Umschuldung – Bank wechseln und Kredite zu Top Konditionen umschulden

Umschuldungskredit Vergleich mit Niedrig-Zins – kostenlos in wenigen Minuten Konditionen erhalten

• Etablierte & seriöse Anbieter im direkten Vergleich
• TÜV-geprüfter Datenschutz
• 100% unverbindlich und gebührenfrei
• SCHUFA-neutral Konditionen abfragen
• 99,3% positive Bewertungen
• 100% Online-Beantragung

Die besten Banken für eine Umschuldung – Diese Banken bieten den besten Kreditwechselservice

Alle Kreditinstitute und Banken im Kreditrechner für Umschuldungen auf BILD.de bieten Darlehen in verschiedener Höhe und zu unterschiedlichen Konditionen an. Die individuellen Zinskonditionen hängen immer stark von der persönlichen finanziellen Situation der Antragsteller ab und werden daher in der folgenden Liste nicht aufgeführt. Die einzelnen Anbieter sollen an dieser Stelle lediglich zu besseren Übersicht mit einigen wichtigen Eckdaten vorgestellt werden.

OFINA Umschuldung

Ofina Kredit

• Umschuldungskredite ab 1.000€ – 15.000€
• Laufzeiten: 12 – 60 Monate (1-5 Jahre)
• Ist OFINA eine Bank? Nein, OFINA ist ein Kreditvermittler der für die Vergabe von Umschuldungsdarlehen jedoch sehr eng mit der Solaris Bank aus Berlin zusammenarbeitet
• Besonderheiten: Die Beantragung der Umschuldung erfolgt vollständig im Internet, OFINA ist oft unter den Anbietern mit den günstigen Konditionen
• Kostenlose Sondertilgungen: Jederzeit möglich
• Bewertungen & Tests: OFINA ist ein vom TÜV geprüfter Kreditvergleich (Systemgeprüfte Datensicherheit), beim Bewertungsportal BankingCheck.de erhält der Anbieter 4,9 von 5 Punkten aus rund 22.000 Bewertungen

Postbank Umschuldung

Postbank Kredit mit günstigen Online-Konditionen

• Umschuldungskredite ab 3.000€ – 50.000€
• Laufzeiten: 12 – 84 Monate (1 – 7 Jahre)
• Besonderheiten: Online oft mit besseren Konditionen, optional mit Restschuldversicherung
• Kostenlose Sondertilgungen: Sondertilgungen und vollständige vorzeitige Tilgung jederzeit möglich
• Bewertungen & Tests: „Bester Ratenkredit“ (Focus Money Test in der Ausgabe 23/22)

Norisbank Umschuldung

Norisbank Kredit mit günstigen Zinsen

• Umschuldungskredite ab 1.000€ – 65.000€
• Laufzeiten: 12 – 120 Monate (1 – 10 Jahre)
• Besonderheiten: 3 Ratenpausen über die gesamte Laufzeit möglich, optionale Restschuldversicherung, Selbstständige sind für Umschuldungsdarlehen ausgeschlossen, Niedrig-Zins Garantie, Verlängerte Widerrufsfrist
• Kostenlose Sondertilgungen: Bis zu 50% der Restschuld (einmal jährlich)
• Auszeichnungen: „Bester Ratenkredit“ (n-tv 02/2022), „Preissieger“ (Focus Money 44/2022), Zeitschrift €uro „Beste Konditionen für Online Ratenkredite“

Younited Umschuldung

Younited Credit mit günstigen Zinsen

• Umschuldungsdarlehen ab 1.000€ – 50.000€
• Laufzeiten: 6 – 84 Monate (0,5 – 7 Jahre)
• Besonderheiten: Klimafreundliche Beantragung ohne Papierkram online, Kreditzusage binnen weniger Stunden, bei einer Autokredit-Umschuldung wird der KFZ-Brief nicht einbehalten
• Kostenlose Sondertilgungen: Ja
• Auszeichnungen: Testergebnis „Sehr gut“ im Handelsblatt Test für Ratenkredite (Ausgabe August 2021), über 50.000 Bewertungen bei Trustpilot (4,8 von 5 Sternen)

Auxmoney Umschuldung

auxmoney Kredit mit top Zinsen

• Umschuldungsdarlehen ab 1.000€ – 50.000€
• Laufzeiten:12 – 84 Monate (1 – 7 Jahre)
• Besonderheiten: Auszahlungsbreit in 24 Stunden, Sofort-Zusage bei Online-Beantragung
• Kostenlose Sondertilgungen: Ja, jederzeit möglich
• Auszeichnungen: TÜV-geprüftes Online-Portal, 4,8 von 5 Sternen beim Bewertungsportal eKomi basierend auf ca. 600 Bewertungen (Stand: November 2022)

Deutsche Bank Umschuldung

Deutsche Bank Kredit mit top Zinsen

• Umschuldungskredit ab 1.000€ – 80.000€
• Laufzeiten: 12 – 120 Monate (1 – 10 Jahre)
• Besonderheiten: Zinssicherung im Voraus möglich, optionale persönliche Beratung per Telefon oder in der Filiale vor Ort
• Kostenlose Sondertilgungen: Ja, auch eine vorzeitige Volltilgung ist kostenfrei möglich
• Auszeichnungen: Testurteil „Sehr gut“ in der Kategorie Flexibler Ratenkredit in einem Handelsblatt-Test aus April 2022, „Bestes Volltilgerdarlehen“ laut einem Test von ntv und der FMH Finanzberatung (Oktober 2021)

OYAK ANKER Bank Umschuldung

Kredit bei OYAK ANKER Bank mit top Zinsen

• Umschuldungskredit ab 2.500€ – 50.000€
• Laufzeiten: 12 – 84 Monate (1 – 7 Jahre)
• Besonderheiten: Optionale Kreditabsicherung verfügbar, Selbstständige ausgeschlossen
• Kostenlose Sondertilgungen: Ja, einmal jährlich bis zu 10% der Kreditsumme
• Sonstiges: Die OYAK ANKER Bank ist ein deutsches Kreditinstitut mit einer Geschäftsstelle in Frankfurt am Main

Santander Umschuldung

• Umschuldungsdarlehen ab 1.000€ – 75.000€
• Laufzeiten: 12 – 96 Monate (1 – 8 Jahre)
• Besonderheiten: Keine Zweckbindung, schnelle und unkomplizierte Beantragung Online
• Kostenlose Sondertilgungen: Nein, es wird eine Vorfälligkeitsentschädigung fällig
• Auszeichnungen: Der Ratenkredit der Santander Bank erhielt bei einem bundesweiten Handelsblatt Test im Jahr 2022 das Urteil „Sehr gut“

HypoVereinsbank Umschuldung

• darlehen Umschuldungsab 2.500€ – 75.000€
• Laufzeiten: 12 – 96 Monate (1 – 8 Jahre)
• Besonderheiten: Kreditzusage sofort bei vollständiger Online-Beantragung, optionale Kreditabsicherung verfügbar
• Kostenlose Sondertilgungen: Ja, bis zu 80% der verbleibenden Kreditsumme
• Auszeichungen: Testurteil „Bester Ratenkredit“ bei einem Test der Zeitschrift €uro am Sonntag in der Ausgabe 27/2022, es wurden 8 Ratenkredite mit Restschuldversicherung von Filialbanken getestet

Creditplus Umschuldung

Kredit von Creditplus mit top Zinsen aufnehmen

• Umschuldungskredit ab 1.000€ – 100.000€
• Laufzeiten: 12 – 120 Monate (1 – 10 Jahre)
• Besonderheiten: Selbstständige mit guter Bonität werden auch für Umschuldungsdarlehen akzeptiert
• Kostenlose Sondertilgungen: Ja, jederzeit möglich
• Auszeichnungen: Der Service von Creditplus ist vom TÜV Saarland geprüft (01/2021), außerdem wurde Creditplus mehrfach von Focus Money und der Zeitschrift Wirtschaftswoche in verschiedenen Kategorien ausgezeichnet, darunter auch eine Auszeichnung mit dem Prädikat „Top Ratenkredit“ aus 2022
• Ist Creditplus seriös? Ja, denn gehört CreditPlus zu 100% zur französischen Großbank Crédit Agricole

Degussa Bank Umschuldung

• Umschuldungskredit ab 5.000€ – 75.000€
• Laufzeiten: 12 – 120 Monate (1 – 10 Jahre)
• Besonderheiten: Online-Sofortzusage, Ratenpause von bis zu 3 Monaten möglich (gegen 30€ Gebühr)
• Kostenlose Sondertilgungen: Ja, einmal jährlich maximal 50% der restlichen Kreditsumme
• Bewertungen: 4,5 von 5 Punkten aus über 700 Bewertungen bei BankingCheck.de (Stand: November 2022)

Targobank Umschuldung

Erfahrungen mit Targobank Krediten

• Umschuldungskredit ab 1.500€ – 80.000€
• Laufzeiten: 12 – 96 Monate (1 – 8 Jahre)
• Besonderheiten: Selbstständige werden bei guter Bonität auch angenommen, optionale Kreditabsicherung, Express-Prüfung der Kreditanfrage bei vollständiger Online-Beantragung, optionale persönliche Beratung in einer Targo Bank Filiale
• Kostenlose Sondertilgungen: Ja, max. 50% der verbleidenden Kreditsumme
• Auszeichungen: „Höchste Kundenzufriedenheit“ in der Kategorie Konsumentenkredit bei einem Focus Money Test aus September 2022

ING Umschuldung

Erfahrungen mit ING Krediten

• Umschuldungskredit ab 5.000€ – 75.000€
• Laufzeiten: 12 – 96 (2 – 8 Jahre)
• Besonderheiten: Unkomplizierte Beantragung und Kreditablöse online
• Kostenlose Sondertilgungen: Ja, auch Volltilgung ohne Vorfälligkeitsentschädigung möglich
• Auszeichnungen: „Bester Ratenkredit“ laut einem Bankentest mit 32 Banken des Finanzmagazins €uro (Ausgabe 05/2022)

SKG Bank Umschuldung

• Umschuldungskredit ab 2.000€ – 75.000€
• Laufzeiten: 12 – 120 Monate (1 – 10 Jahre)
• Besonderheiten: Für jedes abgeschlossene Umschuldungsdarlehen wird ein Baum gepflanzt, Kreditangebot gilt für bis zu 4 Wochen
• Kostenlose Sondertilgungen: Ja
• Auszeichnungen: „Bester Ratenkredit“ ohne Restschuldversicherung laut einem Test von Focus Money (Ausgabe 27/2022), Gute Bewertungen auf Trustpilot (4,2 von 5 Sternen aus über 600 Bewertungen, Stand: November 2022)

swk Bank Umschuldung

• Umschuldungsdarlehen ab 2.500€ – 100.000€
• Laufzeiten: 24 – 120 Monate (2 – 10 Jahre)
• Besonderheiten: Sofort-Kreditzusage bei Online-Beantragung und Verifizierung, seriöse deutsche Bank mit über 60 Jahren Erfahrung, Selbstständige ausgeschlossen, Ratenpausen möglich
• Kostenlose Sondertilgungen: Ja
• Auszeichnungen: 1. Platz in der Kategorie „Online Ratenkredit“ beim Test des Deutschen Instituts für Service-Qualität und ntv (November 2020)

Barclays Umschuldung

• Umschuldungskredit ab 1.000€ – 50.000€
• Laufzeiten: 12 – 84 Monate (1 – 7 Jahre)
• Besonderheiten: Verlängertes Widerrufsrecht (8 Wochen statt 14 Tage), 0€ Bearbeitungskosten, Barclays Bestandskunden müssen keine Einkommensnachweise erbringen, schnelle Auszahlung oder Kreditablöse binnen 48 Stunden nach vollständiger Einreichung der Unterlagen
• Kostenlose Sondertilgungen: Ja, jederzeit und beliebig oft möglich
• Auszeichnungen: Testurteil „Herausragend“ in der Kategorie Kundentreue bei einem Test von Focus Money (Ausgabe 10/2022) und Deutschland Test

Bank of Scotland Umschuldung

• Umschuldungsdarlehen ab 1.500€ – 50.000€
• Laufzeiten: 24 – 84 Monate (2 – 7 Jahre)
• Besonderheiten: Eine Ratenpause pro Jahr kostenlos möglich, Selbstständige Antragsteller sind ausgeschlossen
• Kostenlose Sondertilgungen: Ja, bis zu 20% des Kreditbetrages jährlich möglich
• Bewertung: 4,9 von 5 Sternen aus über 450 Kundenrezensionen auf der Webseite der Bank (Stand: November 2022)

Consors Finanz Umschuldung

• Umschuldungsdarlehen ab 1.500€ – 80.000€
• Laufzeiten: 6 – 120 Monate (0,5 – 10 Jahre)
• Besonderheiten: Optionale Kreditabsicherung, Unkomplizierte Beantragung online mit Sofort-Zusage
• Kostenlose Sondertilgungen: In der Regel möglich
• Bewertungen: 4,5 von 5 Sternen bei Trustpilot aus über 10.000 Bewertungen (Stand: November 2022)

Commerzbank Umschuldung

• Umschuldungsdarlehen ab 1.500€ – 80.000€
• Laufzeiten: 6 – 84 Monate (0,5 – 7 Jahre)
• Besonderheiten: Auf Wunsch persönliche Beratung in einer Filiale vor Ort, Freiberufler und Selbstständige werden kategorisch ausgeschlossen
• Kostenlose Sondertilgungen: Nein
• Auszeichnungen: Gesamturteil „Sehr gut“ bei einer Focus Money Studie aus dem Jahr 2021 (allgemeines Urteil für die Commerzbank, es wurden 142 Finanzdiensleister bewertet)

DKB Umschuldung

DKB Kredit Voraussetzungen

• Umschuldungskredit ab 2.500€ – 75.000€
• Laufzeiten: 12 – 120 Monate (1 – 10 Jahre)
• Besonderheiten: Digitale Konto-Check Funktion verfügbar (keine separaten Einkommensnachweise o.Ä. nötig), Ratenschutzversicherung optional, bessere Konditionen für aktive DKB Bestandskunden
• Kostenlose Sondertilgungen: Ja
• Auszeichnungen: Der DKB Privatkredit erhielt bei einem Vergleich von ntv und der FMH Finanzberatung das Urteil „Sehr gut“ (Februar 2022, insgesamt 20 Banken getestet, das Testurteil „Sehr gut“ wurde insgesamt dreimal vergeben)

DSL Bank Umschuldung

DSL Bank Zinssatz

• Umschuldungsdarlehen 5.000€ – 80.000€
• Laufzeiten: 12 – 120 Monate (1-10 Jahre)
• Besonderheiten: Kreditabsicherung optional verfügbar, Forward-Darlehen möglich
• Kostenlose Sondertilgungen: Ja, auch eine Volltilgung ist jederzeit gebührenfrei möglich
• Bewertung: Beim Bewertungsportal „Proven Expert“ erhält die DSL Bank 4,5 von 5 Sternen aus über 14.000 Bewertungen (Stand: November 2022)

Kredit mit smava umschulden

smava Kredit Vor- und Nachteile

• Kreditsumme: 500 – 120.000 €
• Laufzeiten: 12 – 120 Monate
• Sofortauszahlung: Ja, im schnellsten Fall innerhalb eines Werktags möglich
• Effektiver Jahreszins: 0,68 – 19,99%
• Bewertung: Beim Bewertungsportal „Trustpilot“ erhält smava 4,0 von 5 Sternen aus über 2.300 Kundenbewertungen

So funktioniert eine Umschuldung in 3 Schritten mit dem Kredit Rechner auf BILD.de

1. Laufenden Kredit überprüfen: Ob eine Umschuldung sinnvoll ist, hängt maßgeblich von den Konditionen des bestehenden Kreditvertrages ab. Grundsätzlich können zwar fast alle Kredite vor Ende der Laufzeit gekündigt und abgelöst bzw. umgeschuldet werden, es ist jedoch nicht bei allen Krediten eine gebührenfreie Voll-Tilgung der verbleibenden Kreditsumme möglich. In vielen Fällen verlangen Banken nämlich eine Vorfälligkeitsentschädigung, die bis zu 1% des aktuellen Saldos betragen kann. Auch die Zinskonditionen des laufenden Kredits, der hinsichtlich einer Umschuldung überprüft werden soll, müssen mit den Kreditkonditionen eines potenziellen Umschuldungskredits verglichen werden. Nur wenn der neue Kredit bessere Konditionen aufweist, lohnt sich eine Umschuldung.
2. Passenden Umschuldungskredit finden: Um den geeigneten neuen Kredit für die Umschuldung eines Darlehens zu finden, muss zuerst der vollständige restliche Kreditbetrag zzgl. einer möglicherweise fälligen Vorfälligkeitsentschädigung ermittelt werden. Kennt man den Betrag, kann dieser im Kreditvergleich für Umschuldungen auf BILD.de unter dem passenden Verwendungszweck „Umschuldung“ in den Kreditvergleich eingegeben werden. Im nächsten Schritt ist die Angabe einiger essenzieller Daten zu den persönlichen Lebensumständen nötig, damit die verschiedener Kreditanbieter miteinander vergleichen werden können. Die individuellen Kreditangebote werden im nächsten Schritt unverbindlich und gebührenfrei per E-Mail versendet.
3. Umschuldung kommunizieren & terminieren: Damit die Umschuldung und der damit üblicherweise verbundene Wechsel der Bank reibungslos stattfinden kann, muss die kreditgebende Bank des aktuellen Darlehens über den Zeitpunkt der Ablöse informiert werden, hier gilt es auf Kündigungsfristen zu achten. Bei einer Umschuldung wird die Bank im Normalfall die gesamte Restschuld einschließlich der Vorfälligkeitsentschädigung ermitteln. Dieser Betrag sollte sich mit den eigenen Berechnungen aus Schritt 2 decken, eine Ablösebescheinigung der aktuellen Bank kann hier im Vorfeld Klarheit über alle Kosten schaffen, die im Falle einer Ablöse anfallen.

Experten-Tipp von BILD.de: Eine Umschuldung mag auf den ersten Blick umständlich und mühsam erscheinen, kann jedoch unter den richtigen Bedingungen viele tausend Euro sparen. Das gilt besonders dann, wenn seit dem Zeitpunkt des Vertragsabschlusses eines Kredits der Marktzins gesunken ist und zudem eine gebührenfreie Umschuldung möglich ist. Die Beantragung des Umschuldungskredits und die Organisation der Kreditablöse kann meist vollständig online oder per Telefon organisiert werden, ein Termin bei der Bank ist dafür nicht nötig.

Das Wichtigste in Kürze

• Eine Umschuldung macht grundsätzlich nur Sinn, wenn der Markzins seit Abschluss des Kredits der umgeschuldet werden soll, gesunken ist.
• Die Vorfälligkeitsentschädigung (maximal 1% der Kreditsumme) sollte in die Berechnungen mit einbezogen werden. Nicht jede Bank verlangt diese Entschädigung, daher empfiehlt sich eine eingehende Prüfung der Vertragsunterlagen.
• Ist das Einkommen gestiegen und dadurch die mögliche Kreditrate höher als zuvor, kann eine Umschuldung ebenfalls wirtschaftlich Sinn ergeben.
• Ein zwischenzeitlich verbesserter SCHUFA-Score, zum Beispiel durch Löschung verjährter oder falscher Einträge, kann sich ebenfalls positiv auf die Kreditkonditionen bei einem Umschuldungskredit auswirken.
• Ungewollte und meist teure Kreditversicherungen können mit Hilfe einer Umschuldung beseitigt werden.
• Das Zusammenlegung mehrerer kleiner Kredite in einen Umschuldungskredit verschafft eine bessere Übersicht über die privaten Finanzen.

Was bedeutet Umschuldung?

Bei einer Umschuldung geht es darum Kreditschulden neu zu ordnen und dadurch im besten Fall Geld zu sparen. Dabei wird ein laufender Kredit von einem neuen Kredit abgelöst. Ein derartiges Umschuldungsdarlehen sollte in der Regel günstigere Konditionen aufweisen, als der abgelöste Kredit, denn nur so kann man von einer Umschuldung letztendlich finanziell profitieren.

In manchen Fällen kann es aus Gründen der besseren Übersicht auch sinnvoll sein, mehrere kleine Kredite in einem Umschuldungskredit zu bündeln.

Vorteile und Nachteile einer Umschuldung

Kosten einer Umschuldung

Bei einer Umschuldung können hauptsächlich durch eine Vorfälligkeitsentschädigung bei Ablöse des laufenden Kredits Gebühren entstehen. Zwar können in Deutschland grundsätzlich alle Kredite vor Vertragsende gekündigt und zurückgezahlt werden, kreditgebende Banken können in diesem Fall jedoch eine Entschädigung verlangen. Bis zu 1% der verbleibenden Kreditsumme werden fällig, solange der Kredit noch mehr als 12 Monate läuft, liegt die Restlaufzeit unter einem Jahr können maximal 0,5% verlangt werden. Zinsgebundene Baufinanzierungen sind bis zu einer Laufzeit von 10 Jahren von dieser Regelung ausgeschlossen.

Einige Banken ermöglichen Kreditnehmern eine gebührenfreie vollständige Tilgung vor Vertragsende, dies trifft jedoch nur auf einige wenige Banken zu. Daher sollte man vor Beantragung eines Umschuldungskredits stets die Vertragsbedingungen des laufenden Darlehens hinsichtlich einer möglicherweise fällig werdenden Vorfälligkeitsentschädigung prüfen.

Plant man schon bei Abschluss eines Kreditvertrages eine spätere Umschuldung, wie bspw. bei Baufinanzierungen oft der Fall, ist es ratsam eine gebührenfreie vorzeitige Volltilgung des Darlehens zu vereinbaren oder eine Bank zu wählen die auf eine Entschädigung grundsätzlich verzichtet.

§502 BGB regelt Vorfälligkeitsentschädigungen für Banken und besagt zudem, dass die Höhe der Entschädigung die Zinsen nicht übersteigen dürfen, die der Bank durch die frühzeitige Ablöse des Kredits verloren gehen.

Ein weiterer Kostenfaktor, der jedoch ausschließlich bei Immobiliendarlehen und Baufinanzierungen auftritt, sind Gebühren für einen Notar sowie für Änderungen im Grundbuch. Üblicherweise betragen diese rund 0,2% der Restschuld.

Gebühren bei einer Umschuldung im Überblick:

• Vorfälligkeitsentschädigung bei Krediten mit Restlaufzeit von mehr als 1 Jahr = 1% der Restschuld, mit Restlaufzeit von 12 Monaten oder weniger = 0,5% der Restschuld
• Gebühren für Notar und Grundbuch (Grundschuldabtretung) = 0,2% der Restschuld (Nur bei Baufinanzierungen)

So findet man einen günstigen Umschuldungskredit

Damit ein Umschuldungsdarlehen überhaupt in Frage kommt, müssen die Kreditkonditionen für einen neuen Kredit besser sein, als für den Kredit, den man ablösen möchte. Außerdem gibt es weitere Richtlinien, die man vor und bei der Beantragung eines Umschuldungsdarlehens beachten sollte.

• Mehrere Angebote vergleichen: Es empfiehlt sich immer mehrere Kreditanbieter miteinander zu vergleichen um das günstigste Angebot ausfindig zu machen. Dabei ist es ratsam primär auf den effektiven Jahreszins zu achten, da dieser Zins alle Gebühren beinhaltet, die tatsächlich für einen Kredit fällig werden.
• SCHUFA Selbst-Check: Bevor man einen Umschuldungskredit beantragt, kann es sich lohnen eine kostenlose Datenkopie der bei der SCHUFA gespeicherten Daten zu beantragen. Findet man in dieser Übersicht Einträge die falsch, verjährt oder zwischenzeitlich beglichen sind, so kann eine Löschung beantragt und damit eine Verbesserung des SCHUFA-Scores bewirkt werden. Ein besserer Punktestand bei der SCHUFA führt in den meisten Fällen auch zu einem günstigeren Kreditangebot.
• Besseres Einkommen nutzen: Hat sich das Einkommen in letzter Zeit verbessert, so kann man das höhere zur Verfügung stehende Nettoeinkommen bei einem Umschuldungskredit nutzen, um mit einer höheren Rate und einer kürzeren Laufzeit bessere Zinskonditionen zu bekommen und letztendlich Geld zu sparen.

Lohnt sich eine Umschuldung?

Die Frage ob sich eine Umschuldung lohnt oder nicht ist pauschal nicht mit ja oder nein zu beantworten. Es gibt jedoch einige grundsätzliche Aspekte deren Betrachtung eine bessere situationsbedingte Einschätzung ermöglichen.

Besserer Kreditkonditionen: Die Beantragung eines Umschuldungsdarlehens lohnt sich primär dann, wenn sie die Refinanzierung eines Kredits zu günstigeren Konditionen ermöglicht.

Entfall der Vorfälligkeitsentschädigung: Die Vertragsbedingungen des laufenden Kredits, der umgeschuldet werden soll, sind ebenfalls ein entscheidender Faktor, da durch die Ablöse vor Vertragsende die kreditgebende Bank eine Vorfälligkeitsentschädigung verlangen kann. Diese Gebühren machen eine Umschuldung in manchen Fällen trotz günstigerer Zinsen unattraktiv.

Zusammenlegung mehrer Kredite: Eine Umschuldung kann nicht nur wirtschaftliche Vorteile mit sich bringen, die Konsolidierung mehrerer kleinerer Kredite in einem größeren Umschuldungskredit schafft eine bessere Übersicht über die privaten Finanzen, da man nicht mehrere Raten sondern lediglich eine Rate pro Monat zahlt.

Der Verwendungszweck „Umschuldung“ spielt eine wichtige Rolle

Bei der Verwendung eines Kreditvergleichs sollte von Beginn an unbedingt die geplante Umschuldung auch als alleiniger Verwendungszweck angegeben werden. Bei manchen Banken kann sich das positiv auf die angebotenen Kreditkonditionen auswirken, da man zweifelsohne in der Vergangenheit von einer anderen Bank als kreditwürdig eingestuft wurde.

Gibt man jedoch „Freie Verwendung“ oder „Autokredit“ als Verwendungszweck an, so kann es sein, dass schlechtere Zinsen angeboten werden. Auch wenn mit dem Umschuldungskredit ein einstiger Autokredit oder ein Immobilienkredit umgeschuldet werden soll, ist es empfehlenswert stets die geplante Umschuldung als Kreditzweck zu nennen.

Im Kreditrechner auf BILD.de kann der Verwendungszweck „Umschuldung“ ganz einfach aus einer Liste an verschiedenen Optionen ausgewählt werden, im Rechner sollte von Beginn an die korrekte Restschuld des Kredits angegeben werden. Gibt man dann noch die geplante Laufzeit des Umschuldungsdarlehens an und wählt „Vergleich starten“ aus, ist der erste wichtige Schritt in Richtung Abschluss eines günstigen Umschuldungskredits bereits getan.

Dispokredit umschulden – Dispo schnell ablösen

Zwar mag ein Dispokredit auf dem Girokonto die komfortabelste Variante sein, einen kurzzeitigen Kleinkredit in Anspruch zu nehmen, sie ist jedoch mit großer Sicherheit die Art von Darlehen, für die mit die meisten Zinsen fällig werden. Nicht selten liegen die Dispozinsen im hohen einstelligen oder gar niedrigen zweistelligen Prozentbereich. Beim Ausschöpfen eines Verfügungsrahmens einer Kreditkarte können die Sollzinsen in Ausnahmefällen sogar 20% und mehr betragen.

Hat man keine zeitnahe Aussicht auf Tilgung eines Dispokredits, so kann sich eine Umschuldung zu einem kostengünstigeren Ratenkredit per Umschuldung in vielen Fällen finanziell lohnenswert sein, da die Zinskonditionen bei Umschuldungsdarlehen in der Regel günstiger sind, als für die Überziehung des Girokontos. Das Gleiche gilt auch für Schulden, die im Rahmen der Nutzung eines Kreditkartenrahmens angehäuft wurden.

Alle Vorteile beim Umschulden eines Dispokredits im Überblick:

• Umschuldungskredit bietet bessere Zinskonditionen als Dispokredit
• Gut planbare Rückzahlung mit gleichbleibender Monatsrate
• Keine Vorfälligkeitsentschädigung oder Ablösebescheinigung nötig

BILD.de Kredit-Tipp: Wir empfehlen den Dispokredit nach Ausgleich bei der Bank zu blockieren, sodass keine erneute ungewollte Überziehung des Girokontos mehr möglich ist.

Ratenkredit umschulden – so funktioniert es

Grundsätzlich können alle Ratenkredite in Deutschland vorzeitig abgelöst und umgeschuldet werden, einzige Ausnahme bilden häufig Baufinanzierungen mit Zinsbindung in den ersten 10 Jahren der Vertragslaufzeit. Es sollte jedoch zweifelsfrei vorab geklärt werden, ob ein Umschuldungskredit wirtschaftlich Sinn ergibt. Der aktuelle Zins eines möglichen neuen Umschuldungsdarlehens und die Höhe der Vorfälligkeitsentschädigung, die an die Bank des laufenden Kredits gezahlt werden muss, sind dabei die entscheidenen Faktoren.

Läuft der Kredit noch länger als 12 Monate, kann die Bank bis zu 1% der Restschuld als Entschädigung verlangen, sind es 12 Monate oder weniger, werden maximal 0,5% fällig. Manche Banken bieten auch eine gänzlich gebührenfreie vorzeitige Tilgung an. Alle verbindlichen Informationen zum Thema Vorfälligkeitsentschädigung des jeweiligen Kredits, findet man in den Vertragsunterlagen.

Eine gute Berechnungsgrundlage ist außerdem eine sog. Ablösebescheinigung, die auf Anfrage von der Bank des laufenden Kredits ausgestellt wird. Diese umfasst alle Kosten und die Restschuld, die bei einer Kreditablöse durch eine Umschuldung fällig werden würden.

Es ist selbsterklärend, dass sich eine Umschuldung nur zu besseren Konditionen lohnt, jedoch kann auch die Laufzeit eines möglichen Umschuldungsdarlehens eine wichtige Stellschraube sein, um Kosten durch eine Umschuldung zu senken. Ist man zum Beispiel durch eine zwischenzeitliche Lohnerhöhung in der Lage, eine Umschuldungsdarlehen schneller und mit höheren Raten zurückzuzahlen, als den einstigen Kredit, so kann sich das positiv auf die Zinskonditionen eines Umschuldungskredits auswirken.

Ergibt sich tatsächlich ein wirtschaftlicher Vorteil durch die Umschuldung, muss lediglich der neuen Bank eine Ablösevollmacht erteilt werden, diese gleicht dann nach Zusage des Umschuldungskredits die Schuld direkt bei der kreditgebenden Bank des laufenden Darlehens aus.

Wichtige Schritte bei der Umschuldung:

• Restschuld und Höhe der Vorfälligkeitsentschädigung genau ermitteln (Ablösebescheinigung bei der Bank anfragen)
• Kreditangebote Vergleichen
• Umschuldungskredit abschließen
• Ablösevollmacht an neue Bank erteilen
• Neue Bank gleicht das Darlehen bei der alten Bank aus

Umschuldung eines Immobilienkredits – darauf kommt es bei der Ablöse einer Baufinanzierung an

Die Formalitäten bei der Umschuldung eines Immobilienkredits oder einer Baufinanzierung sind etwas umfangreicher als bei einem gewöhnlichen Ratenkredit, mit der richtigen Planung kann jedoch für diese besondere Art von Darlehen ein Umschuldungskredit besonders vorteilhaft sein.

Die meist sehr hohen Beträge, die man sich im Rahmen einer Baufinanzierung von der Bank leiht, sind in in der Regel für einen gewissen Teil der Laufzeit an einen festen Zinssatz gebunden. Die klassische Zinsbindung bei Baudarlehen beträgt 10 Jahre, denn nach dieser Zeit ist eine Anschlussfinanzierung in Form einer Umschuldung ohne Vorfälligkeitsentschädigung möglich.

Da die Restschuld auch nach 10 Jahren nicht selten noch sehr hoch ist, kann sich eine Umschuldung auch zu nur geringfügig günstigeren Zinskonditionen durchaus lohnen. Schuldet man nicht proaktiv selbst um, so wird die kreditgebende Bank ein Angebot für die Anschlussfinanzierung unterbreiten.

Das Angebot der aktuellen Bank sollte jedoch mit den Angeboten anderer Bank verglichen werden, da man nur durch den Vergleich mehrerer Angebote sicherstellen kann, das man am Ende das bestmögliche Kreditangebot nutzt.

Wichtig: Beim Umschulden eines Immobilienkredits mit einer anderen Bank, fallen Gebühren für die sog. Grundschuldabtretung, die Übertragung der Grundschuld im Grundbuch, an. Da diese Kosten jedoch nur 0,2% der Restschuld betragen, übersteigen sie in den meisten Fällen einige hundert Euro nicht. Bei einer Restschuld von 250.000€ wären demnach 500€ fällig.

Modernisierungskredit umschulden – diese Punkte sollte man beachten

Hat man umfassende Modernisierungsmaßnahmen an seiner eigenen Immobilie über eine längere Laufzeit finanziert, kann es sich auch bei dieser Art von Darlehen lohnen, bei besseren Konditionen umzuschulden.

Wurde die Finanzierung des jeweiligen Sanierungs- oder Renovierungsprojekts per Baufinanzierung abgewickelt, gilt es die gleichen Punkte zu beachten, wie bei der Umschuldung eines normalen Immobilienkredits.

So besteht auch bei Modernisierungskrediten mit langen Laufzeiten nach spätestens 10 Jahren die Möglichkeit das Darlehen ohne Vorfälligkeitsentschädigung zu refinanzieren. Man sollte jedoch bei der Kreditablöse berücksichtigen, dass die neue Bank anstelle der alten Bank auch im Grundbuch eingetragen wird, der Prozess somit also mit zusätzlichen Gebühren für die sog. Grundschuldabtretung verbunden ist.

Stimmen die Konditionen des Umschuldungskredits, kann sich der Aufwand jedoch dennoch für Kreditnehmer lohnen.

Mehrere Kredite gleichzeitig umschulden

Unter Umständen lohnt sich die Zusammenlegung mehrer Kredite wie z.B. ein Dispokredit, ein Minikredit und ein Autokredit in einem Umschuldungsdarlehen. Je nach Marktlage kann man so im besten Fall für alle Darlehen von besseren Zinskonditionen profitieren, die gleichzeitige Umschuldung sorgt jedoch auch für eine bessere allgemeine Übersicht über die privaten Finanzen.

Außerdem bündelt eine zusammenfassende Umschuldung mehrere Kreditraten, die vorher sehr wahrscheinlich an unterschiedliche Kreditinstitute gezahlt wurden, zu einer einzigen Rate an eine Bank. Eine bessere Übersicht trägt im Umkehrschluss auch zu einer besseren Planbarkeit der monatlichen Ausgaben bei und begünstigt somit letztendlich einen rascheren Abbau von Schulden.

Beispielrechnung einer Umschuldung

In der folgenden Beispielrechnung zeigt sich, wie stark die Effekte geringster Zinsunterschiede bei hohen Beträgen und langen Laufzeiten sein können. Der Sollzins des beispielhafen Umschuldungskredits ist lediglich 0,3% niedriger, nach 10 Jahren spart man dadurch bei einer Darlehenssumme von 150.000€ ganze 3.728,42€.

Voraussetzungen für eine Umschuldung

• Wohnsitz in Deutschland: Die meisten deutschen Kreditinstitute und Banken setzen voraus, dass Antragsteller mindestens seit 12 Monaten in der Bundesrepublik amtlich gemeldet sind. Die Beantragung einer Umschuldung mit dauerhaftem Wohnsitz im Ausland ist daher nicht möglich.
• Alter des Antragstellers: Zwischen 18 und 80 Jahren als muss man bei den meisten Banken sein um einen Kredit beantragen zu können, die Volljährigkeit um rechtskräftige Verträge abzuschließen ist dabei in jedem Fall gesetzlich vorausgesetzt.
• Ausreichende Bonität: Banken und andere Kreditinstitute sind gesetzlich dazu verpflichtet, die Zahlungsfähigkeit (Bonität) von Antragstellern vor Vertragsabschluss zu überprüfen, in den meisten Fällen geschieht das mit Hilfe einer SCHUFA-Auskunft. Ein guter SCHUFA-Score ist folglich Grundvoraussetzung für eine Kreditzusage, negative SCHUFA-Einträge führen oft zur Ablehnung von Kreditanträgen. Je besser der persönliche Punktescore bei der SCHUFA, desto besser sind üblicherweise auch die Kreditkonditionen, die einem Banken anbieten.
• Keine offenen Inkasso-Verfahren: Mit einem laufenden Inkassoverfahren oder während einer Privatinsolvenz muss man damit rechnen für Umschuldungsdarlehen und andere Kredite abgelehnt zu werden.
• Geregeltes Einkommen: Banken wollen das Risiko eines Zahlungsausfalls weitestgehend minimieren und fordern daher zur Beurteilung der Bonität den Nachweis eines regelmäßigen Einkommens. Nicht nur die Höhe des Einkommens sondern auch die des frei verfügbaren Nettoeinkommens spielen dabei eine wichtige Rolle. Selbständige und Freiberufler werden aufgrund unregelmäßiger Einkünfte und eines vermeintlich höheren Ausfallrisikos bei der Kreditvergabe oft nachteilig behandelt oder gar gänzlich ausgeschlossen.

Welche Unterlagen braucht man um eine Umschuldung aufzunehmen?

In der Regel benötigt man für die Beantragung eines Umschuldungsdarlehens folgenden Unterlagen:

• Personalausweis oder Reisepass inkl. Meldebescheinigung
• Einkommensnachweise der letzten Monate ggf. Einkommensteuerbescheide der letzen Jahre
• Ablösebescheinigung der aktuellen Bank (dient der Übersicht sämtlicher Kosten bei Kreditablöse inkl. Vorfälligkeitsentschädigung)
• Ablösevollmacht für die neue Bank zum Ausgleich des laufenden Kredits (nicht bei jeder Umschuldung nötig)
• Notariell beglaubigte Grundschuldabtretung (nur bei Baufinanzierungen)

Einige Banken bieten inzwischen die sog. Kontoblick-Funktion an, wodurch das Einreichen von Einkommensnachweisen entfällt. Die Bank erhält damit kurzzeitig Einblick auf das Konto des Antragstellers und kann so eigenständig Gehaltszahlungen und Einkünfte registrieren und zu Zwecken der Bonitätsprüfung bewerten.

Umschuldung ohne Schufa – warum ist eine Bonitätsprüfung nötig?

Bei der Beantragung einer Umschuldung sowie bei allen anderen Krediten auch, sind Banken in Deutschland gemäß §18 Kreditwesengesetz (KWG) dazu verpflichtet, sich ein klares Bild von der wirtschaftlichen Situation von Antragstellern zu machen bevor ein Kredit vergeben wird.

Dadurch sichert sich die Bank auf der einen Seite stärker gegen Zahlungsausfälle von Kreditnehmern mit schwacher Bonität ab, zum andern will der Gesetzgeber verhindern, dass sich Menschen die sich bereits in einer schlechten wirtschaftlichen Lage befinden, weitere finanzielle Belastungen in Form eines Kredits aufbürden.

Auch mit einer nicht einwandfreien SCHUFA kann man unter Umständen eine Umschuldung durchführen, es muss jedoch in diesem Fall mit schlechteren Konditionen gerechnet werden, da das Risiko für die Bank automatisch höher eingestuft wird.

Fazit – unsere Erfahrungen mit Umschuldungen

Umschuldungen sind ein wichtiges Werkzeug, das Verbraucher nutzen können um von günstigeren Zinskonditionen bei laufenden Krediten zu profitieren. Auch die Zusammenlegung mehrer Kleinkredite wie einem Dispokredit und einem Autokredit in ein Umschuldungsdarlehen, kann aufgrund einer besseren Übersicht über die monatlichen Belastungen vorteilhaft sein.

Hat man für laufende Kredite kostspielige und zwischenzeitlich ungewollte Restschuldversicherungen abgeschlossen, ist eine Umschuldung zudem eine gute Möglichkeit derartige Versicherungen zu kündigen, besonders wenn das Einkommen seit Abschluss des Kredits gestiegen ist oder sich die Jobsituation stabilisiert hat und somit ein Zahlungsausfall unwahrscheinlicher geworden ist.

Besonders bei größeren Krediten wie bei einer Baufinanzierung, kann eine Umschuldung auch schon bei minimal besseren Kreditkonditionen über mehrere Jahre bereits einige tausend Euro einsparen. Bei einem Baudarlehen entfällt übrigens die Vorfälligkeitsentschädigung nach 10 Jahren, weshalb in den meisten Fällen auch die Zinsbindung bei Vertragsabschluss für diesen Zeitraum vereinbart wird. Diese Regelung macht Umschuldungen bei Baufinanzierung nach 10 Jahren somit tendenziell noch attraktiver.

Eine Umschuldung ist mit einem gewissen Aufwand verbunden, daher sollte der tatsächliche Nutzen in Form einer Ersparnis oder besseren Übersicht über die privaten Finanzen klar erkennbar sein. Vorfälligkeitsentschädigungen und sonstige Gebühren, wie z.B. Kosten für die Änderung des Grundbuchs bei Baufinanzierungen, gilt es daher bei der Berechnung einer möglichen Ersparnis durch eine Umschuldung zu berücksichtigen.

Am Anfang sollte die Höhe der Gesamtkosten, die durch eine frühzeitige Kreditablöse entstehen, genau ermittelt werden. Im Anschluss gilt es mit Hilfe eines Kreditvergleich-Rechners verschiedene Angebote für den Umschuldungskredit einzuholen. Kann man von günstigeren Zinsen profitieren muss nur noch eine Ablösevollmacht an die neue Bank übermittelt werden, die den alten Kredit entsprechend ausgleicht.

FAQ – Häufige Fragen zum Thema Umschuldung

Weitere Kredit-Themen, die Sie interessieren könnten

• Autokredit-Vergleich
• Ratenkredit-Rechner
• Kleinkredit
• Baufinanzierung
• Sofortkredit
• Umschuldungskredite
• Online-Kredit Vergleich
• Kredit mit schlechter SCHUFA
• Privatkredit Vergleich
• 20.000€ Kredit mit Top-Zinsen online beantragen
• Faustformel: Wieviel Kredit kann ich mir leisten?

Autor: Hagen Föhr

Hagen Föhr ist Finanzexperte im Privatkundenbereich für BILD.de, er zeigt Verbrauchern worauf es beim Beantragen von Krediten im Internet ankommt. Dabei liegt das Hauptaugenmerk darauf, vermeintlich komplizierte Prozesse und Fachwörter aus der Finanzwelt verständlich und greifbar zu machen. Dazu hat er eine Vielzahl der Top-Anbieter in den Kategorien Ratenkredit, Autokredit, Minikredit, Baufinanzierung, Online-Kredit und Umschuldung analysiert und bewertet.

LinkedIn