Beste refinansiering av kredittkort

Her forklarer vi refinansiering av kredittkort, og hvordan du kan spare betydelige summer.

Kredittkort er praktiske, både som betalingsmåte og ved at de gjerne har bonusordninger og forsikringer inkludert. Så lenge man betaler regningen i tide, er de dessuten nesten gratis i bruk.

Imidlertid blir det fort dyrt, dersom man ikke betaler hele regningen.

Hva er refinansiering av kredittkortgjeld

Når man mottar regningen for kredittkortbruken siste måned, har man alltid mulighet til å kun betale et minstebeløp. Det resterende beløpet blir da et lån, som man kan betale ned på over flere måneder.

Imidlertid begynner det samtidig å påløpe renter. Renten på denne kredittkortgjelden er som regel høyere enn renten på en del forbrukslån og refinansieringslån.

Derfor lønner det seg i de aller fleste tilfeller da å refinansiere. Det vil si å ta opp et refinansieringslån for å betale gjelden fra kredittkortet.

Når bør man refinansiere kredittkort

Siden kredittkortgjeld som regel er dyrere enn annen gjeld, bør man ikke vente lenge med å vurdere en refinansiering. Hvis man vet at man får ekstra penger om en måned, vil etableringsgebyrer gjøre det ulønnsomt å sette i gang refinansiering.

Ser man imidlertid at det vil gå flere måneder før man klarer å betjene hele gjelden, er det ingen grunn til å vente med å starte prosessen.

Det du da bør se på er:

• Tilbyr refinansieringslånene lavere rente enn det du har på kredittkortet?
• Har du fått, eller kommer du til å få, endringer i privatøkonomien?
• Har du annen forbruksgjeld i tillegg til kredittkortgjelden?

Så mye sparer du i renter på å refinansiere kredittkortgjelden

Lånesum	Kredittkort (25%)	Refinansieringslån (11%)	Besparelse
50 000	12 500	5 500	7 500
100 000	25 000	11 000	14 000
200 000	50 000	22 000	23 000
400 000	100 000	44 000	56 000

Samle kredittkortgjeld og annen forbruksgjeld

Hvis du i tillegg til kredittkortregningen har for eksempel forbrukslån, billån eller avbetalingsordninger, vil det være smart å samle alt i et refinansieringslån. Dette er det flere grunner til:

• Bankene gir lavere rente ved høyere lån
• Du slipper unna med kun et administrasjonsgebyr hver måned
• Du får bedre oversikt over privatøkonomien

Det er både kostbart og kaotisk å betale på mange forskjellige gjeldsposter hver måned. Så ved å ta deg tid til å refinansiere og samle lånene, vil du rett og slett kunne få en bedre hverdag.

Alt ettersom hvor mye du har i gjeld, vil du potensielt kunne spare flere tusen kroner i året, og motta færre regninger.

Spar penger ved refinansiering av kredittkort

Det er enkelt å se at man kan spare mye hvis man har høy kredittkortgjeld. Hvis en person for eksempel har ubetalt kredittkortgjeld på 100 000 kroner, med en rente på 24 %, vil det koste 24 000 kroner i året i renter. Det er kun renten, som må betales i tillegg til at man betaler avdrag på selve gjelden.

Hvis denne gjelden refinansieres, kan man kanskje få et lån med rente på 14 %. I så fall vil den årlige kostnaden bli 14 000 kroner.

Det vil da bety en besparelse på 10 000 kroner i året.

Får man tilbud om et refinansiering med lavere rente enn 14 %, vil besparelsen bli enda større.

Det er ikke umulig å få renten ned i for eksempel 11 %. Samtidig er det viktig å huske på at renten settes individuelt. Det vil si at banken er pålagt å vurdere hver enkelt låntaker.

Da ser de på hvor mye de tror låntakeren kan klare å betale tilbake, og dermed hvor mye vedkommende kan få låne. De ser også på hvor stor risiko de regner med at det er å låne ut pengene. Jo større risiko de tenker at det er, jo høyere setter de renten.

Tips: Se en oversikt over tilbydere av refinansiering på forsiden vår.

Kredittscore

Dette vurderes i stor grad ut ifra kredittscoren til låntakeren. Finansforetak henter kundens kredittscore fra et kredittratingbyrå, som for eksempel Dun & Bradstreet. Når de foretar en kredittvurdering ser de blant annet på

• Inntekt
• Eksisterende gjeld
• Alder
• Sivilstand

Jo høyere kredittscore man har, jo bedre mulighet har man til å bli tilbudt gode rentebetingelser.

Hvis du har en høy kredittscore, er det derfor enda større mulighet til at du kan spare betydelige summer ved å refinansiere kredittkortet.

Hvis man har mulighet til det, kan det derfor lønne seg å bedre kredittscoren sin før man skal refinansiere kredittkortgjelden sin. Det kan man gjøre ved å betale eventuelle inkassosaker. Har man mulighet til å ta en ekstra jobb, for å øke inntekten sin, vil det også telle positivt inn.

Man kan selv sjekke kredittscoren sin, ved å logge seg inn på kredittratingbyråene, for eksempel uScore. Det er kostnadsfritt å gjøre det.

Få bedre vaner

Å refinansiere kredittkortgjelden er for mange et skritt på veien til å få bedre privatøkonomi, og bedre vaner. Hvis man har låst seg til å hele tiden være på etterskudd med å betale kredittkortregningen, kan det over tid føre til betydelige og unødvendige kostnader.

Når man betaler med kredittkortet, koster det i utgangspunktet ikke noe. Det samme gjelder dersom man har kredittkort hvor man ikke har benyttet noe av kredittrammen. Mange har ekstra kredittkort som en sikkerhet, uten at de nødvendigvis bruker det hver måned. Det er en fornuftig og god betalingsmåte.

Men hvis man har flere kredittkort, og benytter dem hver måned, kan det føre til høyere regninger enn det man klarer å betale.

For mange blir da den enkle løsningen å kun betale et minstebeløp på hvert av kortene. Det er fullt mulig, men det er ikke økonomisk lurt i lengden.

Når man betaler med et kredittkort har man som regel mellom 30 og 45 dager på seg før regningen kommer. Da vil man som oftest rekke å få en lønnsutbetaling før den gjelden forfaller. Imidlertid kan det hende at lønnen ikke strekker til, dersom man har handlet mye på flere kredittkort.

Ved å da refinansiere kredittkortgjelden, gir man seg selv en anledning til å starte på nytt.

Da får man oversikt, og vet nøyaktig hvor mye man må betale for den samlede kredittkortgjelden hver måned. Ved å budsjettere med den utgiften, kan man samtidig passe på å ikke bruke kredittkortet mer enn hva man kan betale for i tiden fremover.

Når man slipper stadige regninger blir det lettere å holde seg til budsjettet, og man kan lettere innarbeide bedre økonomiske vaner.

Det vil si å ikke bruke kredittkortet unødvendig. Det er da særlig viktig å unngå luksuskjøp som ikke er strengt tatt nødvendig. Prioriter i stedet å betale ned refinansieringslånet. Når det er nedbetalt vil man få bedre privatøkonomi, og da kan man kanskje på ny unne seg litt ekstra i hverdagen. Det kan være et godt incentiv til å innarbeide gode vaner mens man betaler ned den refinansierte kredittkortgjelden.

Krav ved refinansiering av kredittkortgjeld

I utgangspunktet kan alle myndige personer søke om refinansieringslån. Imidlertid stiller de fleste bankene en del krav for å innvilge søknaden. De inkluderer:

• Aldersgrense, som regel må man være over 23 år
• En fast inntekt, hvor minimumsgrensen gjerne er 120 000 kroner eller noe mer
• Mange banker krever at søker har fast bosted i Norge
• Søker må ikke ha åpne inkassosaker eller betalingsanmerkninger

Det kan også være ulike enkeltvise krav hos forskjellige banker, og man må alltid huske på at søknader behandles individuelt. Det betyr at selv om man kommer inn under kravene som stilles til å søke, betyr ikke det nødvendigvis at man får søknaden innvilget.

Siden søknadene behandles individuelt, vil det også bety at selv om man får søknaden innvilget vil renten man tilbys variere fra person til person.

Renten er den prisen man må betale for å låne penger. Banken fastsetter den etter hvor stor risiko de regner med at det er å låne ut pengene. Dersom man har lav kredittscore, ansees den risikoen som høy, og da settes renten høyere enn dersom man har høy kredittscore.

Refinansiering av kredittkort med betalingsanmerkning

Selv om det står listet som et krav om å ikke ha betalingsanmerkning for å søke om refinansiering av kredittkort, så er det mulig å gjøre det selv om man har så store økonomiske problemer at det har ført til en slik anmerkning.

Det er likevel verdt å merke seg at hos mange finansinstitusjoner vil en betalingsanmerkning gjøre at man får avslag på lånesøknaden, uansett hvilken type lån det dreier seg om.

Da må man enten fortsette å betale på den dyre kredittkortgjelden, eller finne en nisjebank som godtar betalingsanmerkninger.

De ulike bankene har nemlig forskjellig kundefokus, og noen har spesialisert seg på å yte lån til personer som har kommet i økonomisk uføre. Det gjelder både kunder med inkassosaker og med betalingsanmerkninger.

I slike tilfeller må man imidlertid kunne gi banken en ekstra sikkerhet, for at de skal ta risikoen ved å låne ut penger. Det vil i praksis si enten

1. Sikkerhet i fast eiendom, som regel bolig
2. Sikkerhet fra en kausjonist eller medlåntaker

1. Sikkerhet i fast eiendom

Hvis man er i den heldige situasjonen at man eier egen bolig, vil den kunne stilles som sikkerhet. Mange har allerede lån på egen bolig, men det kan likevel hende den kan stilles som sikkerhet. Utlånsforskriften gir anledning til å låne helt opptil 85 % av boligens verdi.

Hvis man allerede har maksimalt lån på boligen, kan det være et problem. Imidlertid skal man huske på at boligprisene har steget mye de seneste årene. Det kan bety at boligen har steget i verdi. Hvis det er et par år eller mer siden man fikk en verdivurdering, kan det derfor være lurt å be om en ny verdivurdering av boligen. Da kan det hende det gir en verdi som gir rom for å bruke boligen som sikkerhet for refinansiering.

2. Sikkerhet fra en kausjonist

Hvis det er helt umulig å stille fast eiendom som sikkerhet, er kausjonist eller medlåntaker siste mulighet.

Da stiller denne personen seg solidarisk med låntakeren, og bærer risikoen på lik linje som vedkommende. Det betyr at dersom lånet misligholdes, risikerer kausjonisten å måtte betale hele lånet.

Dette innebærer et stort ansvar. Det er derfor viktig å være klar over dette, før man eventuelt går inn som kausjonist eller medlåntaker. Man må kjenne hverandre godt. I tillegg er det fornuftig å sette opp en avtale over hvordan man skal gripe situasjonen an, dersom låntaker ikke klarer å betale lånet.

Ofte er det enten en ektefelle eller samboer som stiller som kausjonist. Det er også vanlig at foreldre kausjonerer for en låntaker. Noen banker godtar venner som kausjonist eller medlåntaker, men det varierer. Banken vil uansett kredittvurdere medlåntakeren, og gjøre en vurdering av vedkommende sammen med vurderingen av låntakeren.

Oppsummert

Hvis man har pådratt seg mer kredittkortgjeld enn man klarer å betale tilbake ved regningens forfall, er det fornuftig å vurdere refinansiering. Årsakene til det er først og fremst:

• Lavere rente
• Bedre oversikt over egen økonomi