Hauptunterscheidungsmerkmal von Revolving Kreditkarten, die Teilzahlung, kann zwar in Ausnahmefällen finanzielle Engpässe überbrücken, sollte aufgrund unverhältnismäßig hoher Zinsen unserer Meinung nach nur in absoluten Ausnahmefällen genutzt werden. Schön ist, dass viele aktuell verfügbaren Revolving Kreditkarten in Deutschland zu den besten Kreditkarten überhaupt zählen, allen voran sind das die Deutschland Kreditkarte und die awa7 VISA. Bei beiden Modellen ist die auf dieser Seite vielfach thematisierte Teilzahlung zwar voreingestellt, kann jedoch mit wenigen Klicks dauerhaft ausgeschaltet werden. Somit können diese Revolving Karten im Handumdrehen zu normalen Chargekarten ohne zinspflichtige Ratenzahlung gemacht werden.
Wir nutzen beide dieser Kreditkarten innerhalb der Redaktion seit Jahren auf Reisen und im Alltag und haben dabei bisher ausschließlich positive Erfahrungen gemacht. Die sehr guten Leistungen, der hohe Kreditrahmen und der freundliche Kundenservice, haben uns dabei besonders überzeugt. Obendrein sind die beiden angesprochenen Modelle dauerhaft ohne Jahresgebühr und ohne die Eröffnung eines neuen Girokontos erhältlich.
Lediglich von Revolving Kreditkarten, die das Ausschalten der Teilzahlungsfunktion nicht zulassen, raten wir eher ab. Hier kann zwar bei pünktlicher Bezahlung per Rechnungsausgleich eine Verzinsung geschuldeter Kartenumsätze vermieden werden, die Überweisung muss jedoch jeden Monat pünktlich und eigenständig durchgeführt werden.
FAQ: Häufig gestellte Fragen zum Thema Revolving Kreditkarten
Die Deutschland Kreditkarte ist die aktuell beste Revolving Kreditkarte in Deutschland. Sie ist dauerhaft ohne Jahresgebühr erhältlich und ermöglicht weltweit gebührenfreies Bezahlen sowie Abheben von Bargeld.
Nein, bei Kreditkarten mit Ratenzahlung erfolgt immer eine Bonitätsprüfung, da bei diesen Karten in aller Regel ein Kreditrahmen vergeben wird. Bei Kreditkarten ohne Schufa findet hingegen keinerlei Bonitätsprüfung statt, auch Menschen mit negativem Schufaeintrag können diese Karten beantragen.
Ja, manche Sparkassen bieten Revolving Kreditkarten mit Teilzahlung an, manche nicht. Die Sparkasse ist eine Genossenschaftsbank deren Angebot lokal stark variiert, daher kann diese Frage nicht pauschal mit Ja oder Nein beantwortet werden.
Nein, nach unseren Recherchen bietet die Deutsche Bank aktuell keine Revolving Kreditkarte an.
Nein, Amex Kreditkarten sind sog. Charge Kreditkarten mit monatlicher Abrechnung und ohne Teilzahlung.
Revolving Kreditkarten bieten eine zinspflichtige Rückzahlung geschuldeter Umsätze in Raten, Chargekarten werden jeden monatlich vollständig abgerechnet.
Weitere Kreditkarten nach Abrechnungsmodel:
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Autor: Hagen Föhr
Hagen Föhr hat in den vergangenen Jahren diverse Finanzprodukte im Privatkundenbereich getestet, analysiert und bewertet. Darunter über 100 Kreditkarten, eine Reihe an Krediten und Banken sowie zahlreiche Girokonten.