Wieviel Kredit kann ich mir leisten? Faustformel + Kreditrechner

Wie viel Kredit kann ich mir leisten? Den maximalen Kreditbetrag berechnen:

Wieviel Hauskredit bekomme ich?

Faustformel: So berechnet man wie viel Kredit man für einen Hauskredit oder eine Baufinanzierung bekommt

Faustformel 1: Maximale Kreditsumme

Eine gängige Berechnungsmethode für die höchstmögliche Kreditsumme, die man sich von einer Bank leihen kann, ist eine Kalkulation auf Basis des verfügbaren Nettoeinkommens pro Jahr. Beantragt man den Kredit zusammen mit einem Partner, zählt folglich auch das Einkommen der 2. Person dazu.

Die Fausformel lautet:

(Jahresnettoeinkommen Partner 1 + Jahresnettoeinkommen Partner 2) x 10 = maximale Kreditsumme

Beispielrechnung: (20.000€ + 28.000€) = 48.000€ x 10 = 480.000€

Im Rechenbeispiel gehen wir von zwei Antragstellenden mit einem kombinierten Nettoeinkommen von 48.000€ jährlich aus, gemäß unserer Faustformel beträgt die maximale Kreditsumme bei diesem Einkommen 480.000€.

Der Multiplikator von 10 ist ebenfalls als beispielhafter Richtwert zu verstehen, manche Banken gewähren das 13-, 14- oder gar 15-Fache des Jahresnettoeinkommens, andere Anbieter hingegen nur das 8-Fache. Man sollte stets beachten, dass die Banken das frei verfügbare Nettoeinkommen zur Berechnung heranziehen. Raten für andere laufende Kredite und sonstige regelmäßige Verpflichtungen wie Unterhaltszahlungen, werden vom Nettoeinkommen abgezogen.

Faustformel 2: Maximale Monatsrate

Mit der zweiten Faustformel kann man die tatsächliche Machbarkeit eines Kredits mit einem stärkeren Fokus auf die persönliche finanzielle Situation ermitteln. Denn auch wenn die Zusage einer Bank für ein Darlehen in gewünschter Höhe erhält, bedeutet das nicht automatisch, dass man die monatliche Rate auch langfristig ohne Zahlungsausfall tragen kann. Die hier verwendete Formel ermittelt die monatliche Maximalrate für Tilgung und Zinsen.

Kreditrate Faustformel:

Monatlich frei verfügbares Haushaltsnettoeinkommen x 35% = maximale Monatsrate

Beispielrechnung: 4.000€ x 35% = 1.400€

Kalkuliert man mit einem frei verfügbaren Nettoeinkommen von 4.000€ pro Monat, ergibt sich gemäß der Formel eine maximale Monatsrate von 1.400€.

Faustformel 3: Kreditbedarf ermitteln

Es ist mindestens genauso wichtig den tatsächlichen Finanzierungsbedarf vor Aufnahme eines Darlehens zu kennen, wie die maximale Kreditsumme und die höchstmögliche Rate. Daher möchten wir an dieser Stelle eine weitere Faustformel aufführen.

Zwar ist es in vereinzelten Fällen auch möglich für Immobilien eine sog. 110%-Finanzierung über den Kaufpreis sowie die Kaufnebenkosten zu bekommen, häufiger finanziert man jedoch die Nebenkosten sowie einen Teil des Kaufpreises aus eigenen Mitteln. Daher verwenden wir in unserer Faustformel einen Eigenkapitalanteil von 20% sowie 10% für die Nebenkosten (Notar, Makler, Grunderwerbsteuer).

Kaufpreis - (20% Kaufpreis + 10% Kaufnebenkosten) = Finanzierungsbedarf

Beispielrechnung: 480.000€ – (96.000€ + 48.000€) = 336.000€

Geht man von 480.000€ Kaufpreis aus, ergibt sich abzüglich des Eigenkapitals sowie den Nebenkosten ein tatsächlicher Kreditbedarf von 336.00€.

Budgetrechner: Maximale Monatsrate und Kredithöhe genau berechnen

Möchte man sein Budget über die Faustformeln hinaus detailliert berechnen, ist dieser Budgetrechner für Baufinanzierungen eine gute Möglichkeit zahlreiche Kennzahlen wie die regional unterschiedliche Grunderwerbsteuer, Sicherheitspuffer oder etwaige Modernisierungskosten in die Kalkulation mit einzubeziehen.

Bauzinsen und Eigenkapital – das sind die Zusammenhänge

Der Bauzins, den man bei Abschluss einer Immobilienfinanzierung erhält, beeinflusst die letztendlichen Kreditkosten über einen meist sehr langen Zeitraum erheblich. Selbst wenige Prozentpunkte mehr oder weniger können sich hier aufgrund der üblicherweise hohen Kreditsummen massiv bei den Kreditkosten bemerkbar machen.

Nachdem zwischen 2016 und 2022 eine sehr lange Niedrigzinsphase herrschte und die Bauzinsen teilweise unter 1% lagen, müssen Verbraucher mittlerweile mit deutlich höheren Bauzinsen rechnen. Der Budget-Rechner im vorherigen Absatz ermöglicht eine auf aktuellen Zinsdaten basierende unverbindliche Berechnung von Baudarlehen.

Die Höhe des Eigenkapitals ist bei der Finanzierung eines Bauvorhabens oder beim Kauf einer Bestandsimmobilie eine sehr effektive Möglichkeit ein günstigeres Kreditangebot zu bekommen. Angenommen man kann 30% seiner Wunschimmobilie aus eigenen Mitteln finanzieren, sinkt die Darlehenssumme und damit auch das Risiko für die Bank, folglich kann ein niedrigerer Zinssatz gewährt werden.

Tipp vom Experten: Der effektivste Weg um besonders bei einem großen Kredit Geld zu sparen, ist einen Teil des Kaufpreises selbst zu finanzieren, daher kann es wirtschaftlich sinnvoll sein etwaiges Sparguthaben oder sonstige Rücklagen als Eigenkapital in den Kredit einzubringen.

Hauskauf Nebenkosten – darauf sollte man achten

Bei einem Umzug aus einer Mietwohnung in eine selbstgenutzte Eigentumswohnung oder gar ein Einfamilienhaus, sollte man vorab für die Berechnung der maximalen Kreditrate in jedem Fall die tatsächlichen Wohnkosten im neuen Zuhause berücksichtigen. Diese Kosten sind zwar in der aktuellen Budgetplanung noch nicht aufgeführt, werden jedoch unter Umständen das frei verfügbare Nettoeinkommen in Zukunft mindern.

Alle wichtigen Wohnnebenkosten im Überblick:

• Mehrkosten für Energie bei größerer Wohnfläche (Heizung, Strom)
• Versicherungen (Wohngebäudeversicherung, Hausratversicherung, Feuerversicherung)
• Kosten für die Instandhaltung (bei Mietwohnungen in der Regel vom Vermieter getragen)

Hat man bisher Miete gezahlt, muss dieser Posten natürlich entsprechend aus der neuen Haushaltsrechnung herausgehalten werden. Um jedoch Überraschungen zu vermeiden raten wir dazu die neuen Wohnnebenkosten so genau wie möglich und mit einem zusätzlichen 10%-igen Puffer zu berechnen.

Hausgeld – Kosten für die Instandhaltung einer Eigentumswohnung

Kauft man eine Eigentumswohnung in einem Mehrfamilienhaus, tritt man automatisch in eine sog. Wohneigentümergemeinschaft (WEG) ein. Die WEG entscheidet üblicherweise im Rahmen jährlicher Versammlungen über alle wichtigen Sanierungs- und Instandhaltungsmaßnahmen am Gemeinschaftseigentum. Das kann zum Beispiel eine Reparatur der Heizungsanlage oder der Neuanstrich im Treppenhaus sein.

Damit für derartige Vorhaben immer möglichst genügend Geld zur Verfügung steht, zahlen die Eigentümer monatlich gemeinsam in einen Topf ein. Die Höhe dieser sog. Instandhaltungsrücklage ist ein Teil des monatlich fälligen Hausgeldes und wird je nach Größe der Wohnung und dem entsprechenden Anteil an der Gesamtwohnfläche des Hauses berechnet, je größer die Wohnung des mehr muss gezahlt werden.

Auch die sonstigen Nebenkosten für die Hausverwaltung sowie die Vorauszahlungen für Heizung, Wasser und Müllabfuhr werden in der Regel mit dem Hausgeld beglichen.

Tipp vom Finanz-Experten: Grundsätzlich ist das Hausgeld aufgrund höherer Instandhaltungskosten und höherer Heizkosten bei älteren Häusern höher als bei einem Neubau, ein Faktor den man bei der langfristigen Kostenkalkulation berücksichtigen sollte.

Hauskredit oder Ratenkredit – was ist der Unterschied?

Bei einem klassischen Ratenkredit handelt es sich oft um einen Online-Kredit oder Autokredit, der für die Finanzierung größerer Anschaffungen über eine Laufzeit von 1 – 10 Jahren abgeschlossen wird. Nur selten übersteigen Ratenkredite Summen von 100.000€, oft werden diese Kredite online abgeschlossen ohne Zweckbindung vergeben.

Bei einem Baukredit schließt man hingegen in der Regel ein sehr hohes Darlehen über mehrere hunderttausende Euro ab, das nicht selten auf eine 20- oder gar 30-jährige Laufzeit ausgelegt und sehr wohl zweckgebunden ist. Üblicherweise wird die kreditgebende Bank auch mit im Grundbuch eingetragen und bekommt so eine deutlich höhere Sicherheit als bei einem herkömmlichen Ratenkredit. Die Bonitätsprüfung der Kreditnehmer ist bei einem Baudarlehen zudem meist umfangreicher, in vielen Fällen wird zudem ein gewisses Maß an Eigenkapital seitens der Bank vorausgesetzt, das trifft auf Konsumentenkredite nicht zu.

Grundsätzlich handelt es sich jedoch bei beiden Kreditarten um Darlehen, die mit Hilfe einer gleichbleibenden monatlichen Rate zurückgezahlt werden. Nur in Ausnahmefällen werden für Konsumgüter sog. Ballon-Kredite mit niedrigen Monatsraten und einer hohen Schlussrate angeboten.

Wie viel Ratenkredit bekomme ich?

Wie viel Ratenkredit man letztendlich von einer Bank erhält ist stark vom persönlichen SCHUFA-Score abhängig, denn diesen Wert nutzen die meisten Banken in Deutschland um die Kreditwürdigkeit von Antragstellern zu bewerten und so das mögliche Ausfallrisiko einzuschätzen. Der SCHUFA-Score wird von einer Vielzahl an Faktoren beeinflusst, besonders relevant ist ob man in der Vergangenheit bei anderen Krediten stets pünktlich und regelmäßig seine Raten gezahlt hat.

Ein weiterer wichtiger Faktor, der darüber entscheidet wie viel Kreditsumme gewährt wird, ist das frei verfügbare Nettoeinkommen. Verdient man z.B. 2.500€ netto im Monat und hat laufende Kosten von 1.600€, wäre das frei verfügbare Nettoeinkommen 900€, dieser Beträgt stünde theoretisch aus Sicht der Bank für die Zahlung einer Monatsrate zur Verfügung.

Beantragt man einen Ratenkredit bei der Hausbank, kann man davon ausgehen, dass auch die Zahlungsein- und ausgänge aus der Vergangenheit dazu verwendet werden um die Kreditwürdigkeit bestmöglich zu bewerten. Manche Banken ermöglichen bei Beantragung eines Kredits auch die sog. Kontocheck-Funktion, bei der auch die Kontobewegungen von Neukunden einer Fremdbank eingesehen und bewertet werden können.

Die Kredithöhe wird am Ende immer auf Basis verschiedener Faktoren bestimmt, jede Bank hat dabei eigene Prozesse und Richtlinien. So kann es sein, dass man bei Bank A nur einen 20.000€ Kredit aufnehmen kann, während es bei Bank B bis zu 35.000€ sein können.

Experten-Meinung: Ein Kreditvergleich ist immer die beste Möglichkeit um schnell und unkompliziert die passende Bank zur gewünschten Kreditsumme zu finden.

Mein Fazit zum Thema Kreditpotenzial und maximaler Darlehensbetrag

Die Zinsentwicklung spielt für Kreditnehmer bei der Berechnung der höchstmöglichen Darlehenssumme eine übergeordnete Rolle und ist daher ein Faktor der besonders vor der Beantragung größerer Kredite, wie einer Baufinanzierung, genau berücksichtigt werden sollte. Bei Konsumentenkrediten ist der von der Bank gewährte Zinssatz natürlich ebenfalls wichtig, bei kleineren Darlehen fallen jedoch kleine Zinsunterschiede nicht so sehr ins Gewicht wie bei einem Baukredit, der häufig für mehrere Jahrzehnte läuft und über hunderttausende Euro abgeschlossen wird.

Für beide Kreditarten ist es hilfreich, wenn man nicht nur die Angebote verschiedener Banken miteinander vergleicht, sondern auch die Zinspolitik der Europäischen Zentralbank (EZB) im Auge hat. Zeichnet es sich z.B. ab, dass in naher Zukunft die Zinsen fallen könnten, so kann es sich lohnen mit dem Kreditantrag noch etwas zu warten, werden mögliche Zinserhöhungen angekündigt sollte man hingegen schneller aktiv werden und sich das aktuelle Zinsniveau sichern.

Man sollte dabei stets bedenken, dass die Bauzinsen nur indirekt und sehr viel langsamer vom Leitzins der EZB beeinflusst werden, als das bei den Zinsen für klassische Ratenkredite der Fall ist.

Grundsätzlich rate ich dazu vorab genügend Zeit in die genaue Berechnung der möglichen Kreditsumme zu investieren, wichtig dabei ist meiner Meinung nach, dass man die eigenen Mittel sowie künftige finanzielle Verpflichtungen so realistisch wie möglich einschätzt, auch wenn das am Ende den maximalen Kreditbetrag schmälert.

Unterschätzt wird oft die konkrete Berechnung des eigentlichen Kreditbedarfs, viele Menschen tendieren dazu sicherheitshalber einen etwas höheren Kredit aufzunehmen. Genau an dieser Stelle lässt sich jedoch das meiste Geld sparen, der preiswerteste Kredit ist nämlich immer der, den man nicht in Anspruch nimmt.

Die häufigsten Fragen zum Thema Budgetplanung und maximale Kredithöhe

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Autor: Hagen Föhr

Hagen Föhr ist Finanzexperte im Privatkundenbereich für BILD.de, er zeigt Verbrauchern worauf es beim Beantragen von Krediten im Internet ankommt. Dabei liegt das Hauptaugenmerk darauf, vermeintlich komplizierte Prozesse und Fachwörter aus der Finanzwelt verständlich und greifbar zu machen. Dazu hat er eine Vielzahl der Top-Anbieter in den Kategorien Ratenkredit, Autokredit, Minikredit, Baufinanzierung, Online-Kredit und Umschuldung analysiert und bewertet.

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